要不要给宝宝买教育年金,建议先搞清楚这几件事(文末附推荐热销产品测评)

小雨敲窗y

和我们平时买的其他生活用品类似，保险也是一种商品（只不过功能更眼花缭乱难懂

）。既然是商品，买之前我们就最好先把需求理清楚，我们到底需要买它干嘛，否则真正用着的时候发现不是自己需要的，浪费了钱不说，很可能耽误大事。



要不要买教育年金，我们先要自己内心理一理，我们担心的是什么，我们想解决什么问题。然后，最重要的是，搞清楚教育年金的本质，看看教育年金是不是能帮我们解决这些问题。

教育年金的本质

教育年金的本质是保险，不是高收益理财。通过买年金险发财是不可能的，教育年金险的目的是给孩子未来上学、生活做储蓄，是资产配置的多元化（俗话说鸡蛋不要放到一个篮子里）



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教育年金的作用

专款专用，强制储蓄

包括小编自己以前都不信这个说法，一听到年金险产品说有强制储蓄功能，就嗤之以鼻，心里想，我还用你帮我储蓄？我自己该存钱的时候就存了。直到今年基金跌的跌妈不认（以前基金大神张坤也由大家最爱的坤坤变成了秃头坤

），才深刻的理解了专款专用，强制储蓄的意义：手里有余钱的时候，千万不要一把梭哈到基金和股市里

，不要都用来做高风险的投资，一定要多元化配置。
准确的说，教育年金的目的不是为了赚钱，它不是一个高收益的理财渠道，中短期收益可能不如股票、基金等渠道高；教育年金更像是一笔专款专用的资金，防止家里把钱挪作他用，提前帮孩子存一笔钱到指定的账户里。

锁定利率，收益写入合同

现在年金险普遍利率在3.5%~4%，即使是复利，很多人也瞧不上。但事实上，大多数人其实也并没有长期的，稳定高收益的投资渠道。
这里一定要强调是长期的，稳定的收益。

比如炒股或者基金，上海是个炒股氛围特别浓的城市了（刚来上海工作的时候发现周围同事基本都炒股，也是惊呆了

），但是这么多年了，至今也没有发现谁靠股票或者基金发家致富的。绝大多数人都是因为一开始在股市里赚了一些钱慢慢被吸引进来，然后涨涨跌跌起起伏伏，越投入越多，最后炒了好多年，投入了很多时间，可能赚点、也可能赔了一些。



炒了股票基金多年，除了增加了和朋友同事的谈资（一起赚钱的容易互相攀比，一起赔钱的反而更容易同病相怜惺惺相惜

），增加了一些金融常识、锻炼了心理素质之外（对自己心理素质绝对自信的建议炒股试试，连着几天跌停看看自己小心脏是不是扑通扑通的乱跳），好像并没有其他什么收获了。
年金险则不同，锁定利率，所有的收益，哪年该领多少钱，都是写入合同的，以法律的形式保证了长期的，稳定的收益。

流动性强，存取灵活

好的教育金一定要有流动性。
什么是流动性？一定要保证不耽误赚钱的前提下，保险账户里的钱想拿出来的时候随时拿出来。
保证流动性最根本的是，现金价值要高。什么是现金价值？说白了就是退保的时候你能拿到手里的钱。很多长期险，刚买的前几年退保的话，能拿回来的钱还不如交的保费高，这就是赔钱了，流动性不好。
当然了，我们买保险都是有需求的，有一定的打算的，肯定不希望有需要退保的那一天。但总难免有例外的事情发生，真的是急用这笔钱的话，现金价值高的产品至少能保证你不亏钱。
另外一方面，如果你日子越过越好，当年买的保险合同内容你很满意，想再加费，如果这个年金险能支持加费，那就更好了。

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教育年金推荐

最后推荐一款很良心的，世面上硕果仅存的，利率4.025%的教育年金，也是最近几个月销量top级的一款-信美天天向上。



0到18岁都可以购买，当然买的越早复利效果越明显。这里折中以8岁的女宝宝为例，



回本快。可以看到，趸交的话，第二年就可以回本。即使不是趸交选择年交（年交压力会小很多），这款产品现金价值增长也是很快的，回本相当快。
收益比较高。孩子8岁的时候投入50万，在25岁的时候就可以领81.6万了（或者30岁领84.1万），收益还是不错的。

更重要的是，一旦选择趸交，后期可以再加保。相当于一直锁定了这个产品的收益率，万一以后其他投资渠道利率都不行了，还可以在这个产品上继续加保，加保的投入还是按照签合同的利率来计算收益的。

可转换为养老金。如果父母未来的收入还不错，孩子上大学时用不到这份保险，到时可以申请转换成养老金，保障终身，获得更全面的保障。

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先基础保障后年金

教育年金是属于长远打算，锦上添花的事情，对于很多经济不宽裕的年轻爸妈来说，建议还是先配齐夫妻两个人+宝宝的基础保障（重疾险、医疗险），宝宝的基础保险配置可以看这篇 从医保到商保，实用的宝宝保险配置思路 （文末附参考方案）。在有额外存款的前提下，再考虑教育金之类的年金险。



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作者：乘保破浪的仔爸

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