太平百万医疗的暴雷,到底是怎么发生的

贰十岁装成熟装s

大家好，我是探长J，一个带你认清保险真相的男人。 这两天，太平人寿火了——
太平人寿的保险代理人围住了自家的办事处，维权、请愿，并曝光于网上，寻求支持。
代理人与保险公司相当于兵与将的关系，此番举动就如同士兵们把皇上围了起来，逼他下罪已诏，不然就砍了他的狗头。 啧，刺激。 根据太平人寿代理人的自述，他们反了自家保险公司的理由也很简单—— 监管要求，5月1日之前，续保规则描述不完善的百万医疗需要大范围停售。 太平的部分内勤人员，就借机开展了“炒停售”的行为——
他们告诉代理人，太平的百万医疗医无忧属于“保证续保”的产品，让客户趁着停售前赶紧买，不买就买不到了。
[img=382px,286px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/3ykJjBVgfyWUfabfQIjtf4sxUK7G7iaCEg3T2BaVq9icicg7HzhKaekCII6dKUPMOm5zb6wYmOKBxpGUdnba8j8BQ/640?wx_fmt=png[/img]
（太平代理人曝光的培训课件） 然后等到这几天，产品要下架了，又告诉代理人，产品要停售，老客户要换产品，理赔过的老用户不能续保。（只是预案，最终处理方式还没出来）
[img=392px,637px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/3ykJjBVgfyWUfabfQIjtf4sxUK7G7iaCEZ9AiauTEAR7z6GmGSLbafUVum2tZu5wzYvnPAevwlUgWJyIicNglNbibA/640?wx_fmt=png[/img]
消息一出，炸的太平自家的代理人人仰马翻，有激进者，甚至都想拿煤气罐把自家公司炸了。
[img=394px,587px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/3ykJjBVgfyWUfabfQIjtf4sxUK7G7iaCECYzibFvwZIHH047XC1kaDHMtyWNTWGn1VodVFoa5P3KwUfGWRt4B9Uw/640?wx_fmt=png[/img]
关于这件事，网上有很多声音。 有的人认为代理人不看产品条款，只听内勤宣导，属于活该；有的人认为，太平出尔反尔，连自家业务员都骗，不要脸；还有人觉得，这是代理人自我意识的觉醒，代理人终于把自己放到了和保险公司合作的位置上，不再做被保险公司欺骗和糊弄的应声虫，是一件好事。 三者说的都有一定道理，我也不想再多加置喙，这次我们来聊一聊大家没谈到的问题—— ①为什么百万医疗会停售？②还会爆发类似太平人寿的事件吗？③有没有什么应对措施呢？


01.为什么百万医疗会停售


百万医疗停售的表层原因是监管要求。
其深层次原因则是因为，百万医疗本身就存在着停售的风险。 百万医疗这种产品，从设计之初就是短期产品，存在停售与涨价的风险，无法用来当成终身的保障。 背后的逻辑也很清楚——
医疗通胀每年都存在，并且大幅度超过一般物价和工资的涨幅。 最简单的例子，
以前感冒，看病花个几块钱就行了，现在去医院一趟基本上要几百块。
以前癌症，就是绝症了，大家不治了，现在癌症吃靶向药，一年吃几十万。 面对这种涨幅，百万医疗要么就得把价格涨上去，要么就得停售，别无二路，保险公司没那么好心，不会这边都要破产了，那边还让你继续续保报销。 但很多保险公司，在宣传的时候往往会加入“可续保至XX岁”、“可以连续续保”等字眼误导消费者，让消费者以为自己购买了一辈子的保障。 保险公司是短视的，更关心当下的市场占有率。
而监管则更关心我国保险市场长久的稳定与口碑。 所以监管要求保险公司主动停售并整改自己的产品，新产品中必须要提示停售与涨价的风险。 这本来是一件拨乱反正的事，但不同的保险公司却采取了不同的应对方式。 有的公司一边接受监管的要求进行整改，一边尽自己最大的努力完成对客户的承诺。 比如说众安保险的【尊享e生2021】 其的应对方式是在保单页面上加上特别约定——
“保险人不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保，或单独调整续保的标准费率。” 这个特别约定保证了用户在遭遇理赔后，依然能够以一个较稳定的价格续保，算是对老用户有了一个交代。 再比如说国寿的【如e康悦】， 【如e康悦】的预案要上线一款5年期的中短期百万医疗作为转保产品之一，在未来五年内完成了当年对老用户许下的续保无需审核的承诺。

  两者的解决方式不能说尽善尽美，但也在努力兑现自己曾经吹过的牛——
我错了，我确实不是保证续保的产品，但我尽最大努力，为大家提供安全稳定的续保环境。 但有些公司则直接选择了扯监管虎皮做大旗，趁机剥离自己理赔过的非优质客户。 典型的就是这次维权风波里的太平，当初各种暗示自己可以保证续保。
[img=905,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/3ykJjBVgfyWUfabfQIjtf4sxUK7G7iaCE4Eg63vonV6TYCm5lLxDMzEaJySXGEKlgbGPiblicsI65oo5ocxFnqMGw/640?wx_fmt=png[/img]
到要停售了却给出了理赔过的客户需要通过健康审核才能续保的预案，所以这次舆论在太平身上爆发了。





02.还会有类似的事件发生吗
那么问题来了，未来还会有这样的事情发生吗？ 探长觉得，大概率是会的。 参与这场炒停售的公司并不是只有太平，宣传中暗示自己的产品能够保障终身、保证续保的公司也并不在少数。 比如说，下面是我在3月份收到的某康人寿发来的炒停售的信息。
[img=332px,723px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/3ykJjBVgfyWUfabfQIjtf4sxUK7G7iaCEtsX6jGIW2GGS3u7RE6yJn41GZ3YIIOoiatfYjaQbbGz5AmDXud9EFvg/640?wx_fmt=png[/img]
我们前面已经说过了，百万医疗这种产品，天生就是短期型产品，存在涨价与停售风险。
而这群保险公司依然按照自己能够保证续保宣传。 这次的产品对接方案比较有诚意，某康人寿没闹出乱子。
下次呢？ 保险公司内部的宣传口径不改，长此以往，总会出现问题的。


03.有什么应对措施吗


纵观此次停售事件：
消费者利益受损代理人自己的口碑崩坏太平的声誉受损保险行业的名声也再一次下降 从消费者到代理人到保险公司到保险行业没有一个受益者。 那么如何避免此类事件的发生呢。 首先，就是要有一个认知——百万医疗一定不是长久的保障，
百万医疗属于时代的红利，短期内可以用低廉的价格给我们提供充足的保障，但长期一定存在停售、涨价等风险。 我们本身就应该把百万医疗视作短期内补充保障的好工具，但不能把所有的保障寄托在百万医疗身上，当作终身的保障。 当我们有了这个认知，我们就不会再被保险公司以我家的产品可以续保到80/99岁为借口蒙骗，把自己终身的保障寄托在一个并不能长久稳定运营的险种上了。 其次，要正确的配置产品——给自己配置长期的重疾险 短期内，百万医疗可以为我们提供充足的保障，要买。
但长期角度，我们也要为自己配置长期的重疾险，保证自己在百万医疗运营出现问题的时候依然拥有保障。 最后，我们要吸取教训——
有独立思考的能力，多看保险产品要的条款和合同，保险公司不管吹的多么天花乱坠都做不得数。 保险公司可以通过信息差来欺骗代理人和消费者，而我们唯一能够反制保险公司的就是白纸黑字的条款与合同。 如果你是一名普通消费者，你自己要看合同，而不是听从代理人的吹嘘。
可能你的代理人并没有问题，但公司本身的培训就是错的，结果依然不好。 当然，由于合同的复杂性，看懂条款的细节，对客户来说，是一个较难的问题。
我们也可以走曲线救国的路线，选择有独立思考能力的代理人，或者选择可以同时代理多家保险公司产品，立场相对中立一些的保险经纪人为我们服务，确保我们获得更加准确的保险信息。 而如果你是一名代理人，你要对自己的公司存在一定的警醒，保持独立思考的能力。 保险公司给了你平台，但客户才是你的立身之本，对保险公司少一些盲从，对客户多一些负责，才是你在这个行业里可以长久存活的安身立命之本。 消费者买保险，代理人代销保险，都是商业行为。
在商言商，关注确定的条款与合同，降低对保险公司宣传的信任与期望，这样才能避免信息差的收割。


               
作者：薄荷情报局