商业养老年金:提前规划,一辈子有钱花

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文|第70篇

微信|wenwenqi888

做个人养老规划，还得是商业养老年金。

HI，我是亓文。



国家持续倡导在基本养老保险之外，为个人配置一份商业养老年金，核心用意并非替代社保，而是构建基本保障+补充保障的多层次养老保障体系。

我国基本养老保险的核心定位是保基本、广覆盖，其设计初衷是为全体参保人员提供最基础的养老生活保障，解决老有所养的底线问题。

我们一起看一组数据：

全国3.2亿退休人员平均养老金约1900元/月；

其中，1.4亿人领取的职工养老金平均约3800元/月；

1.8亿人领取的居民养老金平均245元/月。

截至目前，网上并未出现养老金2万以上的企业退休职工案例。

北京和上海都曾出现15000元左右的企退职工养老金计发表，这个水平基本是当前企退人员养老金的天花板。

现在能拿到2万元以上的养老金的，基本只存在于体制内，且是工龄长、级别或者技术职称较高的体制内职工。

目前体制内退休职工在2200万人上下，假设有5%的人超过2万，即110万左右，占全国3.2亿退休人员的0.3%。

退休后的养老金并不是一成不变的，每年其实都有普调。

有一位2011年退休的企业职工，当时养老金只有1400多元。

但经过14年的上调，已经达到3000元。

不过，这几年养老金上调幅度越来越小，这种养老金涨幅未来基本不会出现了。

年轻的时候，我们对老后的生活状态是很模糊的，觉得退休生活离自己很遥远，所以对养老退休金到底够不够用这件事情不是很敏感。

《老后破产》真的把“老无所依”的残酷现实，赤裸裸地摆到了我们面前，没有刻意煽情，没有戏剧化演绎，全是最真实的老人日常，每一幕都戳心到窒息。



印象里最深的几个片段：

孤身生活的老龄人口已经逼近600万人，且约有一半人的年收入低于生活保护标准。其中，接受生活保护的有70万人。

剩下的，除了储蓄、存款等足够积蓄的老人之外，粗略计算，约有200余万独居老人没有接受生活保护，只靠养老金生活，日子过得非常拮据。

而一旦生病，或需要人照顾，也将就此破产......

秋田县仙北市的铃木勇治先生（当时74岁）。

他经营着一家西装裁缝店，但随着地方经济的衰退，营业额不见增长，年收入只有24万日元多一点。

再就是每月6万日元的养老金了。

老先生每一餐的花费为100到200日元。记者去采访他的时候，铃木先生的菜肴是鱿鱼罐头和99日元3包的纳豆，除此便无他物了。

铃木先生的妻子卧床不起，住院了，每月的住院费用为6万日元。

铃木先生的养老金都交住院费了。

既如此，接受生活保护不就好了。但铃木先生又有100万日元的存款。

存款被视为财产，若要接受生活保护，就必须花光。

只是这笔存款，铃木先生坚决不想去动，因为这笔钱是为妻子的葬礼准备的，他视若珍宝。

可以说，这就是典型的“老后破产”的境遇。

一直住院的妻子后来去世了，铃木先生为妻子举行了一个隆重的葬礼。

再之后，动不动就生病的铃木先生把店关了。葬礼花光了积蓄，就可以申请生活保护了。

铃木先生已经住进了养老院。这样的说法或许残酷，但对铃木先生来说，就是妻子的死，换来了最低限度的生活保障。

生活保护制度就是这样的制度。或许，这就是现实，但却让人感到荒诞，令人无语。

老人的生存环境严酷之极。在高龄少子化的快速演化中，养老金、医疗、护理等社会保障支出，已占国民总收入的30%以上。

从劳动力人口抚养65岁以上老人人口的比重来看，1990年为5.1人抚养1人，2010年为2.6人抚养1人，到2030年将是1.7人抚养1人，即正在向1个劳动力抚养1位老人的养老结构逼近。

很多人说，这是日本的问题。

可我们现在拼命加班、熬夜搞钱、总觉得老了还有养老金、有子女，可纪录片狠狠撕开了这个幻觉：

时代的一粒灰，落在个人头上就是一座山，养老从来都不是顺其自然的事，而是需要提前规划的人生课题。

老后生活,会面对很多的不确定性，可以说90%的事情，都需要钱来解决。

对每一个老人来说，能确定的事情，就是每个月到手的养老金了。

我国现行多层次、多支柱养老保险体系。

第一支柱：基本养老保险

职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险。

第二支柱：企业年金+职业年金

企业年金（企业职工）、职业年金（机关事业单位）

第三支柱：个人养老金+商业养老金

个人养老金（国家制度、税优支持）、商业养老金（市场化产品）

养老三支柱，三者有其二，你老后生活的品质就会有所提升。

确定到手的养老金，比任何人都可靠，因为钱，就是底气。

人老了之后，挣钱的能力直线下降，身体好的，还能再做几年的兼职或是返聘回原单位，身体不好的，只能在家休养。

那对于无法工作的老人来说，每个月确定到手的退休金，是撑起TA生活的全部。

为什么市面上那么多的金融产品，国家却力荐商业养老年金呢？

因为只有它可以为退休后的我们，每年或每月提供源源不断的现金流，直到百年。

这笔现金流在你一开始签订合同的时候，就已经把确定的金额还有你退休的年龄，以及固定的到账时间，清清楚楚的写进了合同里。

给自己选择养老年金产品，切记不要盲目的去做产品对比，头目产品就那几个，买哪一个都能解决你的问题。

没有完美的产品，只要你足够了解自己的需求，就一定能买到和自己适配度最高的养老年金。

《纳瓦尔宝典》这本书中有这样的一段话：



在杠杆时代，一个正确的决策可以帮你赢得一切。

不付出努力，就无法培养判断力，也不会获得任何杠杆。

时间的投入是必需的，但判断力更重要。

在前进的过程中，方向比速度更重要，特别是运用了杠杆以后。

在每个岔路口选对方向，其重要程度要远远超过前进的努力程度。

人生就是选择正确的方向，然后朝这个方向奋力前行。

我们的时间，我们挣钱的能力都是有限的，但学会借力，才能无限放大我们的资产。

如果你想做一份自己的养老计划，欢迎找我咨询。



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作者：微信文章