儿童重疾险开始加“医疗金”了?

飘渺九月

原创 | 第128篇

文 | 草木

图 | AI

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最近翻了两款新出的少儿重疾条款，发现它们都在主合同里开始加“医疗保险金”。

把医疗责任写进重疾险主合同、跟着保单终身有效，还很少见。至少在它们各自的前代产品里，都没有这个设计。

两种思路不一样

复星联合妈咪保贝爱常在（B款）把额度拆得很散。这项责任是可选的，投保人可以自己决定要不要加。

前10个保单年度每年500元，最高累积5000元。被保险人在指定医疗机构或认可药店发生的医学必需医疗费用、以及健康检查费用，均可报销。额度终身有效，用完即止。

君龙小青龙8号A款则直接把医疗责任写进了必选责任里，买就带。

被保险人确诊重大疾病后，在1825天（约5年）内发生的合理且必要的医疗费用，可按基本保险金额的30%报销。以50万保额为例，即15万元医疗额度。经基本医疗保险结算的，给付比例100%；未经结算的，给付比例60%。

一个分散在保障期内，一个集中在确诊之后。一个可选，一个必选。

保险公司开始新玩法？

传统重疾险的定价基础是“重疾发生率”，算出某一年龄段得重疾的概率，就能定价。医疗责任则引入“医疗通胀”和“使用率”两个变量，定价模型复杂得多。

这次的变化，无非因为两点：

一是内卷倒逼。少儿重疾市场同质化严重，病种、次数、额度都卷到头了，必须找新的差异化点。

二是风险可控。它们算得出来，这项责任的赔付率可控，不会拖垮整款产品。

边界正在模糊

传统重疾险是偏向对冲极端风险，医疗责任偏向管理日常支出风险。本来是各司其职，井水不犯河水。

但随着产品竞争日渐激烈，重疾险和医疗险的边界正在模糊。之前百万医疗险已经开始加入责任简单的一年期小额重疾险。而这次医疗部分开始有针对性地介入重疾险的事前风险管理和事后医疗与康复，更像是在打造一个重疾风险管理的独立单元。

这两款产品的医疗责任，额度都不高，限制也不少。应该还是试探性的创新。至于客户买不买账，那是另一回事。

家族里有人得过癌，买保险时要主动说吗？

在条款里写这个限定日期，我还是第一次见到

保费要便宜、保障要全、还要保一辈子？这三件事很难同时出现

作者：微信文章