意外险:一年几百块,保你全家平安

幸福341

意外，是人生最大的不确定因素。你永远不知道，明天和意外，哪个先来。

去年夏天，我的一个朋友小陈，下班骑电动车回家，被一辆闯红灯的汽车撞倒，当场昏迷。送到医院抢救，诊断为重度颅脑损伤，在ICU住了两个月，医疗费花了近百万。万幸的是，小陈最终苏醒过来，虽然留下了后遗症，但保住了性命。

小陈的医疗费，医保报销了一部分，百万医疗险报销了一部分，自己掏了一部分。但后续的康复费用、护理费用、收入损失，医保和医疗险都覆盖不了。如果小陈当初买了一份意外险，情况可能会好很多。

什么是意外险？

意外险，全称意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害造成身故、残疾为给付保险金条件的人身保险。这里的意外，需要同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

外来的，是指伤害由被保险人身体外部的原因造成，比如车祸、跌落、烧伤、溺水等。突发的，是指伤害在短时间内发生，不是长期积累的结果。非本意的，是指伤害不是被保险人故意造成的，自杀、自残不属于意外。非疾病的，是指伤害不是由疾病引起的，比如心脏病发作导致的摔倒，不属于意外。

意外险的保障责任通常包括：意外身故、意外残疾、意外医疗。意外身故，是被保险人因意外伤害导致死亡，保险公司按保额赔付。意外残疾，是被保险人因意外伤害导致残疾，保险公司按残疾等级和保额比例赔付。意外医疗，是被保险人因意外伤害产生的医疗费用，保险公司按合同约定报销。

意外险为什么这么便宜？

意外险是所有保险产品中性价比最高的。一年几百块，就能买到100万保额的意外身故/残疾保障，外加几万到几十万的意外医疗保障。为什么这么便宜？

因为意外险的赔付概率相对较低。意外事故虽然时有发生，但相对于疾病，意外导致的身故和残疾概率还是要低很多。而且，意外险的定价主要考虑职业风险，不考虑年龄和健康状况。只要职业符合要求，18岁和60岁买意外险的价格差不多。

这也意味着，意外险是人人都能买、人人都该买的保险。无论你是刚出生的婴儿，还是年过花甲的老人，无论你是身体健康还是有既往病史，只要职业符合要求，都可以买意外险。

意外险怎么选？

选择意外险，主要关注以下几点：第一，意外身故/残疾保额。建议至少50万，最好100万。意外残疾是按等级赔付的，一级残疾赔付100%，十级残疾赔付10%。如果保额太低，残疾赔付的钱可能不够用。

第二，意外医疗保障。意外医疗是意外险中最常用的保障。建议选择不限社保范围、免赔额低、报销比例高的产品。最好还有意外住院津贴，住院期间每天额外给付一笔钱。

第三，特殊意外保障。有些意外险会额外保障特定意外，比如交通意外、航空意外、猝死等。经常出差、开车的人，可以关注这些额外保障。

第四，职业类别。意外险对职业有要求，一般分为1-6类职业。1-3类职业可以买大多数意外险，4-6类职业需要选择专门的高风险职业意外险。

这些意外，意外险不赔

很多人以为，只要是意料之外的事情，意外险都赔。其实不然。意外险的意外有严格的定义，以下情况，意外险通常不赔：猝死（虽然突然，但本质是疾病导致的，不过现在很多意外险已经扩展了猝死保障）；中暑（属于疾病范畴）；食物中毒（如果是个人体质问题导致的，不属于意外；如果是群体性食物中毒，可能被认定为意外）；高风险运动（跳伞、潜水、攀岩等，需要专门的户外运动意外险）；酒驾、无证驾驶等违法行为导致的意外。

不同人群怎么买意外险？

成年人：建议购买综合意外险，保额至少50万，最好100万，包含意外医疗、意外住院津贴等保障。经常出差或开车的，可以额外关注交通意外保障。

儿童：儿童活泼好动，意外风险较高，建议购买包含意外医疗的意外险。但要注意，监管规定10岁以下儿童身故赔付不超过20万，18岁以下不超过50万，所以儿童意外险的身故保额不用买太高，重点关注意外医疗。

老人：老人骨质疏松，跌倒风险高，建议购买包含意外骨折保障的意外险。同时关注意外医疗保障，最好不限社保范围。

写在最后

意外险，是最便宜、最实用、最该买的保险。一年几百块，就能为自己和家人筑起一道意外风险的防线。

人生无常，意外难防。我们无法预知意外何时发生，但我们可以提前做好准备。当意外来临时，至少不用为钱发愁，可以安心治疗、安心康复。

愿你我都能平平安安，但也要未雨绸缪。毕竟，最好的意外险，是永远用不上它。

（注：本文依据《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国信托法》等相关法律撰写，具体个案请咨询专业律师。人生苦短，且行且珍惜。蓝色星球：Asuperrichman，可预约免费15分钟咨询。）



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