以前买的重疾险不划算,要不要退保?

462710480

点击上方蓝字关注我

【本文约2460字，预计阅读7分钟】
我刚转行做保险经纪人时，就拿自己“开刀”，把家里的所有保单拿出来检视了一遍。不看不打紧，一看心一紧。这怎么看都不划算啊。于是我开始策划是要继续持有还是替换掉……
其他友友也面临一样的问题。“兰姐，你帮我看一下？我这刚买了两年，朋友都说不划算，他们都退了，我要不要退？”“兰姐，你看一下，我这个是不是买贵了，要不要退？”……

还是拿自己开刀，分享一下我的思路。（以重疾险为例）
我的焦点是：是持有原有保单，还是用一份新保单替换原有保单？或不做选择，都要？
自买了保险后，我是没有想过让自己“裸奔”的。但有人是真的退过，现在处于裸奔状态的。所以这个点也拿出来说一说：
一、这个保单的续费是否带来了很大的经济压力？这个是很多人选择退费的原因之一。保险貌似只是一纸合同，没事的时候也用不上，好像也没啥用，一到续费的时候几千上万的交，就心疼。感觉这钱好像扔水里了。但没用上，不代表它没用。就好像出门带的伞，虽然今天没下雨，伞没用上，但你能说这伞没用吗？
带身故责任的保障终身的重疾险，相当于是带重疾保障、具有一定的杠杆作用、利息不高的存款。最终是要么重疾，获赔保额；要么身故，赔付给受益人。那就相当于是一笔强制储蓄。如果不是每年交费压力太大，就没有必要让自己“裸奔”，失去保障。
如果确实保费让家庭承担了巨大的经济压力，已经到了无法承受的地步，那是要考虑一下只买高性价比的消费险。
举个例子来说，三口之家，年收入8万，重疾险保费要1.5万，每人保额不到30万。 保费占了年收入的19%，而这保费是一项持续多年的支出，压力确实太大。可以考虑退保，配个几百块钱的医疗险傍身。
我们一般建议保障类产品的保费不超过家庭年收入的10%，超过的话可考虑替换。

二、退保带来的损失能否接受？
退保是退现金价值，在合同上会显示。在投保的时候，代理人/经纪人会提醒：退保有损失，退保须谨慎。
举个例子这是中意的某款重疾险合同的现金价值表。女性，年龄40，年交保费16618元，交29年，总保费48万。在第1-3个保单年度末退保，都是不能拿回钱的。到第4个保单年度末，累计已交保费是66472元，此时退保能拿回1675元。退保有损失，看自己是否能接受。
（注：保单年度末是指保单年度的最后一天）


（不是每一家保险公司的退保都能拿回这么多钱，要看自己手里的那一份合同的现金价值表。）

三、退保后是否有资格重新购买新产品？重疾险是对身体状况有要求的，并不是自己想买随时就能买。跟当初买保险时的身体状况相比，经过了几年时间岁月的打磨，身体状况已经发生了改变。如果现时的身体状况不能买到更好的重疾险产品了，建议最好不要退保。

举个例子来说，如果五年前买重疾险的时候身体没有什么异常，是标准体。后来体检发现有乳腺实性结节3级，再买重疾险就会被除外乳腺。那原来的那份重疾险就不要退保了。即使它可能价格偏高，但是至少保障全面。
如果预算许可，可以考虑加保，而不是退保或替换。如果身体状况还是能够标准体购买到重疾险，可以考虑退保或替换。但这个身体状况是否能够以标准体购买到，不是自己说了算，最好请专业的保险经纪人协助。
而我恰恰是身体状况仍然能以标准体购买重疾险的。那就继续下一步。

四、购买新产品的钱，是否不超过旧产品的成本？在考虑是否继续持有还是替换时，要意识到：已支付的保费是沉没成本，对未来不产生影响，所以在做决策的时候，我是不会考虑它的。
我关注的是：未交要交的保费，在当下是否能够购买更多的保障。再来举个例子：比如原来的友邦的保险是6650元/年，交19年，保额30万。已经交了两年13300元，未交保费是113050元。
那我就考虑：用113050元能不能买到更好的保障类产品？“更好”有两方面：一是保额更高，二是保障更全面。
我对比了一下同方全球的某款重疾险产品，5310元/年，交20年，累计保费是106200元，保额也是30万。
同样的保额，保费差不多，但同方的保障无疑更全面：比如少儿特定疾病，友邦的只有白血病，而同方的有15种，其中包含了白血病。比如中症重疾，友邦无，同方有25种中症，跟轻症一起共赔付6次，赔60%基本保额。
比如轻症重疾：友邦的分组赔付，同方的不分组赔付。还有其他，可详见下表。当然友邦的也有亮点：长期护理保险金。我算了一下，2500元/月。这份是买给孩子的保险，长期护理险60岁以后才可能用上，也没有那么紧急。


那么现在有两个选择：1、退保原保单，重新买替代重疾险产品2、继续持有原保单，再加保新的重疾险产品综合预算考虑，有钱就继续加保，没钱就选择替换成更好的。
综合考虑其他已经有的重疾险产品，我决定选择替换。
问题又来了——
五、真的要退保，什么时候退才好？如果真的要退保，一定要提前准备，以防出现保障的“缺失期”。
以前看过一个令人痛心的案例：一个妈妈给孩子原来的保险先退了再买的新产品，等待期有90天，结果在新保单生效后80天的时候，  孩子得了重症川崎病。等待期出险，退还保费、一分不赔。

需要留意的是：一般重疾险都有个宽限期60天，在60天内即使没有缴费，保单还是有效的，保险公司依然提供保障。
如果要退保买新的重疾险产品，新产品的等待期是90天的话，那么，至少需要旧产品交费日的30天前就要保单生效，那么至少在旧产品交费日的两个月前就要投保了。如果等待期是180天，那至少要在旧产品交费日的5个月前就要投保了。

现在你有思路了吗？其他长期险，也是同样思路处理。如果有不清楚的，评论区交流哇。

END

编写/by  瑞兰

仅供参考

如有不当之处，欢迎指正

添加瑞兰微信

免费获取

个人和家庭保障规划咨询服务



关于我

曾瑞兰

明亚高级经纪人

家庭风险管理和财务规划师

我始终相信，做正确而难的事情，需要时间的积累

自从我，发现了保险这一颗明珠

和

保险经纪人这一擦亮明珠的职业

我致力于专业又有温度的保险科普

希望帮到别人/实现自己的价值

往期文章阅读
< 关于我 >名校优秀毕业生：为何你要去卖保险？
< 关于保险 >兰帅：聊聊你最关心的重大疾病保险
家有吞金兽、还有房贷……那寿险你一定要看看
便宜保额高的百万医疗险，要怎么选
怎么给父母买保险？说说我的经验

点个在看是对我的莫大鼓励



               
作者：瑞兰的一束光