平安金钟罩3号意外险:无健告,1-4类职业

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文 | 吴南生 第 423 篇分享



今天和大家分享一款平安财险承保的大人意外险：平安金钟罩3号个人意外险。这款产品的核心优势是没有健康告知问询，4类中风险职业可投保。60-65岁人群可以作为备选，但非首选。



产品迭代，相对旧款金钟罩，迭代调整如下：

1.住院扩展自费药，调整为住院不限医保赔付；

2.调整方案一赔付，自费医疗有100免赔，赔付50%；

3.调整年龄段阶梯赔付；

4.价格略调整。





一、产品保障责任



意外险的作用： 转移无法预料的、不确定的意外风险损失。如猫抓狗咬、摔伤烫伤、交通事故等。



--投保规则

【医院范围】二级及以上公立医院普通部，有除外地区/医院限制（减分项）。



以下测评按方案二展开

--意外身故/伤残

--意外医疗

赔付要求：由意外导致的合理且必需的门急诊或住院医疗费用，以及身故/伤残。意外事件符合外来的、突发的、非本意的和非疾病的4个因素。

赔付范围：限医保内（若涉及住院扩展自费医疗，即不限医保赔付），0免赔（加分项）。

赔付比例：合理且必需的意外医疗费用，赔付100%，未经医保结算(罚则）赔付80%。



#注意

普通意外身故/伤残，60岁以下人群，若是涉及单车事故、溺水、≥3米高空坠落导致的意外身故/伤残，保额减半赔付（减分项）。其中，51-60岁人群，则按18-50岁人群对应的保额减半赔付。



若是涉及意外伤残，按《人身保险伤残评定及代码(标准号:GB/T 44893-2024)》新标准按伤残比例赔付。



举例：意外导致一侧耳廓缺失，伤残等级八级，意外伤残赔付20万*30%=6万。

注意：同一个保单年度，先赔付伤残后，后又因意外身故，身故赔付会扣除之前赔付伤残的保额。



--意外住院津贴

赔付要求：由意外导致的住院。

赔付保额：50元/天，免赔5天（减分项，时间长了一点），单次限60天，累计以90天或4500元为限。



--猝死

等待期：30天

赔付要求：限55岁以下人群，突发急性病导致身故的。



保司对猝死的定义

指平时身体健康或貌似健康的患者，在急性症状发生后二十四小时内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。

猝死高发人群：严重心力衰竭患者、严重的冠心病患者、连续加班者、过量饮酒者、长期熬夜者、高强度运动者、患有代谢性疾病者等。



给家庭经济支柱购买，在乎猝死保障的，建议上一份定期寿险，无既往症要求，理赔条件宽松。



--公共交通意外额外赔（加分项责任）

赔付要求：以乘客身份（自进入...至离开..）乘坐公共交通工具期间，以个人身份驾驶或乘坐私家车期间，因此导致的意外身故/伤残，可以和普通意外身故/伤残一起叠加赔付。



二、投保前注意事项



一年期产品，产品《投保须知》《特别约定》内容，保司随时会升级更新调整（如赔付范围/比例，就医地区/医院免责等），投保前自己务必再次核实一下，是否符合投保要求？



1.意外医疗免责条款

因免责条款内容引起的保险事故，都不理赔！





意外医疗免责，注意标注颜色部分。其他责任免责以电子合同条款为准！



2.《特别约定》

2.1就医地区/医院限制



若属于上述除外医院周边的，避开这些医院就医；

若属于上述除外地区的，不要买。



3.投保链接





三、唠叨两句



1.产品优缺点

--优势

1）没有健康告知问询；

2）可承保4类中风险职业人群。



--不足

1）意外门急诊，限医保内赔付；

2）有除外地区/医院限制；

3）普通意外身故/伤残，单车/溺水/坠落高度＞3米，保额减半；

4）意外住院津贴免赔5天。(竞品0天或3天)



2.产品适合人群

1）4类职业、或60-65岁，需买无健告产品人群。



同类产品，可以优先考虑美亚乐享百万2025（5-15号下降）和众安金钟罩这两款产品。



延伸阅读：

2026年5月保险推荐清单@小小吴测评



--声明：

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款内容，存在即合理。

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

测评时间2026-5-10，若产品有更新调整，以最新产品为准！





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