重疾险保额的算法:年收入3-5倍真的够吗?

luly靓

本期是第60篇原创推文

大家好，我是莫北

行业小喇叭兼守护钱袋子兼跟你一起变富变喜悦的莫北

关于重疾险保额至少是「年收入3-5倍」算是行业共识，它是基于医学康复周期、收入损失补偿以及产品精算等方面验证的结果

然而实际运用中，会因人而异产生很多变量，并非绝对的标准

本文字数：1390 ；阅读时长约：5-7分钟

01

个体差异会有不同的【变量】

①年龄和性别

保费随着年龄的增长而增加

年纪越大，保费越贵

男性的保费本身就高于女性

同样是30万的保额

25岁的保费肯定高于35岁

超过40岁或45岁，保额会有限制

②健康状况

健康审核是配置健康险的重要流程之一，会根据体检情况、是否有既往病史、家族病史以及服药和手术史等情况综合评估

健康审核的结果因人而异，身体状况复杂可能要求额外加费承保

③职业性质

普通职业对比高危职业

保额和审核尺度都不同

职业和收入稳定，保额会更好计算

如果收入不稳定，未来是否能续保交费也需考虑

④家庭经济责任

如果是家庭经济支柱

保费和保额必然有所倾斜

保额包含家庭负债、房贷车贷等刚性支出

避免家庭出现“手停口停”的情况

非家庭经济支柱成员或单身群体

先考虑是否能覆盖自己的经济负担

⑤年交保费预算

通常建议每年交纳的保费不超过家庭年收入的10%-15%

重疾险的保额跟保费成正比

保额越高，保费越贵‼

若预算有限，就需要减少保障责任

（降低保额或者减少附加责任）

结果就不会覆盖到年收入的3-5倍

可能你也想问

如果无法覆盖，那岂不是白买？

但不买心里又不安？????

基于此，配置思路要做个转变

先量力而行，日后预算有增，可再加保额

20万的理赔款到账VS想尽办法来筹钱

它的意义必然不是“白买了”

配置保险就像爬楼梯

能上几阶就有几阶的用处

毕竟保险不是赌概率

而是防家庭经济崩塌

因此，重疾险的配置除了考虑年龄、性别、健康状况及职业之外，最重要的是跟家庭财务息息相关

变量随时都有，保额要根据变量来调整⭐

02

未写进合同的【隐形成本】

①患病后的必要支出——看护成本

一个阶段是重症监护期

另一个阶段是居家康复期

这两个阶段不管是找家人还是找护工

人力成本都需要较长期的投入

②异地就医的生存成本

疑难杂症都偏向于去北上广的三甲医院

异地就医的交通、住宿及日常生活的开销

③长期康复耗材

比如营养品、康复仪器、防褥疮气垫等

这类物品的特点就是医保不报、单价高、消耗快、必需性强

④医疗通胀

医疗通胀通常指的是医疗服务、药品等价格水平的普遍上升

不仅国内是这个趋势，从全球看，医疗通胀趋势都较明显

也就是说看病治疗的成本在逐年增加

⑤家庭抗压成本

家庭作为一个集体，其中一位成员倒下

伴侣是否会面临辞职陪护

孩子的教育和老人照护
是否可以不被打乱原本的生活节奏


（重疾冰山图）
以上这些都是未写进合同的隐形成本重疾冰山图或许更直观一些
这些缺口也并非靠一份重疾险合同来解决家庭风险规划需要综合评估要用不同的保险工具来规划

综上，保额至少覆盖年收入的3-5倍是参考锚点，但不是绝对标准

从专业的角度来说

与其纠结“够或不够”

不如先解决“有或没有”

希望你的保障额度是足够的

但每个家庭或个人的实际情况均有差异

保障方案的最佳适配度不是达到标准

而是根据各种变量来【量身定制】

我们的目标是

用对的工具

守护好自己和家人！



我是莫北

正在探险地球上的生活点滴

我们下次见

END



文字 | 莫北

封面图 | 稿定设计 by 莫北

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作者：微信文章