重疾险越涨越贵,孩子的保险到底该怎么买?

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从2014年毕业就加入了保险行业，到2022年正式深耕人身保险板块，这么多年过去，我见证了行业的无数变化，也亲眼看着重疾险保费一路指数级上涨，身边越来越多家长跟我吐槽：

想给孩子一份保障，可重疾险价格越来越高，动辄上万的保费，实在压力山大，但不买又放心不下。

作为两个孩子的妈妈，同时也是保险从业者，今天我用给自家两个孩子配置的重疾险跟大家聊一聊：

重疾险涨价后，孩子的保险到底怎么买，才不花冤枉钱，还能把保障做足。

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亲身经历：短短两年，孩子重疾险保费涨这么多


空口说涨价太抽象了，我用自家孩子的保单，给大家直观感受下重疾险的涨价潮。2022年，女儿3岁多，我给她投保了一份50万保额、带身故责任、30年缴费的保终身重疾险，那时候预定利率还没调整，产品性价比很高，即便带身故责任，保费一年3740元也在可承受范围内。


2024年，弟弟出生，满月没多久我就想着给他配置同样的保障。可行业预定利率经过几轮下调，一切都变了。如果给弟弟配置姐姐的同款迭代升级的产品，一年保费要4870元，比姐姐当年的保费上浮了30%。懂保险的都知道，重疾险一般都是年龄越小，保费越便宜。满月的宝宝，理论上保费应该比3岁孩子低很多，可现实却截然相反，究其原因，就是重疾险保费持续上涨，让原本划算的少儿重疾险成本直接飙升。互联网少儿重疾险和线下保险公司产品有一个很大的区别，身故责任是可以自由选择的。以前保费便宜的时候，我从不会纠结身故责任，哪怕加上，整体保费也很亲民；可如今，行业预定利率下调，重疾险保费越来越贵，身故责任的保费几乎占了重疾险总保费的40%。我不得不重新思考：给孩子买重疾险，到底该怎么选，哪些钱能省，哪些保障绝不能少。

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少儿重疾险，到底加不加身故责任？


很多家长给孩子买保险，总觉得“保障越全越好”，刚入行的时候的我也是这样想的。以前包括现在也很少有人会去讨论给孩子配重疾险加上身故责任的必要性，一般都是一推荐就毫不犹豫加上了。保险从来不是为了花钱而花钱，应该是奔着解决问题化解担忧去配置的。所以说，给少儿重疾附加身故责任，在多花钱的同时，还可能违背了给孩子买保险的初心。1. 法律限制，18岁前身故责任根本用不上在中国大陆，未成年人身故赔付有严格的法律限额，这是《未成年人保护法》的硬性规定，目的就是防止不法分子利用孩子骗保。不管你的重疾险有没有附加身故责任，孩子18岁之前如果发生极端情况，保险公司只会退回已交保费，不会额外赔付保额。你多花的几千块身故保费，在孩子成年前，完全起不到保障作用，相当于白白浪费。2. 违背给孩子买保险的初心父母的爱，永远都是向下流淌的。绝大多数人都是有了孩子之后，才真正萌生配置保险的想法。这源于我们心底对孩子的疼爱，也源于为人父母的责任与担当。作为父母，我们给孩子买保险的初衷：从来都是担心孩子生病没钱治，担心自己陪孩子治病耽误工作、没收入，想给孩子一份健康保障，而不是考虑到孩子身故留下一笔赔偿金。至于保险中的身故责任，它的核心作用是转移家庭经济支柱的风险，比如我们自己肩负房贷、车贷、育儿责任，万一出事，保险公司赔付的这笔钱能养活家人、支撑家庭。但孩子他是没有家庭经济责任的，所以从保险的功能角度出发，他也根本不需要身故保障，这笔身故责任的保费，花在父母身上，远比花在孩子身上更有意义。3. 差价悬殊，钱要花在刀刃上用最新的某款网红少儿重疾给大家算一笔实实在在的账：0岁女宝，50万保额，30年缴费，带身故责任一年7165元，不带身故责任仅4120元，光是身故责任，每年就要多花3000多块。这3000块，用来给孩子加高重疾保额，能让保障翻倍；用来给自己和配偶补充定期寿险，家庭抗风险能力也可以直接升级。

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预算有限必选：少儿定期重疾


如果觉得终身重疾险太贵，不想给家庭造成经济压力，又不想让孩子裸奔，那少儿定期重疾险，绝对是最优解，也是我逢人就推荐的产品。我个人特别认可华贵保险的产品理念，他们家以往专注定期寿险，产品向来纯粹、无套路，只做真正的风险转移，后来推出的这款少儿定期重疾险，完全踩中了普通家庭的投保需求。
华贵麦兜兜产品核心亮点投保年龄广：出生28天到17周岁的孩子，都能投保；保障期限合适：保障30年，覆盖孩子成长关键期；保额充足：固定100万，大病保障完全够用；保费超亲民：每年保费几百块，普通家庭毫无压力。
适配这两类家庭1.预算紧张，暂时买不起终身重疾险，先给孩子配一份定期重疾，花小钱筑牢大病保障；2.已经给孩子买了终身重疾，但保额只有20万、30万，不够用，加一份定期重疾险做保额补充，双重保障更安心。

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孩子保障配齐这四样，最低2000搞定


给孩子买保险，从来不是越贵越好，也不是越多越好，精简、实用、全覆盖，才是核心原则。小朋友的基础保障，只需要四样，一年2000块左右，就能把风险全兜底：1. 少儿社保这是国家给的基础福利，一定要优先买！不管是生病住院、门诊看病，都能报销一部分，是所有保障的打底，性价比天花板，没有之一。2. 医疗险社保报销有比例、有上限，遇到大病住院、高额医疗费用，医疗险就能补上缺口。一年几百上千块，能报销上百万的医疗花费，不管是重疾治疗、意外住院，都能报销，解决看病花钱的核心顾虑。至于选择有一万免赔额的百万医疗险还是0免赔的医疗险，就看我们自己的需求了。3. 重疾险这是孩子保障的核心！确诊合同约定的重疾，保险公司一次性赔付一笔钱。这笔钱可以用来付医疗费、买营养品，更能弥补家长因为照顾孩子辞职、误工带来的收入损失，不用因为治病掏空家庭积蓄。4. 意外险孩子天性活泼，磕磕碰碰、猫抓狗咬、烫伤摔伤都是常事，意外险一年几十块到一百多块，意外门诊、意外住院都能报销，日常小意外全搞定，实用又便宜。

写在最后


重疾险涨价、利率下行，这是行业大趋势，我们改变不了。但就像银行利息下降了，大家不会不存钱，只是会换一种配置方式；给孩子买保险也一样，舍弃没必要的身故责任，优先高性价比定期重疾，配齐社保+医疗+重疾+意外四件套，花合理预算，给孩子稳稳的守护。作为妈妈，我懂每位家长的牵挂；作为保险人，我更懂每一分保费都来之不易。不跟风、不盲目、不踩坑，根据自己的预算和需求给孩子量身配置，才是对孩子最好的负责。家里孩子还没配置保险，或是已有保单不知道有没有买贵、有没有踩坑，都可以扫码找我，帮你免费梳理规划、一对一理清思路。

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作者：微信文章