有了医疗险,是不是重疾险就不用买了?

阿豆学长长ov

图片取自一位喜欢的插画师小姐姐

时至今日，虽然保险贵族们早已把目光转向了高端医疗、分红险市场，“重疾险”依然是大部分人配置保险入门级产品。重疾险有没有必要买？适合什么样的人群买？......今天我们就以最近的一个理赔案例开始，聊一聊“重疾险”的话题。

案例背景

客户某女士在2017年给自己配置了50万保额的重疾险，缴费年限20年，附加了重症多次赔付和癌症多次赔付附加险，2021年2月确诊乳腺癌，理赔结果如下。

4月16日提交理赔资料，5月7号理赔结案，5月8号理赔款50万到账。

本次理赔后，豁免剩余未缴的16年保费，保费不用再交，但保障继续，仍有额外2次重症和2次癌症100%基本保额的赔付保障，至终身。

（这里没有贴发票，因为重疾险理赔不涉及发票，只有检查确诊病理病历资料，确诊即赔）

于此同时，客户在17年也搭配配置了百万医疗险，截止目前这份医疗险已经理赔了12次，并仍在理赔中，好在医疗险保单仍继续有效，并且没有将乳腺做除外或者加费的继续续保！



写到这里总结几点结论

1、重疾险和医疗险在理赔时可以叠加理赔，一个是一次性给付，一个是费用补偿，理赔完全可以叠加不受影响。

延伸不同保险公司间的重疾险，包括企业给员工买的团险中的重疾险，理赔时都可以叠加。

所以重疾险只要能买得进，多多益善；而医疗险因要凭发票报销，最多只能累计报销发票上的费用，除互相补充着买，多买无益。

2、经济条件允许的情况下，重疾险在基本保额配置的基础上，加上重症的多次赔付，以及癌症的多次赔付。毕竟重疾发生以后再想投保健康险很困难，而有了多次赔付，首次理赔以后，保障仍然有效，保费却豁免。

3、医疗险的续保非常重要，找一个靠谱的，偿付能力强的公司投保医疗险很重要，毕竟按照保监会的规定，被界定为一年一买的医疗险，需要将“不保证续保”写进合同，所以如果真因赔付率超而停售、不给续保或者加费续保都属正常操作，而能正常续保，并且一边理赔一边续保才是实力。

4、无论重疾险还是医疗险，投保越早越好！

重疾险的起源

其实重疾险最早并不是由保险公司发明，而是起源于一位南非的心脏外科医生Marius Barnard。Barnard医术高超，做了人类历史上第一例心脏移植手术，但令他困惑的是，很多治疗好的病人不久之后又回到了医院。

经过了解之后他发现，为了治病，很多患者的家庭财务状况已经陷入困境，出院后不得不马上投入工作，根本做不到休息一段时间来康复治疗。

“重大手术对活下来的病人有严重的经济毒性，医生可以救活一个人的物理生命，却无法挽救一个家庭的经济生命”，随后，也就是在1983年，给付型重疾险应运而生。

从重疾险的起源来看，它的设计初衷其实是为了解决康复费用、护工成本、收入损失等的隐形损失，确保在重疾发生时可以转嫁经济负担，保证生活质量不被改变。

用冰山图来表示，就是我们所说的冰山下的风险---间接损失。而冰山上的风险---直接损失，就是我们上一篇的内容医疗险。



是不是所有人都需要重疾险

下面这经典五问，可以问问自己：

1、你的收入对家庭重要吗？

2、你的收入用于支付哪些必要的开支？

3、你的收入中断可以吗？

4、收入中断的话会影响到生活的哪些方面？

5、假如收入中断，维持五年家庭开支需要多少费用，有其他收入来源吗？

不是所有人都需要重疾险。

比如一个早已实现了财务自由的人，被动收入早已大于日常开支，可以不用考虑重疾险。

而收入来源单一，普通工薪阶层，重疾险则是必配。

而至于配多少，怎么配则丰俭由人。

“有了医疗险，是不是重疾险就不用买了呢？”

除了功能不同之外，费用也不同。

“重疾险好比自己买的房子，而医疗险好比是租房，自己买的房子再小也是自己的，保值增值，租房当期费用低，但毕竟价格随行就市”。

所以回到本文主题，现在你明白了吗？

END

今天我们主要从重疾险和医疗险功能、费用角度展开，至于其他维度，我们后期接着聊。

——————————————————————————————

欢迎关注公众号

向心工作室科普保险知识

记录精彩活动



个人咨询

添加微信

注明事由，如“交流”“咨询”等



               
作者：向心工作室