香港保险的＂保证回报＂,到底能不能信?

愿为素心人

上周。

一个读者给我发来一张图。

是某家香港保险公司储蓄险的"计划书摘要"。

她在微信上问我——

"刘老师，这个计划书写的'保证现金价值'，是不是说我一定可以拿到的钱？"

我看了那个数字。

10万美金保费，10年缴费期满。

"保证现金价值"是9.8万美金。

保费交了100万，保证拿回来98万。

她高兴坏了。

觉得这东西——稳赚。

我打断她。

慢着。

我问她——你知道"保证"有多少种吗？

她愣住了。
香港保险里，"保证"有三种

三种"保证"。

三个不同的意思。

很多人以为是同一件事。

第一种：保证现金价值。

就是那个读者问的那个。

保险合同里白纸黑字写着的，保险公司必须给你的数字。

听起来很安全对不对？

但注意了——

这个"保证现金价值"，往往低于你交的保费总额。

刚才那个例子。

10万美金×10年 = 100万美金总保费。

保证现金价值大概在……总保费的80%~95%之间。

也就是说——

你交了100万。

"保证"给你的，是80万~95万。

你还没开始赚钱。

先亏了5万~20万。

第二种：保证身故赔偿。

如果被保险人身故了，保险公司赔的那笔钱。

这个数字，一般比现金价值高一点。

但也不等于保费总额。

而且——

很多储蓄险的身故赔偿，是"已交保费"和"现金价值"取较大值。

不是"总保费"，是"已交保费"。

差别很大。

第三种：保证IRR。

这个是大多数人完全不知道的。

IRR，就是内部收益率。你可以理解为——这份保单的真实年化回报率。

"保证IRR"，就是保险公司保证给你的那个回报率。

没有水分、没有波动、没有"分红可能为零"的假设。

就是这个数字。

那么问题来了——

香港储蓄险的保证IRR，是多少？

答案是——

大多数产品，在0.1%~1.5%之间。

你没看错。

不是5%。

不是7%。

是1%上下。

经纪跟你说"收益6%"，那6%里，1%是保证的，剩下5%……

是非保证的。
保证 vs 非保证，中间差了一条银河

来一个真实的数字。

我找了一份主流香港储蓄险的计划书。

5万美金/年，交5年。

第20年，账户价值——

低情景（非保证）：约38万美金。

中情景（非保证）：约52万美金。

高情景（非保证）：约68万美金。

总保费是25万美金。

你猜，保证的部分是多少？

第20年，保证现金价值——

约17万美金左右。

25万保费，保证拿回17万。

剩下的8万，加上38万~68万的可能性……

全是非保证的。

经纪给你演示的"6%"、"7%"。

是拿"中情景"算出来的。

"低情景"算出来的回报率，可能是3%。

"保证"的IRR，可能是0.8%。

这三个数字，差的不是一点点。
经纪不会告诉你的那句实话

我知道说到这里。

很多人心里已经开始打鼓了。

"那我还买不买？"你先别急。

我不是让你不买。

我是让你——搞清楚你在买什么。

香港储蓄险的非保证分红，是有历史数据支撑的。

分红实现率，是保险公司真实兑现非保证分红的比例。

好的年份，大公司能做到90%~100%以上。

差的年份，也可能掉到70%~80%。

所以——

非保证，不是"假的"。

非保证的意思是——不保证，但有历史参考。

问题是——

你买的时候，经纪给你看的是"高情景"还是"中情景"？

你看的是"低情景"吗？

你知道"保证"的那部分IRR到底是多少吗？

这几个问题。

十个经纪里，九个不会主动告诉你。

因为说出来，就没那么好卖了。
所以你应该这样问

买香港储蓄险之前。

不要问——"这个产品收益高吗？"

要问——

第一，这个产品的保证IRR是多少？（而不是演示收益率）

第二，这个产品的历史分红实现率，过去10年是多少？（而不是只看去年的）

第三，低情景下，我的本金能拿回来吗？（这笔钱，最坏能变成多少？）

这三个问题。

是唯一一个经纪会说实话的测试。

如果他支支吾吾——你心里就有数了。
刘老师的话

香港保险的"保证回报"。

不是不能信。

是要搞清楚——你信的是哪个"保证"。

保证现金价值，保证身故赔偿，保证IRR。

三个数字，差距巨大。

经纪说的"保证"，和你理解的"保证"，很可能不是同一件事。

所以。

看计划书的时候。

先找"保证"这两个字在哪。

看清楚那个数字。

再决定要不要买。

慢一点，不丢人。

—— 刘老师，帮你看清，再做决定。
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刘老师—刘老师扒产品主理人

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      简介:刘老师，【刘老师扒产品】账号主理人，全网80万粉丝，20多年的保险行业老法师，持有内地和港区的经纪牌照，从业理念：客观专业，以客户需求为导向，保证买选对产品，全栈服务到位，保证满意。

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