增额寿、年金险、快返年金,这篇文章让你一看就懂~

luly靓

最近很多人来问：想赶在下架前上车，但增额终身寿、养老年金、快返年金，这三种到底有什么区别？我该买哪个？

别急。今天用最简单的大白话，帮你一次性讲清楚。

这三种保险，本质上都是“给未来的自己存一笔钱”。但取钱的方式完全不同，而这个“取法”，直接决定了它们分别适合什么人。

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一、增额终身寿险：就是一个超级大存折

你可以把增额寿理解成你在保险公司开了一个大额存折。

这个存折有三个特点：

· 本金绝对安全：账户里的钱只增不减，保底写进合同。
· 利息长期锁定：不会像银行存款，今年3%，明年1.5%。
· 想用就取：过了前面几年的封闭期之后，想什么时候取都可以。使用灵活，你自己说了算。

它为什么能“变身”？
正是因为这个“想取就取”的灵活性，它可以在你人生的不同阶段，扮演不同的角色：

· 孩子18岁上大学，你从里面取一笔钱，这时候它叫教育金。
· 孩子28岁结婚，你再取一笔，这时候它叫婚嫁金。
· 自己60岁想出去玩，每年取一笔，它又变成了旅游基金。
· 一直没动用，到80岁传给孩子，它就是传承金。

所以，增额寿只是一个“壳”，里面装的钱怎么用，你自己说了算。它适合那种“我不确定这钱什么时候用，但我就是想给未来攒一笔活钱”的人。

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二、养老年金：就是自己DIY了一笔“第二退休金”

如果你明确这笔钱的用途——“就是给我老了以后用的，谁也别想动”，那养老年金更合适。

你可以把它理解成：除了社保发的那份退休金，你自己提前给自己额外存了另一份“工资”。

它的逻辑很简单：

· 年轻的时候，每年往里面放一笔钱。
· 等到约定退休的年龄（比如60岁），保险公司开始每年（或每月）固定给你打钱。
· 活到老，领到老。只要人还在，钱就雷打不动地到账。

举个例子：
一个40岁的女性，一次性存进去100万。从60岁开始，每年能领7万多块钱，相当于每个月多拿6000块退休金。

这6000块加上社保发的那份，晚年生活就从容多了。到74岁，领的钱早就超过本金了；到90岁、100岁，保险公司也得继续发。这笔钱，偷不走、骗不走、也借不走，专属于你的晚年。

所以，养老年金的本质，就是把一笔现金，变成一笔跟你生命绑定的终身现金流。 它适合那种“我担心自己太长寿，钱不够花”的人。

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三、快返年金：就是每年给你“发利息”，本金一直留着

还有一种，叫快返年金。很多人搞不清它跟养老年金的区别。

最大的区别就是：它不要求你等到60岁。

还是那个例子，40岁女性，一次性存100万。

· 养老年金：60岁开始领，每年领7万多。
· 快返年金：从第5年就开始给钱了，每年给大约2万7到2万8，相当于每个月2300块左右，活多久领多久。有的产品还可以支持3代人接力领钱。

发现区别了吗？
养老年金是“前几十年不动，退休后多领”。
快返年金是“马上就能领，但领得少”。

它适合什么人呢？
两种人特别喜欢它：
一是想提前退休的人，45岁存一笔，50岁就开始领钱，虽然一个月只有两三千，但足够在不用工作的情况下，也有稳定现金流。
二是给孩子存钱的父母，孩子小的时候存一笔，第5年开始这笔年金就是孩子的零花钱、压岁钱，孩子长大了就是他的生活费，能领一辈子。100万本金还一直在账户里，真有急用也能取出来。

快返年金的本质：本金留着不动，只花“利息”。利息细水长流，陪你一辈子。

总结一下，一张表帮你选：



说到底，这三种产品没有谁好谁坏，只有“适不适合你”。

增额寿是灵活，养老年金是安心，快返年金是提前享受。 你想清楚这笔钱将来要干什么，答案自然就出来了。

6月30日近在眼前，这一波产品下架之后，下半年再上的新品，预定利率大概率更低。不管最后选哪个，先把逻辑搞懂，再根据自己的情况做决定。



作者：微信文章