重疾险远比医疗险重要的多得多

贺老师

医疗险，几百块一年，保额300w

重疾险，一万多一年，保额50w

选哪个？

最近一位咨询保险的女士看了重疾险方案后，说太贵，不考虑了

她选择了当地的惠民保



一年只要88元，至高400万保额

面对

惠民保 vs 商业医疗险 vs 重疾险

88 vs 几百块 vs 一万多 的价格差

不理解这几个险种其中的差别

我想绝大多数消费者会闭着眼睛选更便宜的医疗险，甚至更便宜的惠民保

但真相是，

只要经济条件ok，

重疾险的优先级，永远高于医疗险

以及高于一切给孩子准备的

储蓄、理财、投资、传家宝

我尽量用大白话，把这件事讲清楚

文章很长，慢慢看

0

基础设定

首先，

我们得清楚重疾险和医疗险的基础设定

医疗险，报销性质，每年最高报销额度几百万

一年一年买，

涨价权抓在保司手里，

续保权抓在保司手里，

理论上、实际上，消费者都不可能购买一辈子

重疾险，打钱性质，只要生病符合条款

直接打一大笔现金到账上

保终身，只要客户不主动退

保司就必须按照合同一直保、一直赔

明白了这两个基础设定后

再往下看

1

稳定大于一切

医疗险，像车险

一年一买，续保和定价，都掌握在保司手里

任何商业医疗险

都没法做到【保证续保+保证价格+持续一辈子】

能做到这个份上的只有社保

感谢伟大祖国，祝她繁荣昌盛

保司有权利第二年不给你续

有权利把产品下架，不再出售

或者通过涨价，把你劝退

即便是20年保证续保的百万医疗险

后面一定带着四个字「费率可调」，

只要费率可调，所有的保证续保都是空谈

而且，保了你20年，那20年之后呢？

归根结底，医疗险条款里写明是一年一年买的东西

所以保司有无数种方式，金蝉脱壳

随着你年纪越来越大，断了

怎么办

相比之下，重疾险，有极强的稳定性

因为合同，是保终身的

只要正常交保费

就不存在哪年断保的情况

不存在哪年涨价的情况

因为【保障期间】和【费率】

在你买重疾险的那一秒，就敲死了

所以，

从终身视角来看

重疾险的稳定性，远远高于医疗险

稳定，大于一切。

2

现金为王

上面说了，

医疗险是报销性质，

报销，就会有报销不了的情况

比如

没有发票不能报

比如

医院外的费用不能报

康复疗养费、中医理疗费

护工费、陪人费、陪床费、酒店费、打车费

营养性药品、杂费和体检费、移植器官费

比如

医保政策变化，新增费用，旧医疗险不能报

在医院开不出药，自购药物不能报

不想用集采药、仿制药，采用的进口药械、原研药不能报

达芬奇疗法、手术机器人、生物免疫疗法……等等新兴治疗方法不能报

相比之下，

重疾险简单粗暴，

直接赔现金，爱怎么用怎么用。

现金是无敌的

用来挂专家号可以，用来住特需病房可以

用来康复、疗养、请护工可以

甚至用来买房、环球旅行、看演出、做公益也可以

而且，如果你买的是多次赔付重疾险，

即便理赔了，保障也不会断

未来如果再生病，还能再赔，直到生命尽头

一个重疾，远远不止医疗费那么简单

还有收入中断后的家庭生活费

还有重疾康复的各种项目费

还有未来再生病的风险

持有现金，永远最令人安心

所以，

重疾险赔的现金

远比医疗险要实用得多

3

经济账

上面说的，是保障的问题。

【持续终身】+ 【现金为王】

重疾险远比医疗险，来得更强

下面，我们来算算经济账

医疗险，是消费性质的，

今年交完钱，无论生病没生病，

这钱就打水漂了（或者你理解成造福给其他生了病的人）

所以医疗险“购买即功德”

一个0岁小朋友，

在有社会保险的前提下购买最便宜的百万医疗，续保到90岁

大概总费用在30万左右

其实根本不可能，这建立在“保司不涨价”+“持续续保”的假设下

换句话说，

终身视角来看

医疗险起码几十万，是会消费掉的

再来看重疾险

1岁，买50w保额重疾险，保终身，

每年价格在三四千，交30年，

总保费10w多

关键点来了：

重疾险的保费

你是存起来的

未来会以各种各样形式，流回到你身边

形式一：

一直平安无事，没生病，顺利交完所有保费

到退休的时候

保单的「现金价值」超过已交总保费

这时候，

你有权利退保，拿回比总保费更多的现金价值

形式二：

如果不幸

交费30年中的哪一年，

出现重疾，理赔了50万

或者是比重疾更严重的特疾、罕见疾病，能理赔100万、200万甚至更多

剩下的保费，也不用再交，保障依然继续

所以，只交了几万，获得几十上百万

血赚（经济账）

如果不幸中的幸运

理赔的是轻症 or 中症，

后续保费不用再交了，不仅理赔了一笔钱出来

保单的「现金价值」依然还在

相当于保司白送了你一份养老金

退休后随时拿出

这才是赚到天际（经济账）的情况

总而言之，言而总之

终身视角看，

医疗险的几十万保费，是必定会花掉

重疾险的几十万保费

要么理赔了，

要么存起来了，

1000%不亏，还有机会血赚

从经济账来说，

重疾险就远比医疗险，来得划算

OK

这下，你知道为什么医疗险这么「便宜」

而重疾险这么「贵」了吧？

哪有什么便宜的好货，

好货永远都不便宜。

从保障稳定性来说，

从解决问题的实用性来说，

从经济账来说，

重疾险都是远远强于医疗险的

如果经济条件允许，

我永远，都是一个建议：

以重疾险为主力配置

搭配医疗险打辅助

万物皆有定价

最后还是那句话，很多人不买保险也能平安顺遂的度过这一生

不走到最后，我们都不知道这一生会遇到什么

只要你能确认两件事

1. 我和我的家人都不会遇上那些承担不了的疾病、意外

2. 即使遇上了，听天由命即可

保险，买不买都没什么关系

人生，自己做主



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