重疾险-重疾产品是否要附加身故责任呢?

luly靓

保险经纪人：浚宇

微信：Wangjywx   更新NO.015

重疾产品是否需要加身故责任呢，我们来具体分析一下身故责任附加与不附加的区别

产品形态

在产品层面：

一般的互联网产品会有这种身故责任不附加的选项。

而线下渠道购买的产品很少会有不附加身故责任的选项，往往都是默认附加的。

价格区别

附加身故责任，对保险公司来讲，意味着这笔钱是一定会给付的，无论是重疾给付还是身故给付，所以对于确定性的给付，保费和不附加身故责任比起来是要贵一些的，常见的是可以贵个几千块钱。

实际区别

实际上这两者的区别在哪里呢，在发生疾病并不符合重疾赔付条件的情况下身故后，保单如何理赔的问题:

# 如果没有身故责任，一般来说，家属可以得到现金价值。这里还有一些细节，如果是投保人和被保险人是同一人，现价价值将作为投保人的遗产，根据继承法分配，如果投保人和被保险人不是同一人，被保险人身故，则现价退还给投保人。

# 如果有身故责任的话，那么就会根据身故责任，赔付保额给到身故受益人。

另外，在现价的增长上，带有身故责任和不附带身故责任也是差别比较大的:

# 带有身故责任的重疾的现价是一直增长的

# 不带有身故责任的重疾的现价是先增长，后减少的

替代方案

那么是否有替代方案呢，常见的替代方案主要考虑两种:

定期寿险和增额寿险:

# 定寿: 定寿最大的问题在于定寿到期之后，后面的时间如果发生上述的保险事故怎么处理呢？

# 增额寿: 增额寿的初期杠杆率比较低，所以也是有一定的风险，到后期现价增长上来以后，倒是可以起到替代的效果。

小结

在预算合理的范围内，作为保险经纪人，从保障充分的角度，我会推荐带有身故责任的产品。如果预算有限，那么不带身故责任，也只要要加上定寿，保障在承担家庭责任的周期内的风险。也可以考虑附加增额寿产品，对冲相应的风险。

结尾

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作者：浚宇 John Yul