年金险和增额终身寿,哪个好?问三个问题就知道了

jimmy肖明

一位体制内的老师，发给我这款年交10万，交10年，60多岁开始领钱的年金险，说是他在某安的同学代理人给他推荐的，让我帮看看怎么样！

我问他，“你同学是出于什么原因给你配置这款年金保险?是你自己想提高以后的养老品质吗？”



他说主要是因为他自己身体的原因买不了重疾险和医疗保险，同学就建议他购买养老保险。

“那你目前有哪些担忧？如果你配置了这款保险，它能帮助解决你担忧的问题吗？”我接着问。

他:“目前比较担忧万一生病需要用一大笔钱，会花光我家的积蓄；养老的话，以我现在的教师级别，我以后的退休金待遇应该可以满足我在这个城市的各种生活开支。可同学给我配置的这个保险，交10年，每年10万，交的时间长不说，总共交100万，把我大部分家当都交进去，到60多岁才能开始每年领6万。万一我生病要用钱，我孩子大了要用钱，不是把我卡死了吗……”

我: “那你现在是不是自己已经分析出来了，这份保险不但没有解决你的担忧，反而加重了你的焦虑和负担？”

他:“是啊！那你有什么好的建议吗？”

我:“从保险配置思路上来说，你的同学代理人给你的建议大方向是对的。因为身体原因买不了医疗、重疾这类健康险的话，确实可以通过存一笔钱来应对大病风险。但首先必须要求这笔钱绝对安全，同时又具有较好的灵活性，需要用时可以把绝大部分钱甚至全部取出来，（其实这两个要求银行存款就能做到）；那如果不用的时候，除了安全、灵活，这笔钱最好能够锁定现行利率，规避利率下行，能够按照预期稳步增值。（这个要求就是银行存款无法保证的。）”

他：“我同学也是告诉我，这笔养老金存下来非常安全，而且会不断增值，60多岁开始领钱，越领越多，活多久领多久。”

我：“对，但是局限于你这款养老年金的专属性，它必须在你60岁以后才能每年领到6万，领取的时间和金额也都是预先设定好的，是一种细水长流补充养老的模式。需要用钱时候没办法一下子取出来。所以你同学给你配置的险种类别不适合你。”

他：“好像看他们宣传的，不是养老年金，就是孩子的教育金，难道还有其他什么保险金吗?”

我：“现在市面上那么多家保险公司，产品种类丰富多样，只有你找不到，没有满足不了你需求的产品或者产品组合哦。一家公司的产品无法满足你的需求很正常，但在我们经纪人这里，合作的100多家保险公司，给我们供应上千款产品，加上不同的产品搭配组合，自身条件符合的话，几乎一定能找到适合的方案。在你其家人的健康险保障都做好了的情况下，我感觉一款存取灵活的增额终身寿可能更适合你。”

他：“什么样的？你给我介绍下呗！”

我：“分几年交随自己选，趸交、3年5年都可以。比如分5年交，交完第二年现金价值就超过总保费，保障期间如果急用钱，可以把现金价值的80%贷款出来用，或者通过减保取现的方式，随自己的意愿把部分钱取出来，甚至交完第二年后直接退保取现，本金也没有损失。如果不用，就放在账户里让它随时间复利增值。另外，这种产品还有身故责任保障，所以它也对健康状况有要求。”



他：“那估计我还是买不了吧？”

我：“以您目前的身体状况，健康告知确实应该无法通过。不过这种产品可以以孩子作为被保人，您自己作为投保人。一方面可以掌握资金的支配权，账户的钱怎么使用，或者指定受益人，都可以由投保人来决定；同时还可以最大程度拉长保险期间，如果这笔钱一直不用的话，可以随着孩子的年龄增长不断增值，与孩子的生命等长。”

……

这位老师表示从来不知道还有这样好的保险产品！

看来是我们平时宣传不到位呀！我们平时接触比较多的大都是年金险产品，而不同类型的保险产品，它被设计出来所对应要解决的问题是不同的，它们有一些相同点，但也有各自不可替代的特点。关于年金险与增额终身寿险，我们可以从总体上做个比较。

年金险和增额终身寿险的相同点：

1、两者都有使钱保值增值的功能。

2、两者都有安全、稳健的特点。

3、两者都可以用作教育金、养老金的规划。

4、两者都可以通过减保、保单贷款的方式进行取现，都具备一定的灵活性，能满足资金周转的需求。

两者的区别:

1、保障的侧重点不同。

年金险主要保障的是生存，尤其是养老年金，可以提供与生命等长的现金流。活的时间越久，累计领取的金额越多。

增额终身寿险主要保障的是身故，解决被保险人，因寿命过短而对家庭经济造成的打击，以及身故后遗产的分配问题。

2、现金价值的不同。

增额终身寿险现金价值增长较快，随着时间的累积，越来越多。

年金险现金价值增长相对较慢，开始领取后，现金价值会逐渐减少。



3、灵活度不同。

增额终身寿险的灵活度比年金险更高，可以通过减保取现，投保人什么时候想领都可以领取，领多少也是由投保人自己决定的。

年金保险是在规定的时间内领取，不能随意领取。

4、避税风险方面的区别。

增额终身寿险是以死亡为给付条件的人寿保险，可以合理避税。指定继承者，可以规避将来可能会推出的遗产税。

而年金险只能当作遗产来分配，不能定向传承，也不能规避未来可能推出的遗产税。

5、适合人群方面的区别。

增额终身寿险侧重适用于有家族财务规划，或资产隔离需求的人群。（或者我没有这两方面的需求，但我想要存钱，我存钱的目的、用途也具有不缺性，还有可能我想存几年后这笔钱万一要用，它能够灵活周转而不损伤本金，那我也可以选择增额终身寿险这种理财方式。）

而年金险更侧重于提供稳定的现金流，适用于长期需要稳定现金流的人群，尤其是作为养老规划，年金险可以领取终身。

在短期财务规划方面，比如教育金等场景两可以相互替代。当然实际选择方面需要结合个人的需求，以及具体的产品分析。

总结：资产需求不同的人群，可以配置不同的产品，而满足自己的需求，如果只配置其中一款产品不能解决所有问题的话，可以采取组合配置的方式。

不过硬要说两者哪个更好？不能一概而论。每个人的侧重点不同，选择的产品也截然不同。保险没有绝对的好与坏，归根到底适合自己的才是最好的。



END

感谢你的阅读！（发现我的客户朋友都是阅读爱好者哦）我是保险经纪人秋霞，我不属于任何一家保险公司，打破信息不对称，客观、中立科普保险知识，希望能帮助更多人买到实用的保险。



               
作者：秋影日记