增额寿、养老年金、快返年金和万能账户,怎么选?

小妖花满楼满fx

（手画图）

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嗨~ 你好，我是李秋仪，
会做一辈子保险经纪顾问的李秋仪。

存钱的保险就只有4种。增额寿、养老年金、快返年金和万能账户。
如果我们不用心去了解，光听别人说哪个产品好，选错的概率极高。因为选对类型，比选产品重要得多。要想选到合适的，首先要做的，就是清楚这4个存钱方式最大的区别是什么？选好了具体哪一种，再去对应的类型里面找产品。（本文就是视频的文字稿）1 增额寿先来看第一个，增额终身寿，简称增额寿，它就是当下最主流的，最适合多数人的存钱保险。本质上是个“寿险”，为什么可以当存钱呢？就因为这个“增额”，保额是会涨的，现金价值也会涨。它就跟银行的定期存款很像，就是把钱放这里不动。从图片中可以看到，增额寿从小长到大，当你想用钱的时候，可以一次性取出来，又或者是，每年取出来一小部分。比如这个账户价值是105万，可以取出来105万。或者是取出来5万之后呢，剩余的100万还可以按照合同当时约定的利率去增值。并且这个规则能一辈子适用，时间是终身有效，这笔钱就是自己花不完也可以传给家人们。在日常生活中，用得最多的就是，比如孩子上大学了，取一些，孩子结婚了取一些，换房了买车了等等需要的时候都可以拿一部分，或者全部提取。锁利是增额寿的关键点。虽然增额寿的利率不算高，现在就是2.0%到3.5%左右，但是一旦买了，就跟保险公司签了合同之后，合同上他写明的那部分利率不会再改变。换句话说，就算10年20年以后，银行的存款利率变成了1%或者是0.1%，那增额寿的利率会一直按照合同上所写明的2.0%或者3.0%去增值。还有一个知识点，就是它的增值方法是以年为单位进行复利增长，长期存这笔钱，存保险就能比存银行实际收益要高不少。总结一下，增额寿就是一笔长期不动的钱，类似于五年定期转活期，但一直享受一开始约定好的定期利率，安全性跟定期存款、国债是一样的。不管你现在年龄是25岁还是50岁，只要你想存钱，并且你也不知道几年之后会用这个钱，那存增额寿便一定不会出错。
2 养老年金保险养老年金比增额寿复杂。影响着增额寿收益率的因素就是合同里写的预定利率（保额增长率），但是养老年金除了受到利率影响以外，它还受到了性别、年龄、实际寿命等多个因素影响。所以说，随着人均寿命的增长，如果精算师将来按新的生命表计算，那每个月发到手的养老年金会变少，就是一个重要的影响因素，所以有想法的话趁早买。养老，年金，保险，这是三个词语。养老的意思一般是要等到退休的年龄才能开始领钱，或者说发挥作用的保险，比如50岁、55岁，或者60岁的时候开始领钱。养老年金的缺点，就是不灵活。增额寿会好很多，比如30岁存下这笔钱，等三十七八岁需要用钱的时候，从里面取出来一部分，对这个增额寿的收益率没有影响。但是养老年金不行，比如30岁存下养老年金，那等38岁想从里面取钱或者说退保的话，肯定是有损失的。所以在我们没有非常明确的规划，能够坚持到退休才去动用这笔钱的话，那就不建议买养老年金。配置养老年金比增额寿需要有更高的认知和决心。养老年金的第一个特点就是灵活性不好，但是有得也有失呀，灵活性不好，他的长期收益啊，实际上会比增额寿要稍微好一些。第二个词语就是关于年金二字的意思，年金保险指的是我们每年能够发钱的保险，并且有一点强制发钱的意思，被动领钱。像增额寿这种产品，当我们不主动从里面取钱的时候，增额寿的本金还有收益都能在保单当中不流出，一直按照某个利率去增值。
而年金保险呢，他就像老人领的社保退休金一样，他会强制的把钱发到你的银行卡里，就是让你自己拿去安排，或者是消费。

所有的年金保险，唯有养老年金是最值得考虑，也是最没有噱头且最为合理的。

市面上有很多类型的叫年金的保险，但是很多都是花里胡哨的，用一些复杂的领取方法把你绕晕了，然后收割你。

为什么说养老年金是最值得考虑的年金险？

因为在60岁以后就是我们不赚钱的时期，60岁以后的多数人的主动赚钱能力都是在大幅大幅的下降，到时候我们的生活费用的来源就是靠我们年轻力壮的时候攒下的一些资产去给我们提供现金流。

所以这种保终身的强制发钱的保险，第一，能给我们终身的安全感，第二是，人老了不挣钱了，但一定会花钱，他强制发钱，我们也能花掉，不会造成资金的空转而浪费收益。

比如快返年金就可能会造成浪费收益的风险。

如果你想在未来的时候实现小康级别的养老生活，退休金怎么组合配置更合理？

第一，一定要交社保，领国家的社保退休金。

第二部分是靠商业养老保险，就是自己创造第二份社保养老。

我们说基础点，先规划2,000-5,000元之间，未来退休之后，通过这两部分的规划，就是社保（2千到4千）加商业年金，达到5,000到8,000的固定现金流，并且随着年龄的增长而上涨（分红型养老年金或者组合提升）。

它的特点就是我们活多久，这个钱就能领多久，是确定的，不害怕透支和亏空。

第三部分就是需要一个灵活性比较好的增额寿产品，用来应急或者是以备不时之需。

社保加养老年金，用来覆盖我们每月的固定的消费金额，就像河水里面的固定的水流。

而增额寿呢，就像一个家里备用水池，以备不时之需，用来应对家庭的一些突发的大金额的支出。

这三个部分都配齐了，才可以说是拥有了安全、稳健、省心的养老三件套。

最后是关于养老年金保险中保险二字，其实这就需要较为深度的解读。

这里我们又不得不再提到增额寿。

增额寿其实不算一个真正的保险，虽然我们是把钱交给了安全性百分之百的保险公司，但是增额寿他不像其他的重疾险或者是其他保险一样，在某个特殊事件发生的时候，有一个超乎预期的收益或者是杠杆。

比如重疾险，在发生重疾的时候，可能交了1万或者2万的保费，就能获赔30万甚至50万。

而增额寿呢，不论是生病、意外，或者是长寿，都不会有高额的收益，它就是一个纯纯的增值的一个无情的涨息工具。

所以说它不是保险，更像是一个收益比银行高的存单。

但是养老年金呢，它是有一定保险属性的。

养老年金它的收益是跟寿命的长短挂钩的，比如寿命短一点，比如有的人活到70岁，那他买的养老年金的收益率，可能就折合2%左右，就稍微低一些，但是也有一定有收益，并且一定保本（保证领取）。

如果活到了90岁甚至更老，那好的养老年金，预期收益能在4%左右，远超其他类型的保险。

甚至就是年轻人买的话，折合单率都能到8%10%了，超过万能账户还有增额寿这种产品，所以说养老年金保险的收益的上限在健康状况下是要高于增额寿其他产品。

关于养老年金中最常见的一个异议，或者说客户的排斥点就是如果认为自己不太长寿的话，是不是就不需要去考虑养老年金了？

当然不是，寿命这个东西不需要自己去预测，看客观数据，而且要睿智地识别到一个很重要的事实，长寿，其实是一个风险。

如果认为自己只能活到80岁，并且按照80岁去分配钱，并且在80岁的时候，就把银行的存款花的差不多了。而实际活到90岁，从81岁到90岁这段期间，那就得吃苦了。

而养老年金是可以保证活着就能一直领钱，可以对冲掉或者是抹掉这个风险了。

所以但凡有点钱，就别让自己的人生存在巨大的风险和隐患。

最后来总结一下，养老年金就是给自己补充一个专属于的养老现金流，相当于自己的第二份社保养老，对冲掉长寿的风险，然后让自己老年无忧。

3 快返年金

在当下的利率趋势下，不推荐新买万能账户，是个可有可无的东西。

再说快返年金，顾名思义，不像养老年金一样要等到50岁以后才能领，关键点就是“快返”，第五年就开始返钱了。但快返年金更像”存本取息“，就是本金一直在，纯纯的吃利息。

40岁以下的朋友不太建议投快返年金，因为这个年龄正是赚钱的时候，每年结余而需要规划理财，快返回来的钱其实复利时间很短，有点操之过急。

那到底怎么选？

不同人生阶段有所不同。比如二三十岁的时候，买房、结婚、教育方面的支出预期比较多，首选增额寿和小比例的养老年金，安排好了孩子教育储蓄后，40岁左右开始加大养老年金的比例，如果还有余力，逐步增加一部分快返年金。

50岁开始，继续用年金进一步补充高龄被动现金流，考虑一部分用增额寿定向传承。

理财，就是理生活。存钱选工具，就是选择如何用钱让我们未来的生活更美好。

祝大家存钱多多，有任何疑问欢迎可以找我咨询。

希望我是你们身边温暖的朋友。

还不确定要不要找我，

可能未来有一天想找我，



可先加我。微信号：qyqyqyqyqyqyqy

（备注买保险、卖保险、围观等）



明亚保险经纪股份有限公司，李秋仪

执业证编号：26050044000080162023002708

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