关于重疾险

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近年来，重疾险成为了客户关注度最高，咨询量最大的险种。但是，因为重疾险的产品纷繁复杂，大多数人想买而不知道怎么买，买多少合适，本篇文章就一些基础的问题做出解释，最主要的还是要根据自己的需要挑选合适的保险产品。

重疾险是什么

重疾险在保险家族中的地位：



其中，意外险保障意外风险，医疗险保障疾病风险，寿险保障身故风险

那么重疾险保障什么呢，因为它的名字里有“重大疾病”，是不是也是疾病风险呢，如果是的话，和医疗险有什么区别呢？

那就要从重疾险的来源说起：

故事发生在20世纪的南非，有一位女士来到了巴纳德博士的诊所，她当时34岁，离过婚，带着两个孩子，身体状况很不好。检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说：“这次手术非常成功，回去以后要好好休息，配合后续治疗，你现在就和没有得过这场病一样，定期检查就可以啦。”

两年后女士再次来到诊所，这一次，医生从她的身体状况可以看出，情况不是很好，她愈发消瘦，呼吸急促，脸色也很难看。

巴纳德医生给她做完检查发现，她癌症复发了，只剩下不到三个月的生命。巴纳德医生有点生气的问：“怎么回事，不是跟你说要好好休息吗”

女士回答：“治疗花了我很多钱，我还要抚养两个孩子，我休息了，他们怎么办，我必须要赚钱支撑生活呀”两个月后，她去世了。

巴纳德医生说过一句话：“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但是只有保险公司可以医治他经济上的创伤”

于是由巴纳德医生与南非人寿保险公司合作，开发出世界上第一款重大疾病保险产品，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。

所以，重疾险的定位是收入损失险，主要作用是弥补收入损失。除此之外，与医疗险不同的是，重疾险是给付型，医疗险是报销型；重疾险是长期险，医疗险是短期险。

有必要买重疾险吗

我认为，重疾险不适合以下人群：

第一是高净值人群，他们的被动收入已经足以支撑家庭的年日常支出，50万的保额对于他们来讲或许只是一个很小很小的数字，他们完全没有必要每年花几千甚至上万来购买重疾险，而同样的价钱选择一款好的高端医疗险会给他们的生活带来更多的方便和保障。

第二是临近退休的父母辈人群，因为重疾险是随着年龄的增加越来越贵的，何况这个年龄段的人群大多子女已经成家立业，收入损失压力不大，不需要买保险来补偿收入。如果身体仍然很健康的话，可以购买一款合适的医疗险；如果身体已经出现了较多的问题，可以购买防癌险来缓解疾病带来的焦虑和压力。

第三是收入较低的人群，他们的收入刚刚覆盖日常的支出，没有可以自由支配的资金，那就更没有必要每年花几千块钱购买重疾险。如果风险意识很强，可以购买每年几百块钱的百万医疗险和意外险。

剩下的人群，尤其是上有老下有小的中产阶级人群，无法承受自己收入中断带来的损失的人群，还是很推荐购买一份重疾险的。那么如何购买重疾险，我们需要考虑哪些因素呢？

理赔条件是什么

重疾险的触发条件一定是患有合同上列明的病种，同时要符合理赔的标准。

理赔的标准大致可以归为三类。

第一是确诊即赔，以发生率最高的恶性肿瘤为代表；

第二是实施约定的手术，例如：冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、造血干细胞移植术等；

第三是达到约定的疾病状态，例如：深度昏迷、终末期肾病、脑中风后遗症。

健康告知重要吗

健康告知很重要。

根据保监会的一项资料显示：52%的拒赔，都是由于被保险人未如实告知既往病史。

怎么告知呢，原则就是如实告知，有限告知。也就是说只要问到了就要如实告知，没有问到就不要管。

如实告知的程度以医疗记录和体检报告为准。我们需要知道的是，保险医学和临床医学是两个概念，临床医学认为不需要治疗的，在保险医学看来风险不一定很低。所以什么时候体检，怎么体检对于买保险来讲就至关重要了。

单次赔付和多次赔付怎么选

重疾多次赔付的意义在于随着医学技术的发展，重疾不再是绝症，而成为慢病。

所以如果客户重疾理赔一次就终止，意味着客户几乎没有再次购买健康险的资格，而往往是越是身体状况发生变化，越是希望得到保障。

同时，病人在经过各种药物的作用之后，对免疫力的摧毁是不可逆的。跟普通人相比，再次患病的可能性也会更大。

所以多次赔付的重疾险已经成为主流，而单次赔付的重疾险可以作为加保。

分组和不分组是怎么回事

多次赔付的重疾险有两个分支，分组和不分组。从理赔难度来讲，不分组的产品优于分组的产品。分组的意思是，同一组别之内的疾病只能赔付一次，只有跨组别的疾病才能赔多次。在分组的产品中，我们需要关注的是高发的关联性疾病是否被分到同一组。

轻中症是什么

保险合同会约定一些不危及生命的或者重大疾病的早期为轻症或者中症，这个保额一般为重疾保额的一定比例。轻症和中症的理赔是不影响重疾或者身故的额度的。

保额怎么选

因为重疾险是收入补偿性保险，所以保额一般为个人3-5年的收入总和。一般30万起，投保50万的人较多，小康人群会配置到100万。

关于免体检额

保险公司会根据客户的身体情况和年龄分布确定一个保险金额，被保险人名下的保单只要在这个范围之内，而且符合健康告知的要求，那么保险公司不会要求被保险人去体检，而直接去承保。

所以如果自己想要买的保额是100万，而保险公司的免体检额只有50万，建议分开两个保险公司购买。

什么时候买

把握两个时间点：

一个是过生日前，因为每增加一岁，保费就会多一点；

第二是体检前，大部分人随着年龄的增加，身体状况都会改变一些，我们很难保证每次体检不会新查出来一些小问题，虽然有些小问题在医生看来都是不需要治疗的，但是对于保险公司来讲，都是需要考虑的风险。

有产品推荐吗

没有不好的产品，只有不适合自己的产品。

在需求未知的情况下，是没有办法推荐任何产品的。

我在购买重疾险的时候需求是：不包含寿险责任的性价比高的多次赔付不分组的重疾险，所以我买的是昆仑健康保（多倍版）重大疾病保险。

每个人需求不同，有的人会在乎保险公司的偿付能力，有的人更加关注保险公司的服务，也有人比较关心轻症中症甚至是前症的赔付，还有人看重60岁之前是否有额外赔付，或者某些特定疾病是否有额外赔付。无论是什么样的需求，市场上都有相应的产品可以满足，最重要的是要多家比较，多咨询，挑选自己最适合的。

最后，对于有任何保险需求的小伙伴，欢迎私信~微信号chuanyewang

SUMMER of 2021
               
作者：石头妈妈成长记