香港和内地的重疾险到底哪个好?

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作者：晓霞                  

    指导：王成

VS

最近几个月咨询香港保单的客户朋友们越来越多，有买了不知道具体保障的，有还在就纠结要不要去香港买保险的，都说香港保险比内地的好，具体好在哪里？是不是真的好？

作为人在内地却经手过很多香港保单的购买和理赔的保险人，今天我还是秉承一贯客观、中立的原则，来分析一下香港和内地保险的优劣势，适不适合你买，我将分为俩篇文章来讲：重疾和储蓄，今天先聊下重疾。

主要从以下几点来说

香港保险的火爆

香港和内地重疾险对比

香港和内地重疾险特点

香港和内地保险投保、理赔差异

建议

一、香港保险的火爆

随着经济水平的提高，人们开始喜欢从海外或香港买各种奢侈品、奶粉及生活用品，最后演变到买保险。

因为国内的保险业起步较晚（即便是从1920年计算起，也不到100年时间，且中间还经历了几十年的停滞期，到上世纪80年代才进行保险业市场化，所以严格意义上讲，我国内地的现代保险业发展不过40来年），制度不够完善，人情关系浓厚，导致客户产品责任解释不清楚，销售误导和不如实告知情况，遇到理赔自然存在各种问题，导致整个保险行业臭名昭著。

但实际上人的保障需求又是真实存在的，所以他们把需求就转移到香港甚至海外，包括医疗与教育。去香港买保险慢慢兴起。



在2016年达到高峰，因为2016年11月外汇管理局关闭了内地客户买香港保险可以刷银联卡的权限，导致在关闭前大量的内地客户去刷卡买保险，共刷了727亿 。

随着国内保险业的迅速发展，加上国内外多方管控等原因，之后就回归平稳，每年四五百亿保费。（货币单位：港元）



2020因为新冠疫情的影响，香港闭关至今还没通关。这68亿保费大部分是在2020年过年前还没疫情的时候，签约的保单。

一般去香港那边都买什么保险呢？

重疾险储蓄险加起来差不多近90%，以及不到10%的高端医疗，可以说内地客户不是去香港买重疾险就是买储蓄分红险了。

下面我们来看下香港和内地重疾险到底有什么区别

二、香港和内地重疾险对比

就拿最近朋友问到的，香港重疾代表——友邦的加裕智倍保3，和内地重疾——同方全球新康健一生多倍保和网红复星联合妈咪保贝

先看下对比表，点开可看大图



总的来说，产品责任上各有千秋

内地的同方新康健一生多倍保，保障责任最全，肿瘤切除、75岁前糖尿病额外赔都是其他产品所没有的。

妈咪宝贝在少儿高发特定疾病和罕见病额外赔付比例高，且不占用重疾额度，保费低，杠杆高。

香港的加裕智倍保在一些高发疾病的保障上，比如癌症、脑中风和心脏病，会更好一些，另外它能涵盖先天性疾病和部分精神疾病。

三、香港和内地重疾险的特点

香港重疾险

1.带分红保额递增

香港保险是有分红的，采用的是英式分红，相当于用分红购买保额，所以保额是不断增加的。☆提醒一下：香港保险的分红是不保证的，没有写进合同，分红再多也多不到哪去。

而内地重疾险保额是不变的，买的50万就是50万。

2.高发疾病的责任好

从每年理赔报告上来看，虽然重疾种类很多，但是最高发的也就是癌症、心脏病和脑中风，这三个疾病至少能占所有理赔的80%以上。不但高发，而且复发率也高。

香港在针对这三个疾病的多次赔上更好点，比如友邦这款产品，癌症、心脏病和脑中风可以额外赔付4次。癌症间隔期3年，但是可以选择提前预支，也就是说1年后如果癌症还在继续治疗就可以申请，但是保额只能50%。

内地的重疾险大部分只有癌症的二次赔付，间隔期3年或者5年，目前就几款产品涵盖脑中风和心脏病的二次赔付保障。

3.包含先天性疾病和精神类疾病

内地的重疾险都除外先天性疾病，举个例子：

孩子出生有先天性心脏病，但是投保时没有发现，自己也不知道，投保多年后心脏不舒服，最终经医院确诊为先天性心脏病。

这种情况下内地重疾险都不会赔，而香港的重疾险是可以赔付的。

另外一些精神类疾病，国内是不含的，而香港是包含的。比如儿童自闭症，这个是精神类疾病，香港保险可以赔，内地就不能赔的。

内地重疾险

内地重疾险有部分产品特点，是香港重疾险所没有的：

1. 保费豁免责任更好

轻症、中症、重疾豁免保费是内地重疾险的一大亮点，且非常实用，能够非常有效地减轻被保险人罹患轻症后的续期保费压力。

香港保险豁免责任比较少，患病后还需要继续交保费，个别产品只是同比例减少一些保费。

2.轻症、中症不占重疾保额

轻症和中症简单说，就是重疾之前的病种。

内地的轻中症病种更多，且为额外赔付，不占重疾保额的，大多产品可以额外赔付2～3次；

香港重疾险没有中症、轻症赔付要从重疾保额里扣减，有的产品在原保额扣减之后，后续保费也会按比例降低，保单分红也会同比减少。

3.重疾不分组多次赔付

内地重疾险多次赔付责任更好，就比如含100种重大疾病，理赔了一次重疾，1年后患了其他99种里面的任一种可继续赔1次100%保额

香港重疾险有多次分组的产品，保费会比单次赔付的贵40%左右，大多产品还是在恶性肿瘤上是多次的，且第二次是按80%保额赔，这点没内地的责任好。

四、香港和内地投保、理赔的差异

在考虑选择港险还是内地保险时，除了要看责任，更重要的还有考虑投保和理赔的问题，这两者的差异更大。

1、投保上的差异

（1）香港保险必须赴港投保

香港保险必须去香港当地才能投保，如果投被保人不同，那么都要去签字才可以，除非被保人是未成年人，可以监护人代签。这种情况下，投保成本就相对内地要高，要时间成本，还有差旅、住店等费用。

而受疫情影响，香港一直闭关，所以这段时间以来，港险都买不了。

内地保险投保更便捷，网销保险只要网上下单就可以，非常简单便捷。

（2）香港保险要无限告知

内地重疾险投保时会有一个健康告知问卷，问什么答什么就好，没有问到的不用答。

而香港保险是无限告知，除了问卷会问到的部分，自己曾有哪些不适或者异常，都要告知，这个很可能因为个人疏忽导致遗忘，可能会为将来的理赔纠纷埋雷。

此外，内地重疾有一个不可抗辩条款，也就是说2年后，即使客户当时有未如实告知的情况，但是保险公司也不能再解除合同。

但是香港保险，没有类似条款，终身追责，在申请理赔时，如果被保险公司查到有未如实告知情形，那么就有可能被拒赔。

2、理赔上的差异

（1）香港理赔严格遵循契约精神

香港保险是适应特区的法律，和内地完全不同，香港遵循契约精神，严格按照合同条款办事，不讲私情。

在国内，因为保险基础没有香港那么普及和完善，国民对保险的认知还不够，大环境下，监管机构还是偏向被保人的，不管是投诉环节还是诉讼环节。

国内有通融理赔，虽然保险公司占理，但是有时适当的沟通和争取，还是能赔下来。香港是不存在的，钉是钉铆是铆，严格按照合同来。

内地保监会也曾明确发文表示香港保单不受内地法律保护。如果理赔出现了问题，消费者是没有办法向内地的相关单位寻求司法帮助的。一旦发生诉讼，内地消费者必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。

（2）香港理赔金受外汇管制

香港保单是美元或者港币，理赔金可以是支票或者直接打到香港账户，如果在国外那是非常方便的，全球自由汇兑。

但是如果要转回内地，那就非常麻烦，因为我国的外汇管制，每人每年只有5万的外汇额度，想要兑换成人民币又得花一番功夫。

在生病的时候，最大的希望就是理赔金快速到账，而这些无疑会增加诸多麻烦。

五、建议

近几年内地保险越来越好，保费也合理，香港保险的综合优势下降很多。

选择香港or内地重疾险，要从自身的真实需求出发，很重要的一个考虑因素是孩子将来出不出国。

（1）如果孩子没有出国打算，那么建议选择内地的重疾险，内地保险近几年的高速发展，产品设计不差于香港，费率也比较合适，而且投保和理赔都方便

（2）如果孩子有出国打算，那么可以内地+香港保险的组合方式。

内地可以做一个基础的保额（比如50万）,覆盖孩子早期出国前。香港做一个提升的保额（比如10万或者15万美元），重点是考虑覆盖孩子出国后。

（3）如果是大人买，建议还是内地重疾，可根据健康状况多家核保，可终身可定期，比较灵活，60岁之前还有额外多赔60%、80%的，杠杆更高，这些香港保险是没有的。

总之，香港和内地的重疾险各有利弊，根据自己的情况合理配置就好。

重疾险就聊到这里，下篇我们来看看香港和内地的储蓄险。

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保险从业6年，知乎专栏作者，公众号【晓霞财富工作室】，头条号【晓霞说保险】，视频号【晓虾说保险】，专注家庭保障规划，高端医疗、企业团财险等售前售后服务，持续传播正确的保险理念，成为客户可终身信赖的保险经纪人



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