万通保险12种终身年金权益全解读

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万通保险·12种终身年金权益全解读

定额 vs 递增 · 权益详解 · 案例演示 · 场景指南



适用产品：万通「富饶千秋」储蓄分红险 / 万通「多元终身年金」         
转换条件：受保人年满55岁 + 保单生效满10年





一、定额终身年金 vs 递增终身年金

比较项目	定额终身年金	递增终身年金
年金金额	固定不变，终身相同金额	每2年递增5%，抗通胀设计
早期领取	较高（无递增折扣）	较低（递增有折扣）
后期领取	不变（购买力下降风险）	大幅增加（抗通胀）
适合人群	保守型、已配置抗通胀资产	担心通胀、预期寿命较长
举例说明	每年领10万，终身10万/年	首年9万，每2年+5%，20年后约13.4万/年

选择建议

·若已有充足抗通胀资产（股票/基金/房产），选「定额」——稳定现金流是核心需求

·若主要依赖此年金养老，或预期寿命>85岁，选「递增」——越领越多才是真保障

·想兼顾：「部分转换」——一部分定额（日常开支），一部分递增（医疗储备）



二、12种年金权益逐一解读

万通是香港唯一提供多达12种年金权益选择的保险公司。以下按5大类别逐一解读：

基础年金类
① 定额终身年金（基础款）

含义：终身按固定金额派发年金，金额写入合同，100%确定，不受市场波动影响。

应用场景：

·追求极致确定性、不希望有任何波动

·已有其他资产配置对抗通胀

·退休后需要稳定现金流覆盖固定开支
② 递增终身年金

含义：年金金额每2年递增5%，终身派发。早期领取较低，后期购买力更持久。

应用场景：

·担心通货膨胀，希望养老金购买力不缩水

·预期寿命较长（家族有长寿基因）

·年龄较轻时转换（55-60岁），有时间享受递增红利

现金价值回奉类
③ 定额+现金价值回奉保证

含义：若身故时累计已领金额小于转换时的现金价值，差额支付给受益人（保证回本）。

应用场景：

·担心过早身故「亏本」，希望本金至少能返还家族

·有传承需求但不完全牺牲年金收入
④ 定额+125%现金价值回奉保证

含义：保证返还125%的现金价值（保费25%溢价返还），身故未领完则差额付给受益人。

应用场景：

·对本金安全极度看重，希望有一定收益保证

·希望给后代留下超过本金的遗产
⑤ 递增+现金价值回奉保证

含义：递增年金（每2年+5%）+ 本金兜底，既有抗通胀又有本金保障。

应用场景：

·既担心通胀又担心早逝「亏本」——两全其美的选择

保证期类
⑥⑦⑧ 定额+10年/15年/20年保证期

含义：选择10/15/20年保证期，身故在保证期内则剩余年限年金继续发给受益人。

应用场景：

·10年期：健康有信心、预期长寿，领取金额较高

·15年期：中等保障平衡型

·20年期：家庭责任重（未成年子女/配偶无收入）或健康状况一般

联合年金类
⑨ 定额+联合年金领取人

含义：夫妻共享100%年金，一方身故后另一方继续领全额年金至双方身故。

应用场景：

·夫妻共保互相照顾，无论谁先走另一方不断粮

·夫妻年龄相近或差10年内
⑩ 定额+联合年金+现金价值回奉保证

含义：联合年金 + 身故差额退还受益人，双重保障。

应用场景：

·夫妻保障 + 本金传承同时满足

健康保障类
⑪ 定额+危疾双倍年金+现金价值回奉保证

含义：确诊指定危疾（癌症/心脏病/中风等）后年金翻倍派发 + 现金回奉保证。

应用场景：

·有家族危疾病史或自身健康隐患

·危疾治疗费用高昂需额外财务支持
⑫ 定额+严重认知障碍保障+现金价值回奉保证

含义：确诊严重认知障碍（阿尔茨海默症等）后年金翻倍派发 + 现金回奉保证。

应用场景：

·有认知障碍家族史

·长期护理费用极高需额外资金
12种年金权益汇总表

编号	年金权益名称	核心特点
①	定额终身年金（基础款）	终身按固定金额派发年金，金额写入合同，100%确定，不受市场波动影响。
②	递增终身年金	年金金额每2年递增5%，终身派发。早期领取较低，后期购买力更持久。
③	定额+现金价值回奉保证	若身故时累计已领金额小于转换时的现金价值，差额支付给受益人（保证回本）。
④	定额+125%现金价值回奉保证	保证返还125%的现金价值（保费25%溢价返还），身故未领完则差额付给受益人。
⑤	递增+现金价值回奉保证	递增年金（每2年+5%）+ 本金兜底，既有抗通胀又有本金保障。
⑥⑦⑧	定额+10年/15年/20年保证期	选择10/15/20年保证期，身故在保证期内则剩余年限年金继续发给受益人。
⑨	定额+联合年金领取人	夫妻共享100%年金，一方身故后另一方继续领全额年金至双方身故。
⑩	定额+联合年金+现金价值回奉保证	联合年金 + 身故差额退还受益人，双重保障。
⑪	定额+危疾双倍年金+现金价值回奉保证	确诊指定危疾（癌症/心脏病/中风等）后年金翻倍派发 + 现金回奉保证。
⑫	定额+严重认知障碍保障+现金价值回奉保证	确诊严重认知障碍（阿尔茨海默症等）后年金翻倍派发 + 现金回奉保证。

三、年金权益选择决策矩阵

人群特征	推荐年金权益
保守型，只求稳定	① 定额终身年金
担心通胀，预期长寿	② 递增终身年金
有家庭责任，担心早逝	⑥⑦⑧ 定额+保证期（越长越好）
夫妻共保，互相照顾	⑨ 定额+联合年金 / ⑩ 联合+现金回奉
有危疾家族史	⑪ 定额+危疾双倍年金+现金回奉
有认知障碍家族史	⑫ 定额+严重认知障碍保障+现金回奉
希望本金传承给后代	③ 定额+现金价值回奉 / ④ 125%回奉
兼顾抗通胀+本金保障	⑤ 递增+现金价值回奉保证
追求最高年金额度	① 纯定额（无附加权益折扣最大）

四、万通转年金功能案例演示（3个实战案例）

万通「富饶千秋」的年金转换功能支持受保人在55岁+保单满10年后将全部或部分现金价值转为终身年金，打造与生命等长的现金流。以下通过3个案例演示不同场景的应用。


案例1：案例一：部分转换+定额终身年金（平衡养老方案）

案例背景	张先生，35岁投保，年缴5万美元×5年=总保费25万美元
转换时点	60岁转换（保单满25年），预期CV约92.7万美元
方案设计	60%转年金(约55.6万美元)+40%继续滚存(约37.1万美元)
年金选择	选① 定额终身年金
提领结果	每年约38,579美元从61岁起终身领取；剩余37.1万美元继续滚存享分红收益，可传后代
使用说明	希望退休后有稳定现金流覆盖日常开支，又不全部锁定资金——兼顾确定性收入和资产增值传承

案例2：案例二：全额转换+递增终身年金（抗通胀方案）

案例背景	李女士，40岁投保，年缴5万美元×5年=总保费25万美元
转换时点	60岁转换（保单满20年），预期CV约71.6万美元
方案设计	100%全额转换年金，最大化终身现金流
年金选择	选② 递增终身年金（每2年+5%）
提领结果	61岁起首年约29,800美元/年，每2年递增5%；80岁时约47,600美元/年，90岁时约62,400美元/年
使用说明	无其他抗通胀资产，主要依赖此年金养老；预期寿命长（85+），越领越多才是真保障；对通胀极度敏感

案例3：案例三：夫妻联合+保证期（家庭保障方案）

案例背景	王先生40岁+王太太38岁，年缴3万美元×5年=总保费15万美元
转换时点	65岁转换（先生满55岁+保单满25年），预期CV约68万美元
方案设计	100%全额转换，夫妻共享年金权益
年金选择	选⑨ 定额+联合年金领取人 + 20年保证期
提领结果	每年约42,500美元，夫妻共享；若先生先走，太太继续领全额；20年保证期内任何情况都确保至少领到850,000美元
使用说明	夫妻共同规划养老，无论谁先离世另一方都有收入来源；家庭责任重（有未成年子女），保证期给家人托底

五、提领方案设计建议

策略一：60/40拆分法

适用对象：适合大多数人

操作方式：60%转定额年金覆盖基本生活开销，40%继续滚存作为应急资金和传承储备。兼顾现金流与灵活性
策略二：全额递增法

适用对象：适合无其他抗通胀资产者

操作方式：100%转为递增年金（②或⑤），早期金额较低但后期大幅增长，真正实现与生命等长的抗通胀收入
策略三：夫妻联合法

适用对象：适合已婚人士

操作方式：选⑨或⑩联合年金，确保一方身故后另一方不断粮；搭配保证期给家庭托底
策略四：健康加码法

适用对象：有健康风险者

操作方式：在基础年金上加选⑪危疾保障或⑫认知障碍保障，确诊后年金翻倍应对额外医疗护理开支

六、注意事项与风险提示

·年金转换不可撤销：一旦行使年金转换权，该部分保单现金价值即锁定为年金形态，无法恢复原状

·年龄影响年金额度：转换年龄越大，每年可领的年金越多（预期剩余年限短）；但总预期领取额可能减少

·汇率风险：香港保单以美元计价，如需转换为人民币使用需考虑汇率波动

·保险公司信用风险：年金是长期承诺（可能长达30-50年），请评估保险公司长期稳健性（万通为YFG旗下公司）

·实际金额以合同为准：本文演示数据基于当前利率和假设，实际转换时的年金金额由当时市场条件决定



— 文档完 —

作者：微信文章