商业养老年金火热的两大理由

六翼天使494

养老主题第一篇

近5年商业养老年金之所以越来越多人买，几乎成了有养老规划意识的人的共识，就因为两大原因。

一是：老龄化越来越深度的国情，很难逆转。

二是：商业养老年金可以放大资产，减少准备成本。

一个一个来说。

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第一个：老龄化会为什么导致商业养老金的出现和火热？

主要原因还是，大力发展商业养老年金是国策，国家在鼓励和推进。国情如此，不得不做。前有日本给的提醒和经验，我们得要让自己国家更平稳地度过这个阶段。

我们国家从2000年进入老龄化，一直到本世纪末才能结束，差不多有100年之久。



到2050年左右，我们的老年人口大概5亿，占总人口的三分之一。



这是我们的老龄化国情概况。

重度老龄化对一个国家方方面面的影响在这里不多赘述，我不是这方面的专家，也讲不全面。但是对养老这块的影响，就研究得比较深入。

之所以老龄化国情会激发商业养老年金的出现，是因为社保养老金会不够用，所以要自己提早准备、额外补充。

为什么以前够用，老龄化了就不够用了？

因为我们的社保制度是现收现付制，即当代的年轻人交社保，养当代的老人。

而老龄化的本质是，出生率逐年降低，年轻人越来越少；人均寿命不断延长，老年人越来越多。

所以最终出现年轻人越来越少，老年人越来越多的情况，年轻人交的社保基金，就养不起那么多的老人了。

所以社保养老基金承压才是激发商业养老年金出现并火热的根本原因。

以前没有老龄化，或只是轻度老龄化，有足够多的年轻人养老年人，比如我们现在养着已退休的父母辈，父母辈领的退休金是不是还可以？但是等二三十年后我们退休了，就没有那么多年轻人养我们了。看现在每年的出生率就知道了。

最直接的体感就是医院产科逐渐失去了往日的热闹，幼儿园关停数量不断增加，一年级新生数量不断减少......

生孩意愿变低，是改变不了的......

人均寿命延长，也是必然的......

所以老龄化程度不断加深，是很难很难逆转的......

改变不了趋势，只能去迎头面对，这是这个世纪，很多国家都要面对的难题。

而我们面对的挑战显得更大。因为还没有进入高收入发达国家，就先老了，养老、医疗、护理都要花钱，钱却还没攒够，国家财政压力大；老龄化速度也很快，来不及慢慢准备，努力硬着陆。

但是挑战再大，努力去应对就好了。我们曾遇过比这更大的民族难题不是吗？

为了应对老龄化国情，化解社保养老金或不够用的情况，国家2017年发[59号]文——《关于加快发展商业养老保险的若干意见》

原文链接：

https://www.gov.cn/gongbao/content/2017/content_5210499.htm



国家鼓励和推进商业养老年金的落地和发展。



给予政策支持，并加强监管，严禁行政摊牌、强买强卖。

推动保险公司开发商业养老年金产品，鼓励有需求的民众购买，同时加强监管，保障大家的权益。

在国策的推动下，2021年7月，首款商业养老年金面市，迎来第一位承保者。



自此，商业养老年金进入快速发展阶段，产品数量丰富，购买者也渐多。

为了提高更多的人对老龄化影响的认识，2022年国家发[7号]文——《关于推动个人养老金发展的意见》，通过真金白银的退税政策，让合适的人开通个人养老金账户，往里存1.2万，作为退休时的养老补充。



但是每年最高存1.2万，金额并不高，退休能领的钱不多。主要目的还在于，通过全国统一的退税政策，让大家认识到养老这件事，只靠社保这单一的工具，不容乐观。

如果有更高的养老保障需求，实力允许的情况下，额外购买商业养老年金是要及早考虑的事。

进入到第二个问题：为什么商业养老年金这个物种这么合适作为社保的补充呢？

发于斯，类于斯。

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2024年，国家发[21号]文，我们俗称保险业的“新国十条”，文中第六条再次强调——大力发展商业养老年金。



既承担社保退休金的补充使命，满足不同人群的养老保障需求，商业养老年金这个物种，先天基因就和社保退休金一模一样，发于斯，类于斯。

都是趁能挣钱的阶段，强制储蓄；待到退休，再每月发放，打造终身被动稳定现金流。（当然有的商业养老年金产品只保到106岁，不是活多久领多久的“终身”，不同产品有区别）

强制储蓄、被动现金流、专款专用是对应养老这件事，最重要的三点。

一、无法等快退休了，才准备，那来不及了。

二、不能一到退休，就一次性全部发放，因为怕钱因为各种各样的诱惑和风险，提前消耗掉。社会集体提前消耗掉，是非常大的社会不稳定因素。所以社保退休金是每月发放，活多久，领多久。

商业养老年金也是每月发放，发到106岁，或者发终身。

三、无论社保还是商保（养老年金），写了名字就和这个人对应，专款专用于这个人的养老，不会被别人挪用。在法律上保障这个人的生存权益。

所以商业养老年金是在老龄化背景下，国家大力推动发展的，适用于社保养老补充，满足多层次养老需求的，针对性匹配工具，没有别的工具可以替代。

当然这只是从功能上阐述社保的孪生兄弟，商业养老年金的无可替代性，更关键的原因，在于利益上，“有利可图”——放大资产，减少准备成本。

买商业养老年金主要是为了应对长寿风险，如果对预期寿命没有信心，那不利用“杠杆”放大资产，把钱放到别的安全工具里，或许也可以做到“钱够花”。

但是按现在百岁人生、长寿时代的趋势，确实很多人可以活过百岁，120岁也不是梦。我对这一点是研究过并相信的。

如此，商业养老年金除了功能上无可替代，利益上，也无其他安全工具可以做到。

简而言之，买它，就是买杠杆。以更少的保费，撬动更多的养老金。减少了养老钱的准备成本。

以案例为示：



以40岁女性为例，10万10年交，总保费100万，60岁开始领取。（现在的商业养老年金主流是分红险，所以是领取金额是保证+分红两部分金额，保证部分写进合同，一定能拿到；分红部分则不确定。为了方便理解，上面的图片示例保证和分红金额没有分开来列，列的是总额数字，如需更具体金额，得进一步作了解）

领至73岁，加上分红可领取100万，再加上“现价”（退保可拿出来的钱），总收益是总保费的2倍。

一直不退保，领至94岁，总收益是总保费的3倍。

这就是长寿风险下，商业养老年金可以给到的“杠杆”，比“硬存”大大减少了我们的储备压力。

所以“有利可图”是买商业养老年金的第二大理由。

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总结一下：

老龄化国情下，社保退休金或不够用，额外补充养老金以满足更高的养老保障需求，是相应人群的刚需。

而性质上和社保一模一样的商业养老年金，功能上别的安全工具无法替代；利益上也是有利可图。

所以它是我们额外补充养老金的首选。

至于“商业养老年金是否安全，保险公司一定会发？”、“保险公司万一倒闭了怎么办？”等问题，相信从开篇看下来，很多人即使不了解，也不会担心这个问题。

国策之举、民生大计，商业养老年金从设计之初就和寿险、重疾险这些长期人寿保险合同一样，有《保险法》兜底，即使保司公司倒闭，也会有其他保险公司接让保单，写进合同的权益一定能得到保障！

所以保单安全性不用担心！真正要关注的是，目前商业养老年金主要以分红险为主，保证领取金额写进合同，一定能拿到；但分红部分则不确定，得看保险公司是否具备长期稳健经营的能力，让我们共享盈余，以及时代发展的红利！

所以挑分红险是个技术活，得要会挑公司，而不能光看计划书上演示的数字有多好看。譬如我上面给你看的“计划书”（分红是不确定的啊）。

虽然如此，掌握了挑选分红险的底层逻辑，也并不难，遵循这些原则去套就行了。下期我来写，如何挑选分红险？这既适用于挑商业养老年金，也适用于挑分红型增额终身寿，也适用于挑分红型重疾（是的， 利率不断下降，分红型重疾又重出江湖了）......

我是爱予，平平无奇的平凡女子，希望通过我的笔触，做一点有意义的事。

祝大家！明天见。

作者：微信文章