关于意外险:真正的“意外”到底指什么?

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今天，给各位小伙伴简单的做个科普，关于意外险中的“意外”。
保险合同里对意外有明确定义：指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件，为直接且单独的原因，致使身体受到伤害。只有同时满足这四个条件，才算真正的意外，才能走意外险理赔。

外来的：简单讲，伤害的源头，是身体以外的事物，而不是自己身体内部产生的问题。

就像走在路上被车撞了，车子是身外之物；被开水烫伤，开水属于外来因素；遇到地震房屋倒塌，地震也是外部客观灾害，这些全都符合外来的定义。

突发的：就是说事情来得很突然，没有预兆，不是慢慢酝酿发生的。

比如走在写字楼楼下，突然高空掉落一把刀具；正常过红绿灯、走斑马线，被超速、闯红灯的车辆撞上；在南京路步行街走路，路边广告牌毫无征兆突然掉落，这些都是典型的突发情况。

非本意的：说白了就是根本不想它发生，也没办法人为控制结果。

正常绿灯亮时走斑马线被车撞，完全不是自己愿意的，属于非本意；但自己在高速上随意来回穿梭车流，最后被车撞到，这就是明知危险还刻意为之，属于故意行为。

开车半路刹车失灵意外坠河，自己根本掌控不了，是非本意；可要是主动开车往河里冲，就是自己刻意为之，属于本意行为。

非疾病的：因为自身身体毛病引发的问题，都不算意外。

像感冒、发烧、肺炎这类，都是身体内部疾病导致，不满足外来、突发的要求，肯定不属于意外。

而平时常见的猫抓狗咬、日常磕伤碰伤，都不是自身疾病引起，符合意外的判定标准。


另外，很多人容易把猝死和意外搞混，区分二者主要看近因原则。

举个例子：

某程序员趴在桌上午休，突发心梗离世，很明显是疾病原因，属于猝死，大家也都能理解，不会纠结理赔问题。

但，还有一种情况：

某程序员走路途中突发心梗，发病后身体站立不稳跌倒。家属容易误以为是跌倒引发的身故，认定为意外。但从保险判定来看，根本原因是心梗疾病，跌倒本身不足以造成身故，所以，保险公司对于这种情况是不予意外理赔的。


好消息是，现在有些意外险会额外扩展猝死责任，只是各家条款区别不小：有的约定突发疾病4小时内身故才算，有的放宽到24小时内。

甚至，条款里还会写明，保险公司有权要求尸检，来核实是否属于猝死理赔范围。

现实是，绝大多数家属都没法接受尸检这种方式，因此，即便意外险带了猝死责任，落实到理赔时，还可能会有难点。所以，一定要看清合同条款约定，再决定是否要附加这一保险责任。


讲到这儿，大家也就能明白，保险里的“意外”真不是我们日常理解的意外。

不是摔了、碰了、出事了就一定能赔，得同时满足四条标准才算数。
尤其是猝死这块，看着好像和意外沾边，实际理赔门槛不低，还牵扯到尸检这种普通人很难接受的环节。咱们普通人买意外险，不用被这些花哨附加责任带偏。把最基础的意外身故、意外伤残、意外医疗看明白，优先选靠谱品牌，条款实在、理赔省心，踏踏实实把该有的保障拿住，就足够了。


作者：微信文章