重疾险怎么选:五步走,顺序不能反

Jacqueline季

大家好，我是Bingo。

上一篇聊了重疾险解决什么问题。

重疾险解决的，不是治病的钱

这篇，我们聊怎么选。

选重疾险，有一个正确的顺序。

顺序搞反了，可能花了时间比完产品，才发现自己根本买不上——健康告知过不了，一切白费。

正确的顺序是：健康告知 → 保额 → 预算 → 产品类型 → 具体产品

产品比较，是最后一步。
第一步：先做健康告知


重疾险的投保，需要先通过健康告知。买不上的产品，比再久也没有意义。

投保前，保险公司会对你的健康状况进行核保，结果通常有五种：

标体承保：正常投保，标准保费加费承保：可以买，保费比标准高一些除外承保：可以买，但特定疾病或部位不在保障范围内延期承保：暂时不能买，等体况稳定后重新申请拒保：这家产品买不了

核保结果不理想，不代表没有出路。可以按这个顺序处理：

换健康告知要求更宽松的产品——不同产品对同一异常的询问方式不同用智能核保功能多家试探——很多互联网产品支持在线预核保申请人工核保——智能核保的结论不是最终结论，人工核保有时会给出不同结果如果是延期，等体况改善后重新申请

如果走完这些路径，仍然买不上，重疾险这块保障就缺失了。和医疗险不同，重疾险没有惠民保这样不限健康状况的兜底选项。

这也是重疾险要趁体况好早买的核心原因。
第二步：保额怎么定


上一篇说过，重疾险给你的是一笔可以自由支配的现金——垫付治疗费用、填补收入缺口、不让家人为你掏空积蓄，怎么用都行。

保额，就是这笔钱的量级。

科学的算法，是把自己的刚性负担加起来：未还清的房贷和欠款、家庭5~10年的基本生活费用、老人赡养费用、孩子的教育费用。这些加起来，就是保额的参考下限。

不想逐项计算的话，年收入的5倍是一个常用的参考基准。年收入10万，保额50万起步；年收入20万，保额100万起步。
第三步：预算怎么控


选保额和保费，有一个原则：先解决有无问题，再视情况解决额度问题。

在不影响当前生活质量的前提下，选一个自己能长期持有、没有压力的保费。随着收入增长，再逐步增加保额。

参考范围：家庭年收入的5%~10%以内——这是家庭保单的年度总支出，不只是重疾险一项。
第四步：选产品类型


保额和预算确定之后，再来选产品类型。主要有三组选择：

消费型 vs 储蓄型

消费型：纯保障，没有现金价值，保费低，同等预算下能买到更高保额。对保险公司来说，赔付是概率事件，所以保费低、杠杆高。对你来说，如果一直健康，这笔保费就花出去了，需要接受这个事实。适合以保障为核心诉求、希望同等预算下保额最大化的人。

储蓄型（返还型）：保费高，到期或身故可返还一定金额。对保险公司来说，返还是确定性事件，所以保费高、杠杆低。适合预算充足、希望保障和储蓄兼顾的人。

保终身 vs 定期

保终身：保障覆盖一生，保费相对高。适合希望终身保障、不想在老年时面临保障缺口的人。

定期（如保至70岁或80岁）：保费低，同等预算下保额更高。适合希望在特定年龄段内获得充足保障、或计划退休后以积蓄自保的人。

单次赔付 vs 多次赔付

单次赔付：赔付一次后保单终止。保费相对低，同等预算下保额更高。

多次赔付：终身内可以赔付多次（通常2~3次），每次赔付保额不变。随着人均寿命延长、医疗水平提高，多次赔付的价值越来越突出。保费比单次高约10%。

多次赔付产品还分分组和不分组：

不分组：疾病之间没有分组限制，只要是不同疾病，都可以独立赔付，灵活度更高。分组：疾病按组划分，同组内只能赔付一次。

需要注意：癌症通常被定义为同一种疾病，无论分组还是不分组，一般只赔一次。

预算有限时，单次赔付也是可以接受的选择——先上车，不裸奔，是第一要务。

缴费期：越长越好

重疾险的缴费期可以根据自己的需要来选择，有趸交、5年、10年、15年、20年、30年等多种选项。缴费期越长，每年的保费越低，持有压力越小。

还有一个容易被忽略的好处：大多数重疾险附带保费豁免条款——在缴费期内达到约定的理赔条件，后续保费通常可以免交，保障继续有效。缴费期越长，一旦触发豁免，免掉的保费就越多。具体触发条件以产品条款为准。
第五步：比具体产品


走完前四步，你已经知道自己能买什么、需要多少保额、预算是多少、要哪种类型。

这时候再去比具体产品，才有意义。

比什么？保障的疾病范围、条款的严宽、品牌的稳定性，以及价格。不确定的话，欢迎来找我聊，一起把这五步走好。

重疾险买的是一份底气。希望你拥有它，也希望你这辈子都用不上它。

以上内容仅供参考，具体保障范围和条款以实际产品为准。



作者：微信文章