香港本地人,真的更爱买保险吗?

什么大师特

香港人，真的更爱买保险吗


上周和一个香港本地朋友吃饭。

她在香港一家中型公司做行政，42岁，月薪3万多港币。

我随口问她：「你们香港人，是不是人手几张保单？」

她愣了一下，说了一句让我挺意外的——

「我身边一半人，除了强积金，什么保险都没有。」

嗯？

不是说香港保险全球领先吗？不是说香港人风险管理意识超强吗？

今天把几个真实观察整理出来。不站队。不推销。你自己看。
一、香港人的「保险」，和你想的可能不一样


先说一个基本事实：香港没有「社保」这个概念。

他们的退休保障，主要靠强积金（MPF）——类似内地的企业年金，但覆盖率和管理水平，说实话，一般。

所以理论上，香港人更应该买保险。

但现实是——

香港的医疗保险，很多是雇主提供的团体险。换了工作，保险就没了。

香港的储蓄型保险，低保额、高保费，对普通工薪阶层来说，性价比并不高。

所以很多香港本地人，对保险的态度是：

「有最好，没有也不强求。反正看病用公立医疗，便宜。」

你看。

香港人不是更爱买保险。他们只是更习惯「保险是可选的」这件事。
二、那么，香港保险到底是谁在买？


说一个你可能不知道的数据——

2025年香港新造个人寿险业务中，约65%的保费来自非香港居民。

也就是说：香港保险这么多年的高增长，最大的买家不是香港人，是内地人。

我找了三个在香港生活的人，聊了聊他们的真实想法——
阿欣，35岁，香港观塘，设计师


「我妈妈帮我买了一份储蓄险，交完20年了，现在每个月可以领一笔钱。但我自己没再买。感觉……不如去买盈富基金（港股版ETF）。」

阿欣的想法，代表了不少香港年轻一代。

他们有投资意识，但选择更多——港股、美股、ETF、 crypto，都比保险「看起来」灵活。
阿杰，48岁，香港本地保险经纪


「我现在的客户，八成普通话。香港本地人？他们觉得保险骗人。97年金融风暴那一代人，对『长期承诺』有心理阴影。」

阿杰的话，点出了一个历史维度。

香港经历过多次经济波动，不少人对「长达20年的金融合约」有天然的警惕。

而内地客人，恰恰是在经济不确定性上升的阶段，更渴望「确定性」。

两种心态，两种选择。
Celeste，56岁，香港退休教师


「我有医保，有强积金，够了。保险这个东西，买多了也是放那里。不如留点现金在银行，心里踏实。」

Celeste代表了很多香港老一辈的心态：现金为王。

他们的逻辑很简单：看得见的钱，才是钱。

保单上写的「第20年现金价值XXX万」，他们不看，或者不信。
三、为什么「香港人都买保险」的印象这么深？


我觉得，有三个原因——

第一：样本偏差。
你在小红书、公众号看到的「香港保险」内容，99%是写给内地读者看的。你看到的「香港人排队买保险」的视频，拍摄对象是内地访客。

第二：香港的保险渗透率确实不低，但「渗透」不等于「热爱」。
很多香港人有一两份保单，是因为公司团体险自动覆盖了，或者父母那一辈帮他们买过。主动、持续、大额购买？比例没有你想的那么高。

第三：内地人对「香港」这个标签，有滤镜。
香港 = 国际金融中心 = 专业 = 可信。这个逻辑链条，让内地客人更愿意相信「香港人都在买」这件事。但相信和事实，是两回事。
四、那香港保险，还值不值得买？


写到这里，估计有人要问了：刘老师，你这是不是在劝退？

不是。

我想说的是：不要因为「香港人都买」而买。

香港人自己都没那么爱买。

你应该因为「这个工具适合我的需求」而买。

如果你需要美元资产、需要跨代传承、需要对冲单一货币风险——香港保险是有价值的。

如果你只是因为「大家都在买」、「朋友推荐」、「感觉还不错」——先停一下。
刘老师的话


香港保险不是神，也不是垃圾。它是一个工具。

用对了，帮你。用错了，坑你。

「香港人都买」——这句话，我听过太多次了。但每次我认真去问香港朋友，答案都不是「是」。

买不买，不取决于别人买不买。

取决于：你的钱、你的需求、你的时间表。

把你想配置香港保险的真实原因发给我。是因为需求，还是因为焦虑？我帮你拆清楚。
不推产品。不站队。帮你搞清楚自己到底要什么。

—— 刘老师，帮你看清，再做决定。



作者：微信文章