​一样的保额,为什么你的重疾险贵了一倍?

丁侦球

全文字数：2348

阅读时间：4分钟



做保险的这些年，经常遇到朋友问的一个问题就是：

为什么一样的保额，我之前买的重疾险怎么贵了一倍？

事情是这样的，一个读者之前给8岁的女儿买了一款线下的重疾险产品，保额30万，每年要交5000多元。现在女儿大了，觉得30万的保额不太够用，就找到我们想再继续加保。

我们给女儿挑选了一款性价比较高的重疾险，保额30万，每年的保费1500元。

这个时候读者朋友发出了灵魂拷问了：

为什么一样的保额，我之前买的重疾险怎么贵了一倍？

今天我们就来解答解答这个问题！

#01

什么因素会影响重疾险的价格？

1、被保人年龄

年龄越大，保费就越贵。

经常看我们文章的朋友应该都知道这个知识点，年龄越大，身体健康状况就越差，以后得病风险也就越高，保费自然也水涨船高。

一样是30万的保额，8岁孩子每年大约只要1500。

如果是38岁的人投保，保费估计就要4000多了。

如果是给爸妈50多岁的人投保的话，同样保额下，保费可能就得过万了。

所以想要保险便宜，除了要挑性价比高的产品之外，还要记得趁早买。



2、保障期

重疾险的保障期主要两种，保定期和保终身。

有保1年、保20年、保30年、保至60岁/70岁，甚至终身的。

保障的时间越久，价格肯定就越高，这个很好理解。

如果是预算充足的话，建议购买保终身的重疾险。

因为如果是买了定期重疾险，保障期到了之后，有可能会因为健康或者年龄问题无法再购买其他重疾险，这样的话，后面就只能是在风险中裸奔了。

3、缴费期

重疾险常见的缴费期有趸交（一次性）、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴和30年缴。

缴费年限越长，每年缴纳的保费就越少，但是所缴总保费会越多。

类似还房贷一样，贷款期越长，月付压力就会越小，但是总还款额会因此增加。

购买重疾险，我们的建议是尽量拉长缴费年限，这样缴费压力会相对较小，而且杠杆更高。

而且重疾险通常会有个被保人豁免保障，如果缴费期间发生了理赔，后续保费就不用交了。



4、保障内容

现在重疾险的保障越来越好，很多产品都有很多可选的保障，像癌症二次赔付、特定疾病保障、还有重疾多次赔付等等。

这个就跟咱们去买煎饼或者是肠粉一样的。原味的是4块钱，加个鸡蛋多2块，加牛肉多3块……东西加的越多，价格肯定就越贵。

目前来说市场上合格的一份重疾险，轻症、中症保障一定要有。

其他的保障是否要勾选，就要结合自己的需求和预算来决定了。

5、消费型VS 返还型

很多人会觉得，买消费型重疾险，没有出险就亏了。

大部分人反而喜欢那种“有病赔钱，没病返钱”的返还型重疾险。

要知道返还型的保险要比消费型的保险起码贵一倍！

返还型重疾险和消费型重疾险两者之间的主要区别：多了一份两全险，两全险当然也是要另外给保费的。这部分的钱保险公司早就给你算到你的重疾险里面了。

两全险就是满期返还，如果在保障期内没有发生重疾，可返还一定的金额。

如果保障期内发生了重疾理赔，这个两全险就会直接作废，多交的这部分保费，也就打了水漂。

且不说，这返还金我们能不能拿到。

就当我们真的健健康康活到能领钱的时候了，其实这个返还型能拿回来的钱也不多，我们测算过一些返还型重疾险，年化收益还不到2%，比银行的定期利率还低！

其实我们拿着返还型重疾多出来的保费去买个理财产品，就选个稳健的债券型基金，或者买个年金险，轻松不烧脑。

同样的领取时间，起码能做到翻倍，还是百分百能拿到的，不管你有没有发生重疾。

就问你香不香？

返还型重疾险利用的就是消费者“不肯吃亏”的心理。

很多人考虑的是“如果不出险，至少还能拿回本金”，但却忽略了资金的时间价值，我们几十年后再拿回的本金，还能和当年的本金相提并论吗？

6、公司品牌

小时候做实验我们都知道控制变量法则，只改变一个量，控制其他变量和外界环境不变。

其实我们可以看到很多产品就算是上面这些变量全都一样，价格还是有很大的差距。



主要还是因为公司品牌不一样。

相比于“小公司”，“大公司”同等保障产品，价格可以高出30%-60%。

#02

为什么大公司产品会那么贵呢？

A. 是高昂的广告费用，让你相遇

之前有份报告显示四大上市保险公司在前几年的广告宣传费用支出达270.35亿元，日均7407万元，也就是说，每天打广告就要用掉7000多万。

如此之高的广告费用，带来的当然是知名度和市场占有率的双提高。

费用呢，肯定是要广大投保人来分担了。

B.铁打的公司，流水的代理人

大家可能也发现，跟身边的朋友买了保险之后，过了几年，这个朋友可能就不干保险了。这是因为线下公司代理人流失率很高，保险公司要不断地增员扩员，增加了新的培训费，这在一定程度上增加了保险公司的营销成本。

而小品牌公司，为了控制成本，会减少代理人队伍，或者直接做互联网保险公司，不开实体门店，自然就少了很多运营成本。

实际上，保险买的是一纸合同的保障。保险产品好不好，理赔是否容易，只和条款内容有关，与保险公司大小毫无关联。

所以，不建议为了追求品牌，多花冤枉钱。与其纠结保险公司的大小，不如把心思放在产品性价比上。

C. 上市后，有压力

对于已经上市的公司，必须以盈利为目标，资本市场用脚投票业绩压力就大。

而一些后来刚成立的小公司，还在处于市场推广阶段，就像打车软件滴滴和各种社区团购那会，拼命的在烧钱补贴。

价格战就是这些后起新秀的武器，拼命的打低价格，把重疾险的保障做得更全，价格更低，唯有这样，才能获得消费者青睐。

神仙打架，受益的可是我们。

相信看到这里，你应该知道自己的重疾险为什么会贵了一倍了。

如果你想要投保重疾险，但本身对保险一无所知，建议你千万别乱买。

当然，如果想要节省时间，也可以直接私信我。



线上投保找组织,加精算师八哥拉你进群

END



精算师八哥是谁？快来围观！




▼往期精彩回顾▼
理赔/纠纷诉讼/疾病核保/网红产品

重疾险/医疗险/意外险和寿险



因为公号改变了推送规则，如果想要经常见到我，不妨星标置顶或是给我们多点「分享」「点赞」「在看」

               
作者：北美精算师八哥