免健告众民保百万医疗即将迎来升级,既往症有调整

风吹吹蛋蛋疼风w

做为第一款免健康告知，可以保一般既往症的商业医疗险，众民保开创了带病投保医疗险的先河。

从2022年10月24日上线至今，期间经历了经典版/甄选版迭代，中高端版上线，现在众民保即将在7月2日再次升级。


升级点主要有三处：

1、增加了住院前后门急诊费

我们都知道去医院看病就医大部分都是先看门诊，确定需要住院了再安排住院就医，另外出院后还会需要进行复查或者开药。

之前众民保少了这个责任多少有些不方便，不过众安毕竟做为第一个吃螃蟹，做免健告保一般既往症的医疗险，起初责任设置保守一些，有利于产品稳定。

这次有了住院前后门急诊后，众民保除了免赔额外，就和正常的百万医疗险没有区别了。

2、质子重离子理赔后可继续续保

之前的是理赔后不能续保，这次赔过之后也能续了，而且质重医院也扩展到了9家。

3、外购药加上了

不限清单，不限疾病。这点可以超越市场上90%的医疗险。绝大多数医疗险，比如寿险公司附加的医疗险，不说外购药了，连抗癌特药都没有。

不得不说，众安在产品的迭代上已经超过了别家两三个身位。

不过还是要提醒一下，所有外购药的报销，都需要取得医生处方+对应适应症。
新增两个附加可选责任：

1、慢病原研药

相当于一个买药打折卡，0免赔，60%比例赔付。是否选择需要看是否有慢病定期吃药的需求，和平时买药价格那种更划算。

2、家庭共享免赔额

家庭共享免赔可以变相降低理赔门槛。

不过需要投保时一起投保才可以选择这个，分开投则不行。

当然已经分开投保过的客户也不用太遗憾，根据众安尊享e生家庭共享免赔额的规则来推测，众民保也是理赔过的人不再参与家庭单折扣。

比如一家4口投保了众民保，其中有一人发生理赔，那么次年续保理赔的人将不能再投这个责任，只能其他3人共享免赔额。

算上每年多付出的保费，到底要不要选这个责任就需要自己权衡下了。

最后，升级后的众民保，保费没有变化，和之前一样。

还是建议经典版不用看，直接考虑甄选版或者中高端0免赔版，经典版的报销比例低不说，关键是癌症特药只有52种太少了，如果需要吃的抗癌药超出这52种会非常麻烦。
升级续保规则



升级后，众民保普惠百万医疗险（初代产品）停售，续保会统一至众民保·百万医疗险

有理赔的客户：只能继续续保原方案：经典版续保经典版，甄选版续保甄选版（普惠百万医疗续保经典版）

无理赔的客户：无影响，可以随意选择升级方案
重大既往症调整

虽然升级后的众民保，保费没变责任更好，但升级的同时也对严重既往症做出了调整。

既往症调整病种的解析，详见下图：



绿色为更宽松，黄色为没变化，红色为更严格。

简单来说：删除了肝占位，明确了高血压糖尿病并发症。

另外增加了之前属于漏洞会被薅羊毛的病种。

增加的病种：阿尔茨海默症、脱髓鞘病变、渐冻症、强直性脊柱炎、类风湿关节炎、银屑病、多发性肌炎/皮肌炎、甲状腺眼病。

比如：

阿尔兹海默症患者的早期靶向药【仑卡奈单抗】,一年药费在20万左右，在之前各版本尤其是中高端版本中是可以通过院外药进行报销的。



甲状腺眼病，新型靶向药替妥尤单抗，治疗甲亢引起的眼突有非常好的效果。单支费用1万5，一个疗程累计使用15支，总费用23万。



此外，银屑病、类风湿关节炎等都有比较昂贵的生物制剂靶向药。

此次众民保重大既往疾病增加的病种，主要是对于药品费用过高的疾病打了个补丁。最终目的，还为了产品的稳定性，如果赔穿了，会影响剩下的99%的人。

比较好的一面是：

删除了肝占位，之前肝部有占位但没有明确是肝囊肿、肝血管瘤、肝钙化灶、肝内胆管结石的情况，可以直接投保。（但需注意病历中如果有怀疑恶性投保后肝癌是不赔的）。

明确了高血压和糖尿病的并发症

• 高血压并发症：心肌梗死、高血压性心脏病、主动脉夹层、脑缺血、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、高血压性肾病、高血压视网膜病变；

• 糖尿病并发症：心肌梗死、糖尿病性心脏病、脑缺血、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变、糖尿病酮症酸中毒、高渗高血糖综合征、糖尿病足、糖尿病外周神经病变；

比起平安e生保易保版的高血压糖尿病并发症宽松很多。



众民保在之前并没有公开过高血压糖尿病的官方解释，只是在销售渠道内分发了一个众民保严重既往症释义，释义中对于高血压，糖尿病的并发症像心电图异常也和平安一样算进了并发症中。

我认为众安这么之所以这么做，也是在理赔数据没出来前，不想让销售人员放进来太多有心脑血管问题的客户。

现在，产品运行了三年，有一定理赔数据后，升级后的众民保终于对高血压糖尿病做出了公开解释。

也就是说，众民保像心律失常、ST段改变、心绞痛、心室肥厚、肾功能不全等，尤其是比较有争议的颈动脉斑块、动脉硬化等，调整后不在并发症内了。

可以正常投保，正常理赔。



本次重大既往症调整，众民保中高端也会跟着一起调整，众民保中高端也一起调整，是为了避免突击投保，毕竟中高端版0免赔理赔门槛低，更容易被薅羊毛。

可能有客户会担心，众安这种随意单方面变更严重既往症的方式是否合理，投保过的客户未来会不会受到影响。

接下来说下，重大既往症追溯时间。

重大既往症认定是以首次投保众民保最早产品的时间计算。



也就是说，分为三种大致情况：

1、投保前不存在新增的重大既往症，则没有任何影响，投保后新发的，是可保可赔的。

2、之前投保了旧版众民保，有肝占位，续保到升级版后，因为重大既往症清单删除了肝占位，就能理赔了。

3、但投保前有阿尔茨海默症这种情况，旧版众民保可以保，但续保到升级版后将不再赔付阿尔茨海默症相关医疗费。

所以说，如果你有：阿尔茨海默症、脱髓鞘病变、渐冻症、强直性脊柱炎、类风湿关节炎、银屑病、多发性肌炎/皮肌炎、甲状腺眼病，那么抓紧时间再7月2日前投保。

依然可以按照老版重大既往症，不被除外，最多可以保一年时间。

之前很多人突击投保众民保，过了30天等待期开始住院用药，迫使这次众安升级众民保2025的同时，也做了既往症的相关调整。

但为我相信，随着新药品进入市场价格逐渐降下来，新增的重大既往症在未来，有极大可能会从清单中再次删除。

最后，作为可带病投保用户数量最大的医疗险产品，众安已经把众民保当做了和尊享e生一样高度的战略性产品，当下的产品稳定是众安首先需要考虑的，这次增加的一些严重既往症其实也并非是坏事。

最最最后，还是要广而告之一下家庭单折扣这个超级大福利，为什么我的自购款是众安呢，因为可以享受保费多人打折呀，看看下面的具体规则吧！










-END-


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