重疾险|我为什么把在支付宝买的重疾险退了,转而买长期重疾险

芊芊551

Hi, 我是Eva, 90后铲屎官，本硕都是英语翻译专业，10年保险买手，明亚保险经纪公司从业人员，坐标深圳，服务全国客户。咨询请联系：15019489480（微信/电话）

最近看了很多重疾险产品，小有感悟。其实现在主流的声音是6月30日，分红险演示利率要下调，要多宣传分红险产品，今年有几十个亿的银行定存资金到期，要换地方储存，很有可能保险就是个好地方，因此鼓励宣扬分红险。但是，我还是想按自己的节奏行事，只有基础保障做到位了，谈“保钱”的保险产品才有意义，否则万一发生健康或身故风险，分分钟一夜返贫，储蓄的钱都不够支付医药费。所以，我还是想着先把保障型的保险搞清楚。今天来说说为什么我把支付宝买的重疾险退了，转而考虑保障期间长的重疾险。
一年期重疾险产品的优劣势

（我以前也是在支付宝买保险，所以对于在支付宝买保险和在经纪公司买保险有何区别很有发言权）可以看到，我在支付宝买的重疾险是：健康福·重疾险，保障期间为1年。一年期的重疾险好处是：保费很便宜，保额（在年轻的时候）可以做很高，比如几百块钱可以买到三五十万保额。很多人就是冲着这种极致性价比，在支付宝买一年期重疾险。但是，凡事有好必有坏。一年期的重疾险，不好的地方在于：随着年纪增长，保额会越来越低，保费也会涨。比如众民保·重疾险：

30多岁，保额最高只能买到30万46岁以后，保额最高10万61-70岁，保额最高5万

也就是说，过了45岁，基本上就买不到保额高一点的重疾险了，但是重疾的发生率是随着年纪增长越来越高的。此外，四十多岁的年纪，就算重新考虑长期重疾险，保费也会超级贵，保额同样也高不到哪儿去。因此，这就是为什么我不继续投保一年期的重疾产品的原因。
为什么考虑长期型的重疾险当下这个时间点，重疾产品真的不便宜，但是我仍然觉得有必要买，原因有以下这些：1.越早买，越有可能用相对便宜的保费买到保额更高的产品很多人会考虑给宝宝买重疾险，因为宝宝买真的太划算了，同样50万保额，宝宝买的话，每年只需要三四千，就可以买到保终身的重疾险，责任还很不错。但是三十多岁的成年人，同样的条件，价格要一万多。因此，建议大家在年纪还没有那么大的时候，趁早“码住”一份重疾，越晚基本上就不会考虑了，因为考虑不起了，以及，身体毛病越来越多，想考虑保险公司也不给机会。2.杠杆依旧存在，而且也不低年轻一点的时候买重疾险，所交保费和保额，还是存在一些杠杆的，比如我30多岁，买一份保终身的重疾险，总保费可能10万出头，保额30万。乍一看，保额也没高出保费多少，但是我买的重疾是附加了轻症、中症和重症豁免责任的。也就是说，在缴费的任意时期，即便是确诊了轻症或中症，我既可以得到赔付，又可以“豁免”掉剩下的保费（剩余保费不用交了），保障依然有效——这才是真正的杠杆所在。人一辈子得重疾的概率可能没那么大，但是得轻症、中症的概率应该不小，买一份保障终身的带轻中重症豁免责任的重疾险，不管是确诊什么程度的病症，都可以豁免保险费，还是很有性价比的。尤其是，如果是在缴费前期确诊了，后面还有很多保费都不需要交，这很不错。3.有现金价值，有事赔钱，没事当储蓄了缴费周期长的长期重疾险，都有现金价值。现金价值是写进合同的，不是“口头上的承诺”。现金价值就是假如在某年申请退保，对应年度末能拿回来多少钱。以我给宝宝买的重疾险为例，宝宝的重疾险是保终身的，总保费大约6万多，现金价值表如下：

可以看到，在八九十岁时申请退保的话，还可以领回来六七万块钱，相当于所交保费。如果交的保费更多，对应的现价价值也会更高。在我看来，买一份长期的重疾险，既可以实现保障目的，又能当储蓄（无事发生的时候），何乐而不为？
一些碎碎念
很多人买保险，总感觉交的保费全部“打水漂了”～其实除了一年期的意外险、医疗险等短期险种没有现金价值外，长期人身险都有现金价值，确实能当变相储蓄。更重要的是，万一发生风险，我们能用更少的钱撬动更高的资金，这是别的金融工具无法实现的。如果不买保险，发生风险了只能自掏腰包，花多少就得自己掏多少，都是自己辛辛苦苦攒的真金白银。而如果买了保险，发生风险了，保险公司可以帮我们报销或给我们打钱。没发生风险，还有现金价值在那里，退保可随时领回来，就当攒钱了（只不过“利率”低了点）。话说回来，现在bank里的利率也就那样，stock的话，不见得人人敢碰。所以，保险还是有其独特价值的。以上就是今天的分享，希望对你有用。我是明亚保险经纪深圳分公司的Eva，如果你喜欢我的内容，欢迎关注、点赞、转发。


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本文作者系英语翻译硕士，如果您有外国朋友需要买保险，也欢迎找我喔????～

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