香港保险的＂指定受益人＂,你真的填对了吗?

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做保险科普这么久。

我发现一个问题。

大家在买保险的时候。

最认真对待的环节是——挑产品。

看收益、算IRR、比公司。

最敷衍的环节是——

填受益人。

随便填个名字。

或者写"法定"两个字。

觉得无所谓。

反正人都好好的，受益人以后再说。

我跟你讲。

这个环节。

搞错了，比你买错产品还要命。
先说一个真实的故事

这是我认识的一个经纪朋友告诉我的。

2019年，一位深圳的客户，买了香港一份储蓄险。

保费交了3年，每年5万美金。

2022年，客户因意外身故。

家属申请理赔。

结果——

保单身故赔偿金，被冻结了。

为什么？

受益人那一栏。

写的是——"法定继承人"。

客户没有立遗嘱。

法定继承人是谁，内地法院和香港法院的认定不一样。

家属要先在内地的法院打完继承官司。

再拿到香港的法院去申请承认。

来回折腾了一年多。

钱才到家属手上。

这期间。

家属还垫付了一大笔律师费。

而这一切。

本来是可以避免的。



"法定"两个字，为什么是个坑？

很多人觉得——

写"法定"，最省事。

不用想太多，将来按法律来。

但"法定"这两个字。

在香港保险里，是个大坑。

为什么？

因为"法定继承人"的定义。

在内地的法律和香港的法律里。

不一样。

内地用的是《民法典》。

香港用的是普通法（Case Law）。

两套体系。

对"谁是法定继承人"的认定，有时候会有冲突。

你人还在的时候，这事儿不存在。

你不在了的时候。

两套法律体系要打架。

你的家属，要替你打这场架。
指定受益人，该怎么填？

我的建议，从来只有一条——

指定，不写法定。

具体怎么指定，说几个关键点。

第一：指定具体的人，不要写"法定"。

写清楚姓名、身份证号、关系。

越清楚越好。

不要写"我的配偶"这种模糊表述。

而要写——"妻子，张三，身份证号XXXX"。

第二：可以指定多个受益人，比例也可以写清楚。

比如——"妻子张三50%，女儿李四50%"。

写清楚比例，避免将来家庭内部扯皮。

第三：定期更新受益人信息。

结了婚的、离了婚的、家里添了小孩的。

这些情况，都要去更新受益人信息。

很多人买了保险之后。

十年都没动过受益人这一栏。

但生活已经发生了巨大变化。

你当初写的那个受益人，可能已经不适合了。



还有一个很多人不知道的坑

香港储蓄险。

有个功能叫"更改受保人"。

你买了之后，可以把受保人从自己改成小孩、配偶。

但很多人不知道的是——

更改受保人之后，原来的受益人设置，有时候会失效。

受保人变了。

受益人的法律关系也变了。

有些公司的产品，更改受保人之后，会自动把受益人清空。

你需要重新指定。

但如果你不知道要重新指定。

万一被保险人身故。

受益人栏是空的。

又要走一遍"法定"的坑。

所以。

每次更改受保人。

一定要重新确认受益人设置。



受益人写错了，能改吗？

能改。

香港保险，投保人在被保险人仍然在世的情况下。

随时可以申请更改受益人。

填一张表格，签字，交给保险公司就行。

没有费用。

也没有限制。
但注意——

更改受益人，需要被保险人书面同意。

如果被保险人是你的小孩、或者无完全民事行为能力的人。

要经过保险公司允许，才能变更。

所以。

买的时候，尽量想清楚。

后续可以改，但改的时候也有一些手续要走。

刘老师的话：

受益人这件事。

说大不大。

说小不小。

你人好好的，受益人写的是谁，好像没什么区别。

但万一真的出事了。

受益人写得对不对。

直接决定——

那笔钱，多久能到家属手里。

中间要不要折腾官司。

家属还要不要在经济压力之外，再承受一次法律折腾。

所以。

投保的时候。

把受益人这一栏，当作最重要的事情之一来对待。

不要敷衍。

不要只写"法定"两个字。

把名字写清楚。

把比例写清楚。

定期检查，定期更新。

这一点。

比你比较IRR重要多了。

—— 刘老师，帮你看清，再做决定。
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      简介:刘老师，【刘老师扒产品】账号主理人，全网80万粉丝，20多年的保险行业老法师，持有内地和港区的经纪牌照，从业理念：客观专业，以客户需求为导向，保证买选对产品，全栈服务到位，保证满意。

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