理财赎回后,我转身投进年金险

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“朋友，近期看过你自己理财产品的收益吗？”

“我看了，和预期一样惨不忍睹。”

· 比起 “赚多少”，分红型年金险的 “稳中有进”更重要
我计划近期把持有到期的理财产品大部分赎回，只留下一笔收益相对较高及稳定的，并决定将赎回的闲钱投进年金险。不少朋友对此表示不解，认为我是不是干保险走火入魔了，觉得年金险锁定期长、不灵活，不如理财方便。
题外话一句，我没有走火入魔，我不管从事哪个行业都会百分百投入，但同时会保持一定清醒。例如在大家都还疯狂的2019年楼市，也是房价的高峰，我没有随大流追高，而是卖出了一套多余的小房子，先不论总房款，至少在资金回报上看挺可观（当时还是2成首付置入，约1万/㎡入手，公积金贷款，持有大概3年，扣除杂费1.95万/㎡出手）
其实我也曾信奉“灵活为王”，但这3年的理财经历让我改变了想法，不仅波动大，不断地挑选产品也耗费大量精力。目前，在我保有一定的灵活资金时，有大额存单和增额终身寿险作为应急大额资金，同时股票账户资金作为一笔积极进取但又伴随较大风险的收益，我认为我还缺乏一个能提供稳定现金流的资产。


· 年金险的核心价值的就是“确定性”

它不用费心打理，合同会明确写清领取金额和时间，正好解决了我的需求。至于大家担心的灵活性问题，我用的是短期内用不到的闲钱，且多数年金险支持保单贷款，急用钱时可借出现金价值，兼顾了长期规划和应急需求。年金险预期利益虽然不高，但叠加分红后长期下来预期总利益并不逊色，还更安心。而且它的强制投入保费属性，能帮我守住长期规划目标，避免资金被随意挪用。当然，买年金险要避坑，更要选对产品，不同分红型年金险适配不同需求。

· 下面帮大家科普几款不同需求的产品：

1. 分红型快返年金险：

核心特点是领取早，通常投保后5年就能开始领取年金，同时可额外享受保险公司经营分红，前期现金流充足。

适合想早点拿到预期利益、补充短期资金或日常开支，且能接受分红波动的人群。就像一套能“收租”的房产，只是你不需要费心思打理，投入最快第五年起领取“租金”，且“房价”（保费现金价值）基本不跌。
【推荐产品】① 陆家嘴国泰泰给利2.0年金保险（分红型）预定1.75%，演示3.9%领取金额在市场前列保障至105岁，身故保障更好但趸交门槛较高② 中意意值有年金保险（分红型）预定1.75%，演示3.9%保障期可选80岁和105岁减保无限制，可指定第二投保人但身故保障一般③ 长城八达岭赤兔版A款年金保险（分红型）预定1.75%，演示3.75%国有控股稳健经营门槛较低，身故保障较好方案可灵活设计按34岁女性，默认领取方式，趸交30万演示


2. 一般分红型年金险：
目前主流的分红型年金险，各方面都很均衡，在领取年金前保费价值会随时间稳步增长，按约定的退休年龄开始领取养老金（一般55岁后），一般还有分保证领取型及高现价型。【推荐产品】① 长城明爱金彩D款养老年金保险（分红型）（计划三）预定1.75%，演示3.75%保证20年领取非标体（亚健康）还能多领钱，在领取前都可调整自己的领取方式，比较灵活；· 适合相信自己会长寿的人群。② 陆家嘴国泰泰享年年养老年金保险（分红型）预定1.75%，演示3.9%终身有现价，身故也能留钱可指定多位年金领取人· 适合想兼顾养老金补充及财富传承的人。按36岁女性，红利交清增额，趸交30万演示


3. 积极领取型年金险：
专注于年金领取，合同约定的领取金额通常较高，同时可享受保险公司经营分红，但开始领取后保费价值归零，中途退保几乎拿不到保费，只能按约定年限领取年金和分红。适合明确规划好长期养老、确定不会中途退保，只想单纯补充养老现金流，比如已经储备好应急资金、侧重晚年稳定收入的人。· 特别适合不考虑遗产的丁克人群。【推荐产品】这里拿长城明爱金彩D款养老年金保险（分红型）的计划一（积极领取型），及计划三（保证领取型）作对比就很容易理解。


补充避坑要点：

无论选哪种分红型年金险，都要用闲钱投保，不影响日常开支；优先看合同里的保证预期利益（分红部分均不保证）。

结合自身需求选择，优先选偿付能力达标的保险公司，避免被高演示分红预期利益误导。

理财赎回不是结束，而是合理资产配置的开始。理财追求“赚多少”，年金险守护“留多少”，愿我们都能在不确定的市场里，守住确定的幸福，给自己和家人一份稳稳的保障。

1、分红属于不确定利益，超出预定部分利益不具备保证性。

2、文章涉及保费及保额相关数据仅作为参考，个人情况不一将有较大差别，以合同为准。

3、对比产品内容信息较多，可能会有遗漏，欢迎指正。

明亚保险经纪股份有限公司广东分公司  何泳枝

执业证号：26050044060580062026001286



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