重疾险,为什么这么难选?

哈哈SE7

重疾险，不仅难选，还很容易被套路。因为很少有人能把重疾险理赔的“基本面”理解清楚，更何况是讲清楚了，包括很大一部分卖保险的。

比如一个很典型的问题：线下重疾险和线上重疾险（互联网保险）怎么选？不同背景的从业者，有不同的答案。

但其实这个问题也不复杂，接下来我会从以下5个方面讲清楚逻辑，让你跳出重疾险的信息茧房，直击重疾险的本质。

一、保障和保费

线下重疾险普遍要比线上重疾险贵了2-3倍，原因其实并不是线下的重疾险本身的保障好，而是线下重疾险都是捆绑销售（捆绑身故、捆绑两全等）。为什么要捆绑销售？本质原因是线下保司经营成本高（类金字塔层级营销模式、职场、广告等），要转给消费者。

而线上重疾险因为经营成本低(人员少、互联网为主、机构少等)，直达消费者。所以没有强制捆绑，在选对附加险的情况下（附加险选错同样贵），保费自然低很多，而且责任也会好很多，也有很多责任也是线下重疾险没有的。

就病种保障本身而言，各家保险公司是没差别的。

重疾险最开始引入国内的时候，只保4种（恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术）对健康伤害最大的病种。后来经过市场化发展，监管为了维护消费者权益，防止理赔纠纷，2007年中国保险行业协会联合中国医师协会联合制定了首版重疾定义使用规范，之后监管于2020年发布了第二个版本——2020版定义。



这也是当前使用最新的版本，这个版本相对之前的版本新增了 3种重疾和3种轻症，也就是说，最新的定义使用规范，包含了28种重疾和3种轻症。监管规定之下，全行业的重疾险，无论是哪家公司，用的都是统一的规范，理赔条件一样。这些核心高发病种，占了行业理赔数据的95%以上（可以去各家公司发布的理赔年报求证），非规范内的病种，不管是100种还是200种，各家公司都可以自行制定，但是也得符合通行医学定义，各家公司相互借鉴，基本大同小异，也不会影响精算成本。



关于重疾定义使用规范的明确使用，各家保司在重疾险条款里都会明示，也就是说重疾险在病种定义和理赔方面是同质化的。

所以，如果两款重疾险保费差不多，那么选择线上或者线下都没区别；在保费差不多的情况下，当然是选病种多的更好，毕竟免费的东西，都是越多越好的。

二、理赔流程

很多人担心线上重疾险，没有实体机构，真需要的时候理赔无门 。其实重疾险不论线下线上，都可以在线理赔。区别只在于，线下是把资料准备好拿到门店，工作人员帮忙传，而线上就是自己动手传而已。哪种更便捷，不用多说了吧。



以复星联合妈咪宝贝哪吒守护给出的理赔指引为例，保险公司的理赔流程都一样：理赔报案(申请)→理赔资料提交→保险公司审核→结案通知→支付理赔款。理赔申在官微、app都有入口，按提示操作即可，不清楚的打官方客服电话，还有一对一指引，也非常方便。



理赔流程有行业规范，都是标准作业，即使买了多份重疾险，也就是一套资料多传几遍的问题。

三、理赔时效



保险法23条，明确规定了理赔时效，最复杂的也不超过30天，达成协议后10内必须支付，任何单位或者个人也不得干预。事实上，随着金融科技的发展，理赔时效是越来越高的，很多几十万的理赔款几个小时，或者几天都结案了，以后只会越来越快。



当然，理赔时效在重疾险的合同里面也有相关描述，是合同条款的一部分。

四、保险公司安全性

保障、理赔流程和时效都没问题，但小保险公司不安全，那前面的一切都是浮云，作为消费者有这个顾虑很正常，毕竟绝大部分的重疾险理赔，都是几十年以后的事情。几十年后，“小保险公司”在不在都是一回事，保险公司都没了，产品再便宜性价比再高，没法理赔又有什么意义呢？



但事实是，保险公司需要持牌经营，受全流程监管，想“不在”都很难。但保险公司确实也能倒闭，没有 “大到不能倒” 的说法，但也不影响重疾险的保单权益。根据《保险法》第92条， 人寿保险合同是有兜底的，这个咋一看跟线上重疾险没什么关系，因为买线上重疾险都不会选身故责任。



但其实要结合《保险保障基金管理办法》来理解，办法的第二十二条的规定，除了人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，其救济标准按照人寿保险合同执行。显然，终身重疾险是长期人身保险合同的一种，也就是真有公司倒闭，重疾险受到的保护和寿险是一样的，也就是同样有兜底。

其实最早《保险法》中对于人寿保险的描述部分，指的就是人身保险，《保险保障基金管理办法》的描述，就相当于对既往歧义的明确。

所谓的大小保险公司，对应的其实是规模大小的问题，都是时代的产物。保险公司无论规模大小，都受同一套法律框架和监管体系的约束和保护，也就是说，保险公司无论大小，成立早晚规模大小，重疾险的安全性都是一样的。

顺便说一句，我国保险历史上，也没有真正意义上破产倒闭的保险公司，保险公司风险处置案例也不少，但是从来没有消费者权益受到侵害的案例，而且没有一家保险公司可以脱离行业单独存在。

比如，曾经的世界500强华夏保险，接盘方是新设受让主体瑞众人寿，其股东都是清一色的国资系险资，一家公司出了问题，全行业连坐担保。消费者权益没有任何影响，客服电话和服务机构没有变化，基本无感过渡。

还有很多风险前置化处理的案例，比如信泰保险，浙江国资提前入主，主体没有变化，直接摇身一变成了国资系保险公司。案例越多，监管的风险处置经验越丰富，行业最终也会越来越稳健。类似的案例还有不少，感兴趣的可以自行搜索。

一句话总结，监管+法律意义上的兜底，小保险公司不安全是个伪命题。

五、投保/售后/服务之类

到这里，保障、理赔以及保险公司安全性都没问题了，但整个流程要顺利，还有一个重要的点，就是核保，也就是健康告知。买保障类产品，最重要的是健康告知。

线上高性价比的产品，健康告知相对严格，这个也能理解，毕竟后面要真金白银的赔钱，“严进”是必要的风控手段。当然，也有性价比高且宽松的，有些保险公司也有阶段性核保宽松政策。

健康告知没有问题，后面理赔流程自然会顺利，保险公司都是应赔尽赔。大陆保险是有限告知，健康告知看起来复杂，8个字就可以解决，有问有答不问不答。

其他像保全这种常规服务，更不在话下了，毕竟连理赔都是动动手指的事儿。变更投保人、变更联系方式、续期账户之类的保全都可以去保险公司官微/app，“保单服务”“更多服务”按需操作，都是有手就行。

至于其他的增值服务，比如绿通、家庭医生、陪诊、car-t之类的，甚至是AI+健康管理，基本都是营销噱头。你想想几百块的医疗险这种增值服务都是标配了，含金量如何自然不必多说了吧？

至于人的服务，很多的人的观念就是要有见得到面的人，才算是有服务。这种观念在互联网这么发达今天，着实有点费解，毕竟都是一些有手机，就都能解决的事儿，不赘述了。当然资源互换类的服务，不在讨论范围。

对于99%的消费者，最重要的服务是售前服务，能帮你把保障优缺点讲清楚、能把疑难杂症在最前端解决，买到最适配的最高性价比产品才是最重要的。

写在最后

所以，回到最初的问题，重疾险之所以难选，而且容易被套路，只是因为你关注点没有在重疾险本身而已。理解了关于重疾险的5个基本面，选择线上或者线下应该都不是问题了。

重疾险，是白纸黑字的合同，符合合同约定的没有哪家公司不赔，不符合合同约定的也没有哪家公司理赔，保险公司都是商业机构，不是做慈善。

作为消费者，不要被一些“空洞”的话术吸”引，让产品之外的东西影响了购买决策。要专注产品本身的保障层面，在保障层面对比分析，在条款上下功夫，这样才能买到合适的产品，从而避免一些无谓的套路。

作者：微信文章