你会发现自己买错了重疾险,带你揭秘重疾险的真相,帮你避坑!

麻辣鸡翅

有时候你会发现，你可能买错了重疾险。
在选择重疾险时，我们需要考虑自己的实际需求和预算。
不同类型的重疾险有着不同的保障范围和理赔条件，如果我们没有选择适合自己的重疾险，就可能出现保险白买的情况。
想要避免重疾险白买的情况，掌握重疾险挑选技巧是不可缺少的。帮助你选择一份适合自己的重疾险。


​
✅ 确定预算、做透需求分析
在购买重疾险之前，首先需要明确自己的需求和经济状况。考虑自己的家庭情况、收入水平、生活习惯以及现有保险覆盖范围等因素。据此评估自己所需的重疾险保额和保障范围，并确定能够承受的保费预算。【需求分析的重要性】
✅ 比较不同保险公司的产品
市场上有许多保险公司提供重疾险产品，每个产品可能存在略微的差异。仔细研究和比较不同保险公司的重疾险产品，包括保费、赔付条件、保险期限、附加保障等。了解每个产品的优势和限制，并选择最适合需求的产品。【经纪人的重要性】
✅ 考虑保障期和保障范围
重疾险的保单期限和保障范围是两个关键因素。保单期限应该与预期需求相匹配，可以选择定期或者终身。同时，确保保障范围覆盖了担心的严重疾病类型，如癌症、心脏病、中风等。【预算出发】
✅ 注意条款和除外责任
仔细阅读并理解保险合同中的条款和除外责任。有些重疾险产品可能对某些疾病或特定情况不提供赔付。确保了解这些细节，以便在购买后能够得到预期的保障。【条款细节】


​
➡️ 以下是投保重疾险需要学习的知识点！
1. 重疾险保什么？怎么赔？
重疾险保障的是重大疾病，主要有以下 3 种情形：
确诊某种严重疾病，如癌症；达到某种严重状态，如深度昏迷；做了某种重大手术，如重大器官移植术。
当达到这些情形并符合条款要求后，重疾险就可以一次性赔一笔钱，如果买了多份重疾险，还能叠加赔付。除了保重疾，重疾险一般还能保障轻症、中症，可以理解成比重疾更轻的疾病。


​28种重疾➕3种轻症
2. 少儿重疾险和成人重疾险差别大吗？
差别不大，孩子建议优先买少儿重疾险。
其实，两种重疾险保障的疾病病种都差不多，孩子长大了，少儿重疾险也是适用的。
而针对少儿高发的重疾，少儿重疾险保障更好，比如得了白血病，可以双倍赔付，买 50 万能赔 100 万，而成人重疾险一般只能赔 50 万。
3. 重疾险的病种越多越好吗?
并不是。最新修订的《重疾定义》规定了常见的 28 种重疾，它们占了重疾险理赔的 95% 以上，而这 28 种每款重疾险都会包含，因此保 100 种重疾和 110 种差别并不大。
不过《重疾定义》只规定了 3 种轻症，覆盖率不高，所以我们要关注一下高发轻症，主要有如下 12 种，参考保险公司理赔数据得出：
⭐️恶性肿瘤——轻症⭐️轻度脑中风后遗症⭐️较轻急性心肌梗死????原位癌????慢性肾功能衰竭????视力轻度受损????微创光冠状动脉介入术????单侧肾脏切除????主动脉内手术????脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤????轻度/中度面积三度烧伤????慢性阻塞性肺病
如果给孩子买重疾险，建议关注一下少儿高发重疾是否全面，主要有以下 15 种，参考保险公司理赔数据得出：
⭐️白血病⭐️脑部恶性肿瘤⭐️重症手口足病????严重非恶性颅内肿瘤????重型再生障碍性贫血????严重肌营养不良症????严重脑中风后遗症????严重川崎病????系统性红斑狼疮????双耳失聪????深度昏迷????淋巴恶性肿瘤????瘫痪????颅脑手术????严重慢性肾衰竭


​
​4. 重疾险保额该买多少？
重疾险本质是可以弥补收入损失，所以成人可以参考 3~5 年的收入来确定保额。比如年收入 10 万，可以买 30~50 万保额。
想要确保保额充足，也可以结合家庭责任计算一下，可以加一下每年的“房贷车贷等债务➕用在孩子身上的钱➕给爸妈的钱➕日常支出”，再乘以 3~5 倍。
孩子的重疾险比较便宜，一般建议买 50 万左右。我们也要结合实际预算做一些调整，保费不能太高，以免影响家庭日常开销。


​
5. 重疾险要不要要附加身故保障？
因人而异，每个人需求不同，选择不同。
附加身故保障的好处是：万一没得重疾，或者没有达到重疾理赔标准就去世了，也可以拿到一笔钱，缺点是重疾和身故只能二赔一，且价格较贵。
实际上，我们可以单独买一份定期寿险，这样没得重疾身故了也能赔，而且重疾和身故也能叠加赔付，价格也不贵。
6. 多次赔付型重疾险，值得入手吗？
建议入手。
买了多次赔付重疾险，万一得了重疾，以后还有保障，得了其他重疾还能再赔。因此，年轻人、小孩子可以考虑买多次赔重疾险，毕竟年龄小，发生多次重疾得概率更高。
不过，相对于单次赔付重疾险，多次赔的会贵 20~30% 左右，适合预算充足的朋友考虑。预算不足的，建议优先买高保额。


​
7. 重疾险选择交多少年？
尽量选择长的交费期限，比如 20/30 年。
主要有两个好处：首先每年交钱少，交费压力低；其次有豁免保障，万一交费期就出险了，后面保费就不用交了。另外，交费期限更长，总保费会更多，但考虑到钱会贬值，实际差距并不大。
8. 返还型产品，稳赚不亏？
有病赔钱，没病返钱；既有保障，又有理财。这话说的，就是返还型重疾险。
这类产品，本质是保障型重疾险+两全险的组合。看似完美怎么都不亏本，其实有利有弊。
???? 保障缺失。比如某A的XX100%21，不保轻、中症。???? 价格昂贵。定价是其他类型重疾险的1-2倍。???? 理赔、返还二赔一，并非两者兼得。???? 返还时间基本是六七十岁，考虑到通胀，其实是亏的。
所以说，返还型重疾险我是不建议入手。
9. 买重疾险，优先选择大公司？
长期重疾险，每年几大千，一交几十年。很多人就觉得：得买大公司的，更靠谱。可以理解，但真没必要！
???? 保险公司的产品，都经过监管审批。????重疾险理赔的标准，全都白纸黑字写在合同，只要符合条款约定就赔，不会出现恶意拒赔的情况。
所以买重疾险，核心应该放在：
产品本身能提供什么保障？能否满足你的需求？
10. 有医疗险，就不需要重疾险？
很多人的固有认知：重疾险、百万医疗险，都是解决医疗开支，买一个就行。
看似没毛病，其实大错特错。
因为无论是产品性质、覆盖风险、保障时长，它俩都截然不同。
重疾险，给付型险种，主要保重大疾病，最长可保终身。当所患疾病符合合同约定的理赔条件，即可一次性获赔。理赔款自由使用，拿来干啥都OK。
而百万医疗险呢，报销型险种，最长保20年，保障额度内的医疗费用，超过1万免赔额即可按比例报销。疾病医疗、意外医疗都能报，覆盖风险更广。
所以说实话，百万医疗险、重疾险其实是互为补充，缺一不可的。前者解决医疗开支，后者弥补患病期间的收入损失。


​❤️ 重疾险是为了更好的活着！

北京大学肿瘤学博士王兴在他的专著《病人家属，请来一下》中写到：除了需要覆盖看病所需要的花费（自费部分），重疾险最大的价值是提供一笔灵活的重疾“补偿”……这笔赔偿，对于一般家庭来说，可以说用途甚广。
你也许背负着每个月1万～2万的房贷和日常的开销，还有看病的交通、住宿的费用，那么有50万元的储备基金就可以避免在各种事情上捉襟见肘。
有些人认为，我家里也不是没有50万，等生病了拿出50万就可以，事实上，不缺钱的人反而更习惯配置高额度的保险，来让自己在疾病面前没有损失。
因为平时的支出占自己财产的一小部分，但是一旦发生重大疾病，就会获得非常可观的财产回报，这也大概是有钱人会更有钱的逻辑所在。


​
❤️选择专业的服务人员比合适的重疾险产品更重要。
重疾险产品的种类和内容非常多，不同的产品可能会有不同的保障范围、免责条款、等待期、有效期等。
所以在投保前，一定要根据自己的实际需求，选择合适的重疾险产品，避免买了不适合自己的保障产品！
举例：如果你是一个年轻人，并且没有家族史或者高风险因素，那么你可以选择一款覆盖范围广、保障金额高、有效期长的重疾险产品，以便在未来的保障期内得到充分的保障！
总之，重疾险是一种非常有用的保障工具，可以帮助我们在面对重大疾病时减轻经济负担，专心治疗。
一份重疾险，重点看哪些责任？
重疾险到底要不要带身故责任？
重疾险的理赔流程是什么？（用心准备＝理赔无纠纷）
重疾险的底层逻辑，多少人都在销售误导！


​

作者：春月话保