8问8答 | 了解完这些问题,买养老年金险更放心

永远就三年疗

前段时间，稳健保发文，跟大家介绍了养老年金险。
这是一种储蓄型保险，买了之后，就能在老年阶段每年领钱，相当于有了一笔兜底的养老资金。
这笔钱，不仅能专款专用，还可以稳定复利增值，完全没有波动风险。

详细的介绍文章，可以阅读：一文读懂 | 什么是养老年金险，值不值得买呢？
文章发出后，很多朋友都比较关注，提了不少问题。这里也总结了，大家问的最多的8个问题，统一进行回答。

01  用年金险配置养老金，有什么优势？

养老年金险，是一种专门用来做养老规划的年金险。
我们前期交保费，后期从约定的养老年龄开始（比如55岁、60岁），就可以每年领钱。
这就相当于，通过合同的方式，「定时」、「定量」、「定向」地为以后养老，提供安全、稳定的现金流，不受外界因素的影响。
它的优势有两个：
▼专款专用，老年阶段每年领钱
养老年金险，一般是在投保时，就约定好了什么时候开始领钱、领多久，以及每次领多少。
这些钱，保险公司通常会按照投保时的约定，定时、定量打到我们的银行卡上，完全不需要自己操心。

也就是说，买了养老年金险，就相当于是有了一笔提前规划好的养老专用资金。
▼长期锁定利率，能稳定复利增值
养老年金险，能帮我们锁定一个2.5%-3%的长期复利。
投保之后，除了约定好的领钱方案，我们在保单中，还可以看到一个《现金价值表》。里面白纸黑字记载了，这张保单在每一年的「现金价值」，即这张保单值多少钱。
以某款年金险产品为例：为30岁男性投保，每年交10万，连续交3年。

这张保单的「领取金额 & 现金价值」，如下表所示：



PS：以上表格仅用于投保案例的数据演示，投保时请以实际合同约定为准。

可以看到，保单未来能增值到多少钱，是白纸黑字写入合同的。
年金险测算的长期复利，一般在2.5%-3%之间。
根据保险公司费率设定，以及保单持有时间不同，不同产品会有差别。
这个收益率，是长期锁定的，只要保单有效就会一直存在，不受外界波动影响。

02  养老年金险，适合谁买？

想要提前为未来的养老生活，准备养老金，并且希望这笔钱没有任何波动，能一直稳健增值的朋友，可以考虑养老年金险。
养老年金险，在稳定复利增值的同时，能够做到专款专用。

买了之后，这笔钱：· 不会轻易被挪作他用，比如拿去买车、买房、投资；
· 不用担心家庭遭遇变故，影响到以后养老，比如生意失败、家人生重病等；· 能避免养老钱被其他人惦记，比如遭遇诈骗，或者被不省心的子女拿去挥霍。
如果有以上这些方面的担忧，就可以重点考虑。

03  社保里交的有养老保险，还要买吗？

如果想在社保养老金的基础上，进一步提高退休后的生活质量，也是可以考虑配置养老年金险的。
社保是国家提供的一项福利政策，能让大家享受到普惠性的基础保障。
但是它的「广覆盖，低保障」属性也决定了，只靠社保养老金，并不能让我们在晚年过上非常体面的生活。

每个人对自己退休后的生活，都有不同的设想。有人觉得过得去就行，有人则想活得多姿多彩。
而养老年金险，就是对社保养老金的一个有力补充。我们可以根据自己的交费能力和养老需求，来制定适合自己的投保方案，自由规划未来的养老生活。

04  年金险收益不高，把钱拿去投基金更划算？

对于养老而言，年金险和基金作用不同，并不能互相替代。我们可以将二者搭配起来，共同实现更好的养老生活。
从收益上看：
· 年金险：长期锁定2.5%-3%的收益率；

· 股票型基金：过去十几年的历史整体平均年化收益率，在11%-13%上下。
很明显，年金险的收益，要比股票型基金低很多。
但是我们做资金配置的时候，除了要关注收益，还需要考虑风险。
再从风险的角度看：· 年金险：没有任何波动，每年领多少钱，白纸黑字写在合同里，不受外界因素的影响；· 股票型基金：波动风险始终存在，某一年的收益可能高，也可能低。
我们规划养老金，是需要重点考虑资金安全性和确定性的。

所以，各拿出一部分资金，分别配置到年金险和股票型基金上，是更加稳妥的方式。· 年金险：适合打理不能承受波动风险的资金，能让我们老了一直有钱花。· 股票型基金：在老年生活有了基础保障后，可以通过投资基金，更好地让财富增值，追求更高的养老品质。

05通货膨胀那么严重  年金险未来能领的那点钱够用吗？

通货膨胀是广泛存在的，目前能跑赢通胀的资产不多。
主要是以下三类：· 优质的股票资产；· 一二线城市优质地段的房地产；· 优质的人力资产。 跑赢通胀的工作交给投资来完成就好了，保险的作用主要是保障，来为投资保驾护航的。
年金险就像我们家庭资产里的后卫，适合用来规划养老、教育等，这一类「容不得风险」的钱。 更多的是起到兜底作用，来保障家庭的「大后方」安全稳定，让我们没有后顾之忧。
我们不能要求它既能安全无波动，又能获得高收益来抵御通胀。

06买了养老年金险  万一很早就去世了，是不是很吃亏？

这一点其实是不用担心的。因为如果身故，保险公司也会赔一笔钱给到我们的家人。
这笔钱不会少于我们交的保费。
比如某款养老年金险，保险合同中，关于身故责任是这么约定的：



简单理解，就是当被保险人身故时，保险公司要赔多少钱，主要看这两项：· 身故时已经交了多少保费；· 保单的现金价值是多少。
这两项，哪个赔得多，就按哪个赔。
而且有的养老年金险产品，在身故保障上还会有「保证领取20年」这样的专门约定。如下图所示：



比如刚领了5年就去世了，那么保险公司会把剩下15年还没领的养老金，一次性赔给家人。
也就是说，只要开始领了，就至少能领满20年的养老金。
  07  年金险一领几十年，保险公司会倒闭吗？

买了年金险，我们一般是不用担心保险公司安全性的。 这是因为：· 保险公司受到国家的严格监管，一般不会轻易倒闭；
· 万一真倒闭了，我们的保单也不会失效，该领的钱都不会少。 所以，我们买年金险，不用太在意保险公司品牌大小的问题，而是可以更多关注产品本身的性价比。
PS：关于保险公司的安全性，可以阅读：保险一买几十年，万一公司倒闭怎么办？

08  规划养老，年金险和增额终身寿险怎么选？

在养老规划方面，增额终身寿险和养老年金险，分别都有自己的优势：
· 增额终身寿险：资金规划更自由，可灵活安排什么时候取钱、取多少，以及用来干什么；

· 养老年金险：老年阶段固定领钱，能让资金做到专款专用，而且长期收益更高。

因此，我们可以根据自己的需要来选择。

▼想要资金更灵活，就选增额终身寿险

保单里的钱，在必要时也可以用于孩子上学、资金周转等用途。

在退休阶段，养老金的规划和取用也更自由。

每次取多少，什么时候取，我们都可以自己决定；如果不需要用钱，也可以不取，一直放在账户里增值。

▼想专款专用规划养老金，并且看重长期收益，就选养老年金险

一方面，要等到约定年龄才能领，可以避免原本为养老准备的钱，中途被挪作他用。

另一方面，老了就能按照规划固定领钱，非常省心。
而且，长期来看，养老年金险领回来的钱，也会比增额终身寿险多不少。
PS：关于这一点的更多介绍，可以阅读：想存养老金，「增额寿和年金险」怎么选?

  总结

以上，就是大家问的比较多的，关于养老年金险的8个问题。

做养老规划，年金险虽然收益比不上基金投资，但胜在足够安全、确定，这是基金等其他金融品种替代不了的。 在保障型保险配置齐全后，如果想准备一笔专款专用的养老兜底资金，就可以考虑养老年金险。
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作者：微信文章