猝死!意外险到底赔吗?

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3月24日，

41岁的张雪峰因心源性猝死在苏州离世。



无数人感慨：

真不知道意外和明天哪个先来。

但其实猝死并不是意外！



关于“意外”，保险有一个很明确的定义，必须同时满足以下四项：

①外来的——不是身体内部原因

②突发的——瞬间或短时发生

③非本意的——不是自己故意造成

④非疾病的——不是身体疾病导致

而张雪峰的死亡，根源是长期高强度工作导致的心血管问题突然发作，这其实属于疾病，并不是意外。

但张雪峰不是个例，近几年猝死的新闻越来越多，且很多都年轻有为。他们不但是公司的顶梁柱，还承担着家庭经济的主要来源。一旦突发性离世，给家人带来的打击和影响，和意外并没有差别。

所以近几年，很多保司也都人性化地在综合意外险里，额外添加了“猝死责任保障”，如果你的意外险里还没有这项责任，一定要尽快更新升级。

那抛开“猝死”，

意外险真正管些什么？



说白了，咱们普通人对“意外”的担心，无非就两件事：

一是家庭顶梁柱突然走了或残了，家里断了收入。

二是意外受伤，突然要白掏一笔医药费，花钱心疼。

因此保司也是从这两方面入手，去设计产品的。

列举一个常见的综合意外险：

第一类责任就是——意外身故和意外伤残

不论是车祸、溺水、火灾、高空坠物，只要出现满足意外定义的身故，保司立马赔付对应保额给家人，作为经济补偿。

如果是意外伤残，则按照《人身保险伤残评定标准》所规定的等级（1-10），按比例补偿。

第二类责任就是——意外医疗

大到骨折、烧烫伤，小到猫抓狗咬、扭腰崴脚都可以报销，比较好的产品甚至可以做到：0免赔、不限社保、报销比例100%。

在我们日常的理赔里，意外医疗的占比其实超过了30%，也被客户戏称为——日常最容易“用得上”的保险。

像这样的综合意外险，未成年人一年仅需一百多，成年人两三百块，60+高龄人群也不过三四百，一天一块多，性价比极高。如果出门旅游，再单独增加几天的旅游意外险，这样双重保障，就足够了。

除了这种交一年管一年的短期意外，还有一种长期意外险——一般交10—20年，保到70或80岁，如果没出险就可以退还保费。虽然能把钱留下来，但交的也多，保费一年两三千了，所以大家还是要按需理性选择，不要一味地为了留钱，反而占用大量现金流。

另外特别注意：如果你是高风险职业者（比如高空作业、货车司机等），或者经常玩滑雪、攀岩、跳伞等高风险运动，普通意外险是不保的，需要买专属的特定职业意外险或高风险运动意外险才可以。



最后，

说一个被很多人忽略却更重要的：

意外险再综合，也只管意外。而对于家庭顶梁柱，最需要的其实是“寿险”。

不是广义的人寿保险，而是指狭义的“身故责任”——不论意外、疾病、投保两年后自杀，甚至法律上的宣告死亡均可赔付，这才是真正的全面。

对于防范突发性风险，家庭里每个人的点其实都是不一样的，建议大家购买时，还是要找专业的保险人来协助配置，避免错配。

如需咨询，可在评论区留言“防范意外”，我们无法控制意外的发生，但可以尽量让我们的幸福生活，不被意外改变！

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作者：微信文章