少儿意外险选购指南(内附最新榜单产品)

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意外险作为最基础、杠杆最高的保障类产品之一，在家庭保障方案中往往作为必备选项之一，今天跟大家聊一聊，在给宝宝选购意外险时，有哪些需要注意的地方。

  如何挑选

意外是什么？ 1、非本意的，不是由被保险人的故意行为造成的，被保险人事先不能预见，客观上不能采取措施避免的情况；
2、外来的，指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等；
3、突发的，指瞬间造成的事故，没有较长过程，如落水、触电、跌落等，而如慢性劳损、骨质增生等渐进型损害则不属于突发范畴；
4、非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。
意外险最基础的保障责任为意外身故、意外伤残、意外医疗三个部分，下面为大家详细讲解一下，在挑选产品时，都有哪些地方需要注意：
01、意外身故 一般身故包括：意外身故与疾病身故。意外身故属于一般身故的一种。
针对意外造成的身故，一般买了多少保额，出险时就会一次性赔付多少，不过这里要提醒大家一下，为了保护未成年人、防止道德风险，行业监管机构针对未成年人意外身故赔付做了以下限额：
0-9周岁，身故最高赔付金额为20万元；10-17周岁，身故最高赔付金额为50万元； 因此，在投保时，没必要一味的追求过高的意外身故保额，限额内按需选择即可（注：此赔付限制一般不含航空意外情况）。
02、意外伤残 既然少儿意外身故赔付有保额限制，是否投保高保额意外险就没有意义了呢？其实也不是，以上限额仅针对意外身故，意外伤残赔付并不影响。 意外伤残指意外所致的身体伤残，参照《人身保险伤残评定标准》规定，人身保险伤残程度分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%； 如果鉴定属于6级伤残，那么可以获得基本保额50%的赔付，比如投保了50万保额的意外险，就可以获得25万的意外伤残赔付。 03、意外医疗 其实对于宝宝来说，意外伤害造成身故/伤残的概率还是很小，最大的风险还是各种“猫爪狗咬、磕磕碰碰、烧伤烫伤”而发生的意外伤害医疗花费（门诊或住院），而这些就需要意外医疗来报销了。 因此在给宝宝选购意外产品时，意外医疗更应该是我们要重点关注的内容。 大部分意外医疗都是包含门诊和住院的，只要是因为意外事故引起的医疗责任，一般都可以报销，在给宝宝选购意外险的时候，（针对意外医疗）有以下几个因素需要重点关注： 医院限制：是否仅限公立二级及以上级别医院普通部（即私立医院、公立医院特需部/VIP部等是否在可报销范围），是否有除责的地区/医院；
报销范围：是否限制仅报销社保范围内费用，自费药、自费项目是否可以报销；
报销额度：也就是赔付限额，此处需要留意，有些产品虽然包装了很高的额度，但单次事故做了单独的限额；
报销比例：产品的报销比例越高越好，100%报销的产品，肯定是作为首选（另外，医保报销是否影响赔付比例，也需重点关注，部分产品如未经医保统筹账户报销，会影响赔付比例）；
免赔额度：免赔额越低越好，零免赔意味着因意外产生的医疗费用，都可以报销，当然是更优选（另外，如有免赔额，需要关注是单次事故还是年度）；
概括下来，在挑选产品时，尽量选择意外医疗不限社保范围、零免赔、100%报销、赔付额度较高的产品。 04、其他保障 除了基础的三项保障之外，为了增加产品竞争力，近几年少儿意外险产品的“花样”越做越多，像意外住院津贴、骨折/关节脱位定额赔付、监护人责任等保障也基本上成为了标配。
在基础保障足够的情况下，额外的责任肯定越多越好，聊胜于无，可以根据实际情况选择。
比如家有好动的男宝，监护人责任就可以是重点关注的一项。
爱养宠物的家庭，意外医疗是否限社保、狂犬疫苗接种医院范围就需要重点关注（注：个别产品赔付医院限制较严，必须是二级及以上级别公立医院，这就导致社区医院接种的疫苗无法赔付；其次很多学平险只保社保范围内费用，导致自费的狂犬疫苗无法理赔，都是需要重点关注的问题）。
整体来说，意外险相对比较简单， 结合自身需求，在保额、保费、保障责任（尤其是意外医疗）几个维度进行权衡即可。

  优选产品推荐

根据上面的几点，洲洲选择了目前市面上性价比相对较高的几款少儿意外险，供大家参考~


（点击可查看大图）
几款产品的基础保障都比较不错，比如意外医疗额度都较老版本产品做了提升，也都是0免赔、不限社保范围、100%比例报销的产品。
差异主要体现在特色的保障项目、保障区域及赔付医院范围方面：
平安小神童7号，最具优势的是全版本均包含监护人责任、意外身故/伤残保障区域为全球、高端医疗扩展责任 赔付范围都增加了二级及以上级别私立医院/公立医院特需部等；
平安小顽童8号，全版本赔付医院扩展了二级或以上级别私立医院普通部、高端版 赔付医院增加了公立医院特需部；可选责任-面部意外美容医疗 使得面部意外导致的疤痕修复类费用可以得到赔付；

美亚宝贝无忧，全版本扩展公立二级医院特需部，同时计划三、计划四、计划五还扩展满足条件的国内私立医院及全球医院保障，也是本产品最具特色的优势。
如何选择：
追求高性价比/看中监护人责任：平安小神童7号可以作为首选，68元每年即可享有20万综合意外保障，并涵盖3万元的监护人责任，尤其对于学龄男宝来说，最为贴合；
倾向更全面保障：平安小顽童8号可以作为首选，各类责任保额更加充足，意外医疗保障项目扩展各类高发意外情况额外保障，扩展私立医院可享受更优的就医体验；
倾向全球保障：美亚宝贝无忧可作为首选，也是几款中唯一选择。

  避免常见误区

1、百万医疗险可以替代意外医疗？百万医疗产品大多有1万元免赔，大部分日常的小磕小碰等情况无法达到免赔额；同时百万医疗险一般仅报销住院的费用，意外门诊大多不在保障范围。
2、有了学平险，就不需要意外险了吧？需要重点关注下学平险保障范围，如果150元以内的产品，大多不会扩展自费医疗、赔付也较差（有免赔额、赔付比例低等），比如自费的狂犬疫苗类费用就无法报销，需留意确认（这种情况，可以补充小神童基础版）。
3、意外医疗买多份是否可以同时报销？商业医疗类产品（含百万医疗、意外医疗等）均只能报销一份，不可重复报销。

  写在最后

随着互联网保险的快速发展，大家能更方便的了解保险，只要你学习能力足够强，相信一定能够选择一款更适合自己的产品；
如果你还是一个从未买过保险的小白，又不想自己到处对比产品，也欢迎添加我们客服微信，为您免费一对一定制家庭保障方案。
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当然，单独给宝宝投保意外险，保障还远远不够，更建议搭配重疾、百万医疗一起投保，如有疑问，欢迎留言或添加客服咨询~

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