百万医疗的三种续保方式

李志敏

关于我：22年金融保险从业经验

服务客户1300＋
IAIP国际认证保险金信托架构师（1级）
全国城市保险宣传员

（广东省保险业仅100人获此殊荣）

希望我所有的委托人，都可以“清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活”

电话微信同号：13580425617

（请说明来意，保险同业勿扰）

上一篇文章详细讲解了中端医疗保险，有客户看完文章后，找我咨询中端医疗保险，有两位客户明确觉得预算过高，每年超1万的消费型医疗保险，工薪阶层还是会觉得有压力。在DRG医保改革的新医疗时代，没有最好的保险，只有最合适的选择。

我一直不建议客户为了获得保障而影响生活品质。

普通工薪家庭，选择百万医疗就好了，百万医疗险依然是最符合保险观念的医疗险产品。毕竟我们买百万医疗保险就是为了花小钱抵御大风险。

很多销售人员都在建议客户转中高端医疗保险产品，但是我可以肯定地说，百万医疗险在当下以及未来依然是我国居民在医疗保障方面的基本盘。

市场上百万医疗保险产品众多，一直以来，百万医疗险的“续保”都是大家最为关心和担忧的问题。

记得2017年市场上有一款保证续保期间为终身，终身500万额度的百万医疗保险，还需要搭配主险才可以投保，就有超过10位保险同业找我投保。说明业内人士一样对“续保”这两个字有多么重视。

百万医疗险主要有三种续保方式：

不保证续保、可连续投保和保证续保期间。

先来讲讲“不保证续保”

市场上最早推出的百万医疗保险，都是一年期的短期保险。

不保证续保，大白话就是交一年保一年，如果第二年产品下架，就很可能无法再继续投保。

例如：A客户投保了不保证续保的百万医疗险，在保险期间申请大额医疗费用报销，报销过后次年续保时，需要让保险公司重新进行审核评估，经保险公司同意后才能继续投保，否则就不能再投保了。

记得我当时看到这款百万医疗保险产品时，毫不犹豫就选择了家庭投保，因为我觉得每年消费1000多元，但是给家庭带来的安全感是非常强大的，家庭保障有重大疾病保障、有意外保障、有普通就医保障。而百万医疗保险则是为我的家庭保障方面，完美地填补了空白。

可以连续投保的百万医疗保险、又称为“承诺续保”

承诺续保：续保时不因健康变化或理赔情况拒保、不单独调整个人保费，但如果产品统一停售，将不再接受续保，用户需重新投保其他产品。

保监会2025年数据显示，31%的医疗险理赔纠纷源于续保中断，核心诱因是消费者混淆“可续保”和“保证续保”的概念。

标注“可续保至99岁”的一年期产品，并不等同于保证续保，产品停售后重新投保新产品，是肯定需要重新健康告知的。但是有近37%的用户会因健康异常被新产品拒保。也就必然会导致各种投诉和纠纷出现。

不得不说，这其中很大部分原因是由于保险销售人员的不专业行为导致。

也因为这些原因，根据监管要求（《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》），如果保险公司百万医疗保险产品停售，保险公司要发布停售公告，同时在保险期间届满时提供转保建议。



所以目前如果有投保了承诺续保百万医疗保险的客户，需要留意一下。

配置一份保证续保期间的百万医疗是多么重要！

如果只是一位保险业务员的口头承诺，保险公司从来都没有因为身体健康状况拒绝续保都不要信 ，你能依靠的只有合同条款！合同条款！合同条款！

另外，百万医疗产品停售的主流续保方式是，保险公司会主动告知客户可升级转保至指定产品，客户可自行选择接受转保，经保司审核同意后，一般可免等待期和健康告知。

如果是自己寻找新的产品，转投其他保险公司百万医疗保险，就需要重新做健康告知，且有等待期。

所以当你的百万医疗险需要重新投保时，是选择保险公司提供的转保方案，还是自己投保新的产品，大家需要结合自己的情况来考虑。自身身体状况如何？是否允许投保新产品？

如果身体状况良好，无既往症及理赔记录。建议考虑重新选择一份续保时间长或更符合自身保障需求的百万医疗险，例如包含了最新的质子重离子治疗、CAR-T治疗等等，从而享受更全面的保障和更长期的稳定性。

接下来重点讲讲百万医疗“保证续保期间”

保证续保期间的百万医疗保险，目前市场上主流的保证续保期限有6年、10年、20年产品。

保证续保期间的百万医疗保险是指，在保险合同约定的续保期间内，只要投保人按时缴纳保费，保险公司就必须按照原条款和约定费率继续承保。

不得因被保险人健康状况变化、历史理赔情况或产品停售等原因拒绝续保的医疗险产品。例如下面这款保证20年续保期间的合同条款。



保证续保期间的核心含义承保保证：

在续保期间内，即使被保险人患病、理赔过，保险公司也不能拒保。在续保期间报销过后还能再投保，即使在续保，期内产品停售了，也能够续保至续保期满。

费率保证：

保费调整需按合同约定进行，不能针对单个被保险人单独加费，但整体产品池的费率可能因赔付率过高等因素调整，每次调整上限，监管要求通常为不超过30%。

投保百万医疗的建议：

选择保证续保期间的百万医疗保险时，建议根据自身健康状况、预算和保障需求，结合产品条款、费率调整规则及保险公司服务口碑综合判断。

不建议客户自己选择投保互联网百万医疗保险产品，非常坦诚地说，虽然我为几位购买了互联网百万医疗保险客户申请了理赔。

但是投保百万医疗保险的几个关键要点因素是很多客户所不了解的。

续保条件与期限：确认合同明确标注“保证续保”，且续保期限清晰（如20年）。

保障责任范围基础保障：涵盖住院医疗、特殊门诊（如放化疗、肾透析）、门诊手术、住院前后门急诊费用，确保覆盖常见大病场景。

先进治疗保障：优先选择包含质子重离子治疗、CAR-T疗法、院外特药报销等责任的产品，以应对未来医疗技术进步带来的需求。

免赔额与报销比例：一般免赔额为1万元，部分产品对重大疾病（如癌症）设0免赔或降低免赔额，需根据自身风险承受能力选择。

保险公司稳定性与口碑选择主营业务聚焦医疗险、市场占有率高、经营稳定的保险公司，降低因公司亏损或战略调整导致产品停售或续保困难的风险。大白话就是：建议选择大公司的百万医疗保险。

健康告知：这一点至关重要，需如实填写健康状况。若存在既往症或健康问题，需确认产品是否允许除外承保或提供核保复议机制，避免因健康原因无法投保或后续理赔受限。

增值服务与就医便利性：优先选择提供就医绿通、住院垫付、在线问诊等增值服务的产品，提升就医体验和理赔效率。

推荐一款百万医疗：

保证续保期间20年，提供全面的医疗保障，每年400万保额，保证续保期间最高800万元，还包含恶性肿瘤院外特药、CAR-T药、质子重离子、电场疗法等前沿的先进医疗保障，而且价格亲民，3人及以上家庭成员共同投保更可享实惠，让您和家人享受高品质健康保障，从容面对健康风险。

需要详细了解的朋友可以微信或电话☎️联系！关于百万医疗保险产品的相关内容也可以点击下方链接查看。

百万医疗保证续保和非保证续保怎么选？

买了百万医疗保险，还需要买重大疾病保险吗？

写在最后：

记住一点：医保＋百万医疗是黄金搭配，互不冲突。医保先报销一部分，剩下合理的住院医疗费用，百万医疗险接着报销，能做到大病住院几乎不用自己掏大钱。

医保解决基础报销，百万医疗兜底高额自费开支，两者互补，完全不重复。

千万不要因为单位交了医保就放弃百万医疗，尤其是保证续保 20年的版本，可以说一款保证续保的百万医疗保险，就是给自己和家庭留一份防火墙，一年几百块的保费，换来几百万的医疗保障，性价比毋庸置疑。

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