重疾险再贵,也不会降价

伊索谗言

最近谈了一个家庭客户，医疗险、意外险、定期寿险都配了，唯独到重疾险，说暂时不考虑了。

我太理解了。

现在的重疾险，确实越来越贵了。同样50万保额，保费比4年前翻了将近1倍。杠杆率直接砍了一半，性价比肉眼可见地往下走。

但问题是：保险公司会因此降价吗？

我的判断是：大概率不会。

很多人以为重疾险贵了，买的人少了，保险公司这门生意做不下去了，不就降价了吗？

这么想，就是把商业想得太单纯了。

但我想请大家换位思考一下：如果你是保险公司的老板，你会做亏本买卖吗？

不会的。

保险公司的底层商业逻辑，和所有公司一样——规模大不赚钱是没有任何意义的。

而一家公司如果愿意为了卖出一个产品，主动压低自己的利润率，它不如把钱直接存进银行吃利息——省心、稳定、还不用担心理赔，费那个劲卖重疾险干嘛？

但是没生意了怎么办？放心，商业型公司永远会找到新的增长点：

比如，平安健康推出了一款叫"岁月长安"的产品，是融合了储蓄功能的保障型产品——既有保障功能，又有储蓄属性，IRR（内部收益率）明显高于纯保障型产品。

这才是保险公司的真实选择：不是降价抢市场，而是升级产品结构，赚更有利润的钱。



重疾险的"锁死困境"：用今天的利率，锁定几十年的支出

目前的重疾险设计我觉得是跟不上整个环境变化的。

你30岁投保，每年交8000块交20年，这20年里保费不会变。

但保险公司呢？它用你30岁那年的利率水平，来承担你未来几十年可能发生的重疾风险。

也就是说：用一个瞬时的利率，对赌一个漫长的未知。

这种机制，在利率上升周期是消费者的红利期；在利率下降周期，就是消费者的吃亏期。

而我们，恰恰站在一个利率下行的大周期里。

这不是重疾险的错，这是整个固定预定利率产品的共同困境——

增额终身寿险，锁了

养老年金，锁了

快返年金，锁了

今天买，就是用现在的利率，买未来的长期承诺。



现状如此，我们应该怎么办？

这是很多客户问我，也是我自己一直在思考的问题。

关键问题是：风险客观存在，我们可以有哪些选择？

解法A：接受"小杠杆"

我知道你会说——

"保费涨了，杠杆低了，性价比不行了啊。"

没错。

但是再小的杠杆也是杠杆，它一定比你硬抗更划算，更何况，很多人并没有硬抗的资本。

重疾险真正解决的，是一个不对称的困境——医疗险报不了的费用，攒钱攒不够的时间，一旦发生，都由重疾险一次性补上。

所以杠杆再低，它的核心价值没有变：用一个确定的小支出，对冲一个不确定的大风险。

而你交的保费，如果30岁男性、50万保额、20年交，每年大概8000～10000元，累计总交约16～20万。

杠杠是多少？

2.5倍到3倍。

你觉得低了。

但我想说：有杠杆，就比没有强。

因为风险是客观存在的。

你不会因为"杠杆低了"就不得重疾，也不会因为"性价比不高"就不需要这笔钱。

对于没有太多资金储备的家庭，这一点杠杆，可能是风险来临时唯一撑住你的东西。

解法B：风险自担，自己攒钱

另一个思路，就是不依赖保险，自己做风险储备。

拿出50W，放进一个专门的账户，专款专用，专门应对重疾风险。

这个解法的关键问题在于做好下面两点：

你先得有这笔钱，如果从一个家庭考虑，每个人的额度不互相占用，一个人50W，三个人就是150W，这也是一笔不小的金额。保证未来不挪用它。

那还有没有第三种解法？

有，就是去创造被动收入。

当你有源源不断被动收入的时候，现金流中断这个问题本身就不存在了。

这个解法是彻底的根本的解法，但也是个更难的解法，它需要我们用十年甚至更长时间去创造一笔被动收入，彻底解决家庭现金流中断的风险。

等到这个目标实现的时候，重疾、定期寿险这种解决阶段性财务问题的支出就变成非必要的了，失业也没有想象中那么可怕了，不是吗？


写在最后

选择哪种解法，本身并没有对错或者好坏，每个人的资金状况不同、风险偏好不同、财务目标不同，最适合的那条路，完全不一样。

希望大家不要被满屏的焦虑所裹挟，找到适合自己的路，顺祝节日快乐。

✦ END ✦



作者简介：姣姐，保险经纪人，前数据分析师。用经营思维帮家庭做资产配置，公众号「姣姐有态度」，说真话，讲逻辑。



作者：微信文章