比养老年金领取更高,比快返年金更好,超强产品问世--星颐2.0

白刃玄衣及

大家好，我是数据君。

对于快返年金，不论产品形态怎么变，无外乎就那3种设计形态：留费派息、去费派息、增费派息，其它都是这3种基础上做一些小的变种。



而要想提升领取金额，只能采取去费派息的方式，当然更极端一些，无费派息这种更为极致，即领取后立马或者过一段时间不再提供身故保障金，但为了灵活性也会提供一定的现金价值，既有去费派息的现价灵活性也有无费派息的超高领取。



而对于养老年金来说，要想提升领取金额，只能设计为低保证领取型，比如保证领取10年或者保证领取1倍所交保费，领取终身；也可以设计为没有任何保证的，比如复保星海赢家青鸾版的方案3与长城明爱金彩3.0的方案1，领取后身故金直接为0，其每年领取金额更高。

有没有比保证0元的养老金领取更高的，之前我认为没有，那现在我认为有了，这是一款比保证0元更为极端的养老年金。



那我们就来看这款既可以做快返年金，领取金额很高；也可做养老年金，领取金额比保证0的产品领取更为极致。

总之这是一款极为个性化的年金产品、一款领取年龄可以自己定义的产品、一款可以在领与不领之间自由切换的年金保险，一款利益极致的年金保险。

GO！



01

产品概况



这款产品最长20年交，最高60岁可投，领取至106岁。

何时领取年金：可选择满7年（缴费期限必须是趸/3/5年交）/满15年（缴费期限只能是15年交）/满20年（缴费期限只能是20年交）领取，也可选择至40/50/55/65岁开始领取。

所以投保时理论上有7种领取时间，当然选择满15/20年开始领取的话，必须是15/20年交才可以。



也需要注意每种领取时间下不同缴费年限下对应的最高投保年龄，比如35岁投保选择1/3/5年交的，最快可选择40岁开始领取，也可选择至50/55/65岁开始领取。

领取频率：可选择按年或者按月领取，按年领取则每年领取保额的100%，按月领取则每月领取保额的8.5%，一年内累计领取102%保额，且年领还是月领在首次领取前可切换变更。



身故金约定：身故金的约定是产品设计的核心，如果我们首次年金领取时间不晚于55岁，则55岁前赔付保费与现价较大者，55岁后赔付10倍保额减去累计领取年金之和；

如果首次年金领取时间晚于55岁的，则领取前赔付保费与现价较大者，55岁后赔付10倍保额减去累计领取年金之和。



领取方式：可选择直接领取、累积生息、缴清增额三种领取方式，比较独特的是缴清增额。



缴清增额有点类似于保额分红产品中的缴清增额，就是拿本来该派发的年金做净保费去购买本产品，提升保额提升未来领取金额，可以选择缴清增额至初始领取年龄后任一年龄至70岁。



比如30岁男性趸交10万，选择65岁开始领取，则每年领取14113元，比复保星海赢家青鸾版方案3（保证0元）的每年领取14658略低点。

但是如果选择缴清增额，比如年金从第7年-64岁缴清增额，65岁开始领取，则65岁开始每年领取15686元，比青鸾版方案3每年多领7%。

那么为什么选择缴清增额方案可以提升产品领取金额呢，主要是因为缴清增额后，55岁至64岁间身故金（10年年金扣减已交保费之差）比原方案直接选择65岁开始领取的方案身故金（现价与保费较大者）低很多，牺牲了身故金，换来了每年多领7%。



缴清增额最晚至70岁，且保单生效当天就可官微操作。总之，缴清增额有3大作用：

A：特定情况下提升领取金额，前提是缴清增额至55-70岁间领取；

B：个性化设定领取时间，理论上可以做到7岁-70岁之间任一年龄开始领取，极大地丰富了领取时间的选择。比如0岁5年交选择满7年开始领取，选择从第7开始缴清增额至17岁，18岁开始派发年金，或者选择从第7年开始缴清增额至24岁，25岁开始派发年金。千变万化，任由选择。

C：自由切换，如果当年年金不需要则可缴清增额，提升今后各年份领取金额，也可以选择领取，在领与不领之间自由切换

当然我们选择缴清增额不能提前领取，比如一开始选择50岁开始领取，不能缴清增额提前至40/45岁开始领取，只能延迟领取时间。

产品卖点还在于产品的增值服务确实丰富且很不错。





服务包括臻星守护、福安康守护、旅居、高端养老社区长居、留学教育等。其中臻星守护众多服务是投保人与家人可以共用，一些比较不错的服务包括知名挂专家号等还是非常实用，且可以与家人共用。

其中福安康护理服务包含投保人及其直系亲属在内的5人，保单生效5年内可享受该服务权益，包含住院专属护工、陪护、出院交通安排、院后上门康复服务等服务，还是非常不错且值钱的。



02

领取利益

我们选择直接领取，选择1/5/10年交下看不同年龄客户投保时每年到底能领取多少金额。



趸交10万：男性投保领取略高于女性，年龄越大越明显。

比如35岁趸交10万，选择40岁开始领取，男/女每年领取金额分别为3958、3814元，领取至105岁，106岁当年领取满期金为每年年金的额10倍。

当然也可以选择满7年即42岁开始领取，则男/女每年领取金额分别为4287、4115元。

5年总交50万：男性投保领取依然略高于女性，年龄越大越明显。

比如40岁5年总交50万，选择55岁开始领取，男/女每年领取金额分别为31758、29644元，领取至105岁，106岁当年领取满期金为每年年金的额10倍。



10年总交100万：同以上。

40岁女性，选择65岁开始领取，每年领取金额为90426元，领取至106岁。但如果投保时选择50岁开始领取，且选择50至64岁的年金做缴清增额，65岁开始正式领取，则每年领取96598，领取至106岁，领取提升7%左右。





03

案例解读

案例1：张先生给孩子规划，储蓄，3万交10年总交30万，选择满10年开始领取：



10年总交30万，原计划是第10年开始每年固定领取9209元至105岁，106岁领取9.2万满期金。

第10年时不需要这笔年金，选择缴清增额至17岁，18岁开始领取本硕教育金，每年11738元至25岁，之后每年年金不领则继续缴清增额至29岁，30-35岁每年固定领取13419元，之后不再需要年金继续选择缴清增额至54岁，55岁开始每年领取养老金30015元。

在领与不领之间自由掌控。

案例2：33岁小姐姐，手握资产，考虑补充家庭现金流，满7年开始领取，10万交5年。



缴费期间，小姐姐职业突破，收入也越来越高，不太想过早领取年金，决定延期至60岁开始领取补充养老金现金流。

那么60岁开始每年固定领取45626元，比利安青山1号与复保星海赢家亲鸾版领取更高。



且领取后一直有较高现价，至80岁时现价411963，仅比50万保费略低点，此时可根据体况与家庭现金流，选择继续领取还是退保支取现价。

至90岁时现价还有23.3万，100岁时为11.69万，106岁领取满期金45.6万。

案例3：50岁先生认为现金流很多时候比现金更可靠，且看中了复保高端养老社区，趸交150万，65岁开始领取。



可以有2种投保方案，方案1直接选择65岁开始领取，每年领取129195元，85岁时还有现价78.87万。

也可选择方案2，初始投保选择55岁开始领取，然后做缴清增额至64岁，65岁才开始领取，则每年固定领取140479元，也可选择每月领取11941元，每月年金用于星堡高端养老社区入住费用支出。85岁时生存IRR3.47%，90岁时为3.73%，100岁时为4.14%，满期106岁为4.55%。



方案2领取更高，且领取后现价更高，不过我们可以发现55-74岁间身故金低于方案1，相当于牺牲身故利益换更高的生存利益。

总之，这款产品亮点很足，缺点也有，亮点在于：

领取更多：领取更多，相较竞品，且独特的缴清增额是产品极大的创新，可能是大陆首款缴清增额的传统型年金保险，特定选择下，缴清增额下每年年金也有一定幅度提升；



兼得鱼与熊掌：可做快返年金也可做养老年金，当然能同时兼备快返与养老，而不是投保时只能二选一，这款都可以要。比如初始投保选择快返，后面想要养老的时候再选择缴清增额至养老时吧。选择题不做，要做就做多选题。

自由搭配：理论上可选7岁-70岁间任一年龄领取，有点增额终身寿险自由减保的意味；

增值服务：多且丰富且实用；


缺点如下：

过于复杂：没有专业人员讲解，很难彻底懂；

对赌机制：为了极大提升每年领取金额，55岁后降低身故金至为0，就是赌寿命，寿命越长就越赚，寿命长IRR超4.0%也不是没可能。好在产品领取后依然提供很高的现价，当然最好要在55岁后至70岁间投保一份意外险。

最后，如果你有什么不清楚不明白的，欢迎找我咨询；也可以找我投保保险方案，数据君的客户遍布全国20多省；如果你想了解我们行业想与我一起销售保险的，也来找我吧。

下期见！

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