年金险收益更高,为什么买增额终身寿险的人却更多?

阿豆学长长ov

有一个现象：

年金险的收益最高能达到4.025%，而增额终身寿险收益最高只有3.5%。

但实际中，买增额的人，却比年金险要多得多得多。
这是为什么呢？不是因为买家有信息壁垒，受骗了或者其它怎么样。事实上，这么买的人，信息很全面，脑子也很清醒。他们的最终决策，也符合经济学上的“理性人”假设。一句话来概括，这个行为，其实是买家牺牲了一部分的长期收益性，来换取一部分的短期流动性。

一般来说，做投资时，大家都会考虑三个关键因素：流动性、安全性、收益性但大家也都有常识，这三个要素，没有任何一款产品能兼得。举个简单的例子：你去银行存钱，有很多方式都可以选。现在上海是32度的天，我就不真的去附近的建设银行了。让我们打开建设银行APP。

安全性差不多的几款智能存款，3年起存的旺财存款，收益率3.25%。而上面1年起存的两款，收益率都不到2%。这个现象非常常见，但凡是收益率看得过去的银行存款，都是动辄三五年起步，流动性较差的。再举个例子：支付宝里随存随取的余额宝，跟基金、股票等，哪一个更好？没办法比较对不对？两者的共同点是流动性都非常好，但余额宝的安全性更好，而基金、股票的收益率更高。就不再继续举例子了。尽管在实际理财过程中时，大家都希望理财产品不仅收益高、还足够安全、流动性也足够强。但没有一款产品，能同时符合这三个要求。这就是投资学上说的不可能三角：

实际投资时，我们只能根据这笔钱承担的作用，来合理安排三个方面的比重。


然后，我们再回到开头说的年金险和增额终身寿险。首先，在安全性上，两者都足够好。现金价值如何增长，收益怎么领取，什么时候领取，从投保开始，一开始都明明白白的写在了合同里。它们真正的差距，体现在另外两点，流动性和收益性上。再举个例子。假设张三今年30岁，攒了一些钱，他打算拿50万来买储蓄险。眼前有两个方案，一个是用增额终身寿险来做，一个是年金险做的。（为对比公平，两类产品我都选了目前收益最顶尖的）


看出区别了没？福瑞一生是一款养老年金，只要期间不退保，60岁就能开始领钱了。每年领取95671块钱，可以一直领到去世。而弘康利多多是一款增额终身寿险，取钱是依靠退保来实现的。假设利多多也跟福瑞一生一样，从60岁开始领钱，每年领95671块钱。这时候，年金险可以领取到去世，但增额终身寿险领到80岁那年，钱就没了。对比来看，显然年金险收益更高。寿命足够长，可以一直一直领下去。但这个高收益，有一个前提条件：张三必须按照表格里的方式领钱，如果投保之后过了几年、十几年想要退保，是达不到这个收益的。对比现金价值一栏，在保单年度第4年时，弘康利多多已经回本了。也就是说，从这一年开始，不管任何时候，因为任何原因想减保、退保，都不会有损失。在保单年度第20年，现金价值翻了一倍，这时退保，能拿回来100万。而福瑞一生，直到保单年度第12年才回本。这就意味着，前12年里绝对不能退保，不然就会亏钱，这12年里，这笔钱都没有流动性。60岁之后更夸张，福瑞一生现金价值直接变成0。除了按时领钱，张三没有任何选择。此时，福瑞一生的流动性已经完完全全丧失了。如果用不可能三角来解释，尽管年金险的收益性更好，最多能接近复利4.025%，但流动性较差。而增额终身寿险的收益性稍差，即使是最优秀的产品，复利收益也只是无限趋近3.5%，但它流动性非常好。

真正考虑买储蓄险的小伙伴，大多在30岁左右。在选择买哪个时，很多人会纠结一番，最终选择了增额终身寿险。很好理解，他们考虑的是，自己目前还年轻，几年后可能面临结婚、买房、或者其他不确定的人生大事。这3年、5年里，存的这笔钱不能动没关系，自己还能继续赚钱。但10年、甚至更长的时间，这笔钱仍然不能动，是很难让人接受的。哪怕坚持三五十年，这笔钱能变成200万、300万。但30、50年后，实在太久远了，自己都老了，衰老后的自己，我反正是想象不出来。更何况，（以上两款收益顶尖的产品）在投保的前30年里，增额的现金价值始终比年金险高。正因为大家想象不到，也不想去考虑太久远的事。在这个对比中，自然会更加偏向增额终身寿险。

那么，年金险就完全没有价值了吗？并不是。我身边有很多小伙伴，都给自己买了一部分年金险。因为，只要你确定存的这笔钱，是用作养老年金的，年金险会比增额更合适。再看一遍刚刚的表格。


还是那个张三。对比这两款储蓄险，如果按照同样的领取方式，福瑞一生能直接领到去世。而弘康利多多，在80岁那年，钱就直接领完了。想象下，都80岁了，也干不动活了，子女年纪也不小了，要是没有其他收入来源，肯定会很惨。有人可能会说，那我每年少领点钱，不就能领更长时间了？但问题是，减少多少呢？预计领多长时间呢？我们无法预估自己的寿命。而年金险可以，活多久，领多久。要是比较不幸，80岁之前就去世了。福瑞一生是保证领取20年的，剩下的钱家人可以代领，我算了下，张三投入50万，至少能领回191万多。这个收益率，真的绝了！



有句话说，存在即合理。过了25岁之后，我一直都提醒自己，要持续学习，要时刻保持好奇心。对自己看不懂的东西、不理解的现象不要轻易下结论，不要慢慢变成一个固执的中年人。在我工作的这些年里，这一点帮了我很多。最后再划个重点！如果你很明确，这笔钱我是要用来养老的，就选年金险。到约定时间，保险公司就会打钱给你，每年或每月一次，专款专用。并且，直到去世，这笔钱都源源不断。如果你只想存一笔钱，还没想好干啥，可能买房用，可能给小孩读书用，不确定将来啥时候会真正用到。那就选增额终身寿险，到时候怎么用，再看着办。最后，每个家庭的实际情况和需求都不一样，大家有啥理财规划，或者想解决什么问题，一起在评论区里聊聊呀。


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作者：保瓶儿