信任危机:百万医疗还能赔吗?

我是的十八簿

[img=554.1333333333333,153.92587926509185]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Ij39GSZaC9R5GiaNibMxb2DnuswjH7x6YLmRqciadvcryERfOLctkicQdMtibd2STcUhPuZOCicAVXxAM0A7qIWrAFJR8gwRu5iaDnPrNkVxsYs7b4/640?wx_fmt=gif&from=appmsg[/img]

曾经风靡全网、人手一份的百万医疗险，如今为何口碑悄然翻车？

在DRG控费全面落地的当下，这类曾号称“一年几百元，报销上百万”的百万医疗，是否已名不副实、徒有其表？

滞后于医保改革的百万医疗，还能安心理赔吗？

Hello，大家好，这里是春野工作室，我是老陶。

过去，客户咨询百万医疗险时，问得最多的是“我这些体检指标能买吗？”、“这款产品性价比怎么样？”、“优势在哪里？”

但现在，大家的问题直接戳中核心：

现在的百万医疗险

还能理赔吗？

确实，随着医保改革的深入和DRG控费的全面落地，院内治疗费用骤降、院外药品费用飙升，双重变化让百万医疗的理赔频频受阻。

那句“一年几百元，报销上百万”的宣传，也终究与现实脱节，引爆了这场信任危机。

[img=554.1333333333333,302.7460367454068]https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/Ij39GSZaC9QHT21I5z0A43pnzPuZrRTGicNvn3CECWllYVlzo7tEkRxVppnFLengQW32wm6iboOx5afU8GzbD7PqialCtrw2Xjia7ftic2WWhaibs/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]




困境：免赔零头→理赔门槛
我们先不考虑健康要求、赔付比例、院外药这些复杂的事情。就说百万医疗的设计初衷，是为了报销住院期间的自费医疗费用，防止因病返贫的。

而这些因病返贫的疾病，普遍治疗费用都很高，像是癌症就要30万左右，心脑血管也要20万打底。

所以为了更精准地解决这些疾病，保险公司在百万医疗中设置了1万元的免赔额。

例如住院看病花了30万，社保报销10万，保险在剩下的20万中，减去1万报销19万；但如果剩下的自费费用小于免赔额，则不报销。

[img=554.1333333333333,101.74761154855643]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Ij39GSZaC9RKWTEEDVpL6cA8JOMAP5iboGmzoz6mSTeUj70pK5arFPqNBebibz24yVDhzbAPy8GGib92b9fT3kRDFakYOPf5EgQh6qBN0JSVA8/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

放在过去，这1万的免赔额根本就不是问题，毕竟在当年，过度医疗才是主流。

小病大治，大病天价去治，那才是常态。一次住院几万几十万的总额摆在这里，1万的免赔也就是个零头。

但随着医保改革的深入，尤其是医药集采和DRG改革，现在的患者住院很难花到那么多钱了，原先的“免赔零头”，硬生生变成了“理赔门槛”，直接影响了大量百万医疗险的理赔。

[img=554.1333333333333,326.85973753280837]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Ij39GSZaC9SBHGyCicLru6KLYe0sJBGDmib4WkA3vHpzFKa7gNXTOMKKojohUo0BUa84iaiaMkLpTkIEgtH5gicqqmmL1Dj6zmorpyMVeWJwmibAo/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

更关键的是，

DRG改革后，每种疾病的住院治疗都有了医保局设定的费用标准。

如果医院的治疗费用超过这个定价，超出部分就得医院自行承担。这就导致医院更倾向于给患者开低价药，甚至推迟、减少必要的检查项目。

例如我就碰到了这样的情况：

膝盖和胯骨疼了半年，已经影响正常走路，特意去了深圳骨科最好的二院就诊。原以为至少会拍个片、做个核磁共振明确病因，结果医生只是上手摸了摸膝盖，怀疑是滑膜炎，开了11块的消炎药，说“吃完还疼再做核磁”。

要知道，我挂号就花了20元啊！

再加上来回通勤和候诊的两个小时，结果10 分钟就被打发出来，心里就很不爽。

[img=554.133,655.369]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Ij39GSZaC9S2YLvkicLYqKHHkibktghJUmPDmiadFCVpTodlCJ1qCgfvDSiaSB58Q3NMjLLxgxZp8Oicq7hFibygawDKr9l3sLthuVatzynS1UiaoM/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

这还只是小病，放到大病上更让人无奈：

现在为了缓解医保资金压力，就连大病患者急需的、原本能医保报销的昂贵药品和特殊检查，也不让患者去做了。

如果要用这些，就只能去院外检查或者买院外药——结果又与百万医疗险“仅报销住院期间自费费用”的条款冲突，导致百万医疗又无法报销。

总而言之，

医保改革后，骤降的院内治疗费用和骤升的院外药品费用，共同构成了百万医疗的理赔困境。


自救：产品更新但不稳
面对困境，保险公司的“求生欲”也很强烈，例如0免赔、中高端医疗升级、新增院外药报销等条款，开始陆续出现在市场上。但新的问题，也随之而来。

这些额外的理赔责任，保险公司又没有历史数据作为定价基础，导致患者最需要的责任，非常不稳定，特别是院外药责任。

为了应对DRG在医院的控费，现在有些百万医疗险是允许客户在医院外边买药，然后拿着发票去找保险公司报销的。

由于缺乏历史数据，保险公司并不知道这种药病人要用多少，要用多久，一共用多少钱？就导致这些新责任非常不稳定，随时有可能因“赔穿了”而停掉。

但对患者来说，救命的药不能停。一旦院外药报销责任突然取消，前期依赖该保障的患者将陷入两难，后期势必引发大量理赔纠纷。

[img=554.133,291.155]https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/Ij39GSZaC9T6icTksJTr6XASjDWQR2iah2LC8KrzdeaO5Sa5CTTuPEzV6Za2gpFmJ0DFxQOSmibMCW93Y6caxTdWaiaFRibq3jCu014aBxPrBlAA/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]


思考：什么样的百万医疗算好？
作为保险博主、同时也是百万医疗的受益者和踩坑人，老陶其实一直在思考：

究竟什么样的百万医疗

是值得被推荐的？

但说实话，我没想明白。

主观上当然是我的才疏学浅，但客观上医保政策、市场和产品一直在变。我能做的，也只有补齐大家的信息差，并在在当下的市场中“矮子里拔高个”，选一个更适合的。

不过虽说好的百万医疗众口难调，但糟糕的百万医疗险却非常的明确：

价格虚高，核保严苛

责任缺失、续保不稳

产品更新迟缓，越来越不实用

尤其是产品更新，毕竟百万医疗的本质是补充医保，优质产品必须紧跟医保政策和医疗技术调整责任，否则就是“不实用”。

例如目前，保证续保型的百万医疗险就更新较慢，不少产品至今没有迎合DRG改革做责任优化。而这2-3年的保障空白，对很多患者而言，无异于“买错了”和“白花钱”。

[img=554.133,78.0049]https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/Ij39GSZaC9R6ljFnnLFNIWb3GuXRUq80eTCeQ32e3ccxDVAHAPvlF1Jbrb0rEA6iaiaeDbfuViaV2FictQpxKUEicDfokQ8zAC74XFDOBVnJS5Jc/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

总而言之，

医保改革后，骤降的院内治疗费用和骤升的院外药品费用，共同构成了百万医疗的理赔困境。

而百万医疗的本质又是补充医保，因此：

产品当下的实用性

或许比未来的稳定性更重要

以上就是今天的全部内容，如果大家对于保险规划还有更多问题，或者想结合自己家的具体情况聊聊，欢迎扫描下方的二维码来添加我进行咨询，我很乐意帮忙。

[img=554.133,213.128]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Ij39GSZaC9SKypXiblJ1oVBQFYczFvYYKtvZs44fV5gJpibXkAQKywckpD2icmvUz7eicf3sY7jyicz54ZatBrjsrUbjprvicdTA1scxHs8KwRxfY/640?wx_fmt=gif&from=appmsg[/img]

相关推荐：

百万医疗通关指南：3核心+1关键

私人订制，199元付费保险咨询

【保你会问】已有医疗，何必重疾？

作者：微信文章