能不能不买意外险啊?

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凯宇的第453篇原创文章

本文共2151字，阅读大约需6分钟

特别声明：本人所有内容，均为原创，非AI创作，真人输出、真人接咨询

今年意外险的频繁涨价，从少儿、到成人、到老年，真的让人很疲惫。
从代理人的视角出发，大大增加了续保的工作量。从客户的视角出发，怎么一年比一年贵？
每年一换的意外险，不光是麻烦，久而久之，根本记不清保障责任，全凭对代理人的信任。
尤其是60+的老年人，不仅是保费越来越贵，免赔额还越来越高，限制越来越多，还得过健康告知。
这让我重新审视了一下买意外险的思路，有没有更好的替代方案？比如长期意外险、比如0免赔的医疗险+定寿？
我准备做个验证，看看意外险能不能被替代掉？
方案一：长期意外险
我找了一款长期意外险-华佑安行2.0长期意外出生满7天-70周岁可投，1-4类职业可投基本责任保：意外身故、伤残+交通意外额外赔可选责任保：猝死+意外医疗





责任跟1年期的综合意外差不多
保费咋样？拿我自己举例30岁女性，仅投保基础责任（意外身故+伤残），保额100万，保到80岁，30年交费，保费是680元/年
30岁女性，投保基础责任+可选责任（猝死+意外医疗5万），保额100万，保到80岁，30年交费，保费是1151元/年
如果是1年期的综合意外险（意外身故+伤残+医疗）大护甲8号是288元/年小蜜蜂6号是298元/年
如果只是保意外身故和伤残，贵的倒是不多如果把责任拉平的情况，保费差距就有点明显了
长期意外的优势不涨价，每年保费都一样续保方便，不用总为保险操心有现价的积累，特定时间退保，还能拿回点钱来
我看了看现金价值表，仅投保基础责任的情况



到60岁，累计总保费是20400元，这时候现价也最高=7760元（退保能拿回来的钱），可以计算出过去30年的平均保障成本：20400-7760=12640/30=421元/年
综合对比下来保费方面：比1年期综合意外险要贵100多块钱/年责任方面：缺了猝死责任、意外医疗责任
对于30岁的我来说，看来这个方案也不划算❌
不过，如果是60+的人呢？
60岁女性，仅投保基础责任，保额100万、保到80岁、20年交、保费是780元/年；附加猝死责任，1380元/年；附加意外医疗责任（5万），1903元/年
60岁男性，仅投保基础责任，保额100万、保到80岁、20年交、保费是1400元/年；附加猝死责任，2390元/年；附加意外医疗责任（5万），2913元/年
如果是1年期的老年综合意外险-孝心安6号



按计划三来看，身故伤残保额20万+意外医疗5万，60岁的保费是358元/年，65岁的保费是398元/年，75岁的保费是458元/年（这只是当下，会根据产品更新而变化）
把身故保额拉平的情况下，长期意外保费是多少？
60岁女性，身故伤残保额20万+意外医疗2万，保费是506元/年，保到80岁、20年交费
60岁女性，身故伤残保额20万+意外医疗2万，保费是630元/年，保到80岁、20年交费
这样来看，长期意外对60+老人来说，好像还蛮友好的，预算充足的情况可以买到更高的保额；不用再担心每年的涨价；不用担心因为健康情况变的更糟而不得不换到更贵的产品。

免健告的意外险，保额更低、保费更高，比如：孝福康2号
身故保额最高15万、意外医疗保额最高5万，有200块钱免赔额，社保外的报销比例是80%，60岁的保费是426元/年，70岁的保费是546元/年，80岁的保费是636元/年（这只是当下，会根据产品更新而变化）



方案二：0免赔的医疗险+定寿组合
意外险能提供的保障责任：1、意外导致的身故2、意外导致的伤残，按比例赔付3、意外导致的医疗，门急诊或住院都能报销
组合方案能提供的保障责任：1、0免赔的医疗险，住院就能赔，不限疾病或意外（非免责情况）2、定寿，身故就能赔，不限疾病或意外（非免责情况）
从责任上来看，还是会有缺失，其中概率很低、但很重要的意外伤残责任，医疗+定寿还真解决不了。

身为一个保险代理人，我自然希望每一位客户都能配置全套的基础保障，这样才能严丝合缝的兜住风险。
但同时身为一个保险消费者，我知道，很少有人能一次性配齐四个险种，因为我自己的保障也是逐渐完善的。
我的保险配置顺序是这样的：父母的意外险、医疗险；为了父母的养老存钱（选了增额寿）；自己的意外险-重疾险-医疗险-养老年金。（并不完全正确啊，这只是我的实际情况）
如果你也预算有限，想把钱花在刀刃上，而且保险越看越纠结，那么一定要找个思路清晰的代理人聊聊~
AI时代，买保险更需要找个人咨询，因为AI骗你，是没有成本的、是不需要承担责任的，保险咨询加微，文章末尾可扫码
保险代理人的真正价值，一定不是卖产品，而是帮你捋清楚需求、做好优先级的排序、了解清楚产品、做好售后的服务（包括但不限于续保提醒、保单年检、产品调整、产品使用、持续的知识科普、市场的变化、协助理赔等等......）
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