增额终身寿险、养老年金、快返年金,傻傻分不清?一文教你搞懂且不买错

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妮宁的快乐小世界——第203篇原创文章

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保险规划，就来找一婷

很多朋友说也想通过保险为家庭储备下钱来，但是不知道如何挑选合适的险种，分不清楚增额终身寿险、养老年金、快返年金和万能账户的区别，咱们今天就通过一篇文章帮大家来梳理清楚。
目前的万能账户，更多的是我们在落实上面的险种时，附加的一个账户，那我们今天暂时先不讲它，留到下次视频我来给大家拆解。

今天先带大家捋清楚上面三个险种的区别。

增额终身寿险

先来看增额终身寿，它就相当于我们在保险公司这个金融机构里面开了个户，然后在里面放了一堆钱，这个钱放进去之后，它是一直安全稳健自动增值的。

以40岁的姐姐为例，如果一次性储备100万，那么到她64岁退休的时候，这份增额寿保底部分就有130万左右，如果说加上比较好的分红预期，就会增值到 200多万。



看到这里，很多朋友都会觉得，这个增值的效果确实不错，那如果想用钱的话怎么办？

这里给大家去讲一下增额终身寿险常见的三种用法。

第一叫做保单贷款，比如说想临时周转一笔钱，用个十天半个月的，就可以把保单的现金价值用来贷款来进行使用了。

第二，比如说我想每年取一点钱出来，这个叫做减保。

第三，如果我想把这笔钱全部给它拿出来，这个的话叫做保单退保。

以上三个，不管是保单贷款，还是保单的减保以及退保这三大功能，大家都可以在我们的合同条款里面找到约定。

所以，咱们想到增额寿，你就想到它是我面向未来垒的一个资金池，里面有一堆钱在。

这个资金池在何时会有多少钱，是确定的、可预计的，这一堆钱可以用于家庭方方面面的开支，我们可以根据自己的需求和节奏取出钱来用。

如果把这个钱用于孩子读书，取个名字就叫做教育金。

如果这个钱用于孩子结婚，取的名字就叫做婚嫁金。

如果用于孩子的创业，它就叫创业金，所以其实钱还是这一堆钱，只是我们用于不同的地方，赋予了它不同的名字，这个就是增额寿。

养老年金

而我们每次提到养老年金，大脑里面一定要浮现一个词语，它就是一个现金流，或者马上想到它就是我给自己 DIY 的一个退休金。

什么意思呢？

养老年金，顾名思义就是我们到了退休年纪，它每年给我们返还一笔金钱。

以40 岁的女性举例，一笔 100 万一次性放进去，到 60 岁退休，每个月能这个保险账户里面保底领5000元左右，再加上分红预期比较好的情况，60岁到90岁期间，每年能够领取的金额在7.8万~12.5之间如果选择按照交清增额的方式领取红利，可以实现养老年金年年增长，越老越值钱。



假设 60 岁退休，社保发了5000 块钱的退休金，而我自己给自己储备的这个养老年金，一个月最起码都可以多拿5000 块。

那么两笔钱加到一起，每个月就至少就有 10000 元的退休金，用来覆盖老年退休之后基本的衣食住行是绰绰有余的。

相对来说，还会有一个比较富足的老年退休生活，并且这笔钱是和我们的生命捆绑，月月到账，活多久领多久的。

快返年金

再来看快返年金，指的是到了我和保险公司约定的时间，每年返还一笔金钱的保险产品。

那为什么叫快返呢？

它是相比于养老年金来说的，养老年金要等到我们退休的时候才能领。

您可以选择 55 岁退休或者 60 岁退休，有的人选择 65 岁，这些都没问题。

总之就是在您自己想约定的这个退休年龄的时候开始返，而快返年金最快在保单生效的第五年开始，就会每年返还一笔钱。

40 岁的姐姐放100 万放进来，保单生效的第五年开始，每年固定返还1万7千多块钱，加上分红按预期实现的话，一年可以领3.2万左右，平均到每个月大概就是 2700多，领钱的同时不会减少100万的积蓄。



活到老领到老，虽然快返年金和养老年金都是打造的被动收入现金流的概念，但是我们会看到这个现金流返还的时间是不一样的，并且，同样都是以 40 岁女性为例，都是放了 100 万进来，有没有发现养老年金返还的这个金额明显要比快返年金要高很多？

养老年金每个月至少可以领到5000 元，而快返年金保底领到 1400 元多，这里面为什么会有一个这么大的区别？

是因为快返年金它是留住本的，也就是说我们当初交的这个 100 万的总保费是一直都以现金价值的方式留在保单里面。

实际上您每年领取的几万块钱，是100 万所交总保费的增值部分。

您只是把增值的部分领出来花，然后活到老、领到老，您当初交进去的这个 100 万总保费是一直都在的，而养老年金这个 100 万交进去之后，虽然我们领的这个金额更高，但是领到一定的年龄，我们放进去的100 万慢慢就会被领完了。

不同险种适用人群

养老年金和快返年金它们虽然都是现金流类型的产品，但是养老年金特别适合养老金缺口比较大，而且想好了这100 万是给老年退休后的自己发的钱，所以领着领完了也完全没有问题。

那就选择这个养老年金。

也有一部分朋友，尤其是 45 岁以上的姐姐，她们的养老年金缺口也有，但是缺口不是特别的大，同时交的这个 100 万总保费，总觉得领着领着就把它全部领完了，会特别舍不得。

那么这种情况下，您选择快返年金，把增值的钱拿出来花，虽然比较少，但是也在一定程度上可以补贴退休后的基本生活费，并且不会有花光辛苦储蓄的焦虑。

快返年金，按照经验来总结，适合这几类人：

一是45岁以上的人群，这个年龄段的朋友马上准备要退休，抬抬眼就可以看到自己的退休生活了，这个时候去打造退休之后的被动收入和现金流，是有这个迫切的意愿的。

再加上 45 岁以上的人，他们在工作当中努力了十几二十年下来，家庭基本上会有一个比较丰厚的储蓄，那么能够拿出一个比较大的金额来放在快返年金这种保险账户里面，增值的部分也相对可观，用来补贴老年生活，同时留住储蓄，兼顾好下一代。

另一类就是手里有一大笔钱，在现在的市场环境下保持谨慎的朋友们，可以把快返年金当作是一个暂时存放地，在增值的同时留住青山，等到未来有好的机会出现，再把这笔钱拿出来做其他的规划；如果没有的话，也为暂缓的生活补贴现金流，不影响现在生活的品质。

那如果和我一样还在向上打拼的同龄人或者是弟弟妹妹们的群体，正是身强力壮拼事业的这个阶段，应该是努力赚钱，在过好当下的同时，面向未来去做更多的储蓄，而不是急于从保单账户里领钱。

这类朋友我会更多建议大家是优先选择用增额终身寿，去把家庭的资金池不断垒大。

或者是用养老年金的方式，让退休后自己的生活更加有保障。

一堆钱可以代替现金流吗？

看到这里，很多眼尖的朋友会发现，这三大险种的功能还有一定的重叠。

比如说像增额终身寿储备了一堆钱在这，其实它也可以用于养老生活的补贴。

例如说咱们前面说的40岁女性一次性放100万在增额寿里面，假如到 64 岁的时候算上分红，账户里面已经有 200 万，咱们也可以提取里面的增值部分用于养老。

按照 3% 的速度增值，每年的增值部分就会有6万块钱，平均到每个月就是 5000 块，所以您提取增值的部分用来补贴老年退休之后的被动收入，理论上也是可以的。

但是一堆钱和现金流的管理区别很大，这个区别投射到生活中对个体影响差异很大。

增额终身寿险的灵活性，可能是它的优点，也可能是它的缺点。

过了回本的周期，投保人会不会在未老之前就提前取用？在养老的年龄，您是否真的舍得领钱出来花？每年规划取多少才合适？如果活得特别久，能不能通过自主规划，合理地安排好未来每一年的资金使用？

同样是90岁的寿命，活到80岁，用增额终身寿险养老的朋友可能想的时候，还剩下的增额寿够不够我花，还能花多久？

用养老年金养老的朋友想的是，我都活到80岁了，这时候活得越久越划算越赚钱了，我的命好值钱呀。

这是资产的形态不一样，人的心态就不一样。

所以即使不同险种的功能有一定的重叠性，也依然建议大家分别做好一堆钱和现金流的规划。

站在整个中国保险市场上，如果是从销量和保费规模来看，增额终身寿大于养老年金，大于快返年金。

但是我更建议大家按照自己的需求去选择相应的保险产品，毕竟每个人的生活状态、赚钱的能力、追求都是不一样的。

写在最后：

在我们这个行业里面有一句话叫做理财就是理生活，如果我们不能把自己的生活梳理清楚，那当别人问我们这一辈子需要赚多少钱才算够？

我们可能就只能给出非常模糊的回答，比如说越多越好，或者是够花就行，或者说总是在不停地和别人对标。

但不管是越多越好还是够花就行，它不是能够被量化的概念，所以即使我们已经拥有了，也会一刻都不敢停歇，一直很缺乏安全感。

如果我们梳理清楚自己的生活，做好基础保障的同时，面向未来用增额寿的方式储备出来一堆钱。

假设这一堆钱是 200 万，同时用年金险去打造一个终身的被动收入现金流，那么再加上社保领的退休金，两笔钱加到一起，能有个一万多块的被动收入，再加上增额寿储备的 200 万的一堆钱，那基本上在全国的可能除一线城市之外的其他所有的城市基本上已经完全可以实现中产层面的财务自由了。

那我们把这个目标定好了之后，对照这个目标踏实工作赚钱，用看似好像笨笨的办法，通过增额寿一笔又一笔的储备下钱来，用年金一笔又一笔的打造被动收入现金流，慢慢的就总会迎来财务自由上岸的那一天。

那如果还赚到更多的钱，我们就把每一个目标的钱进一步做大，这样我们生活的品质也会越来越高，其实我们这一生如果不是过非常奢侈和浪费的生活，我们能够花到的钱是有限的。

当一堆钱和现金流已经储备出足够的额度，剩余的钱生不带来，死不带去，最后我们要做的事情就是面向自己的子女有序地做好传承。

希望这这篇文章能够为大家在选择险种的路上提供一些帮助。

保险规划的起点是我们把自己的生活梳理清楚。

那当然如果您需要更详细的产品匹配，我们可以一对一进行交流和沟通。

我是一婷，保险行业5年的从业者，希望能够帮助更多的朋友买好保险，用对保险。
保险咨询与规划，请扫码加我微信，并备注来意。


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撰写：妮宁

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