银行卡都不让办了,香港保险还能买吗?

寒郁轩良

5月22日，香港金融管理局向所有在香港的银行发出通函，要求对内地投资者的投资账户采取额外核查措施——包括倒查可疑文件开户、清理长期不动的零余额账户，以及要求新开户声明资金来源。

消息出来后，中银香港、汇丰等几家银行相继暂停了内地投资者的新开户。

这两天不断有客户和同行问我：

香港银行开户越来越难了，是不是以后都不能买香港保险了？

我认真想了想，觉得有必要把事情拆开来聊一聊。

因为大家感受到的"开户被拒"是真的，但由此得出的结论，未必是正确的答案。

客户紧张，我能理解。但我想先问一个问题：zf这次出手，到底在打击什么？
直接导火索，是跨境互联网券商被罚

就在金管局发函的同一天，中国证监会对富途、老虎、长桥三家跨境券商开出了巨额罚单——富途罚没18.5亿，老虎证券罚没4.112亿。



理由很明确：这些公司在内地没有取得证券经纪业务许可，却一直在境内开展证券交易营销、接收交易指令、从事两融业务。

说白了，就是无牌经营。这才是整个事件真正的起点。

金管局的监管动作，是紧接着证监会的动作跟进的——针对的是同一类乱象：用伪造或可疑文件开户、让资金借道香港投资账户进出市场。

这说明什么？

说明这次监管有明确的打击对象：违规者，而不是投资者。
三个细节值得注意

我认真看了金管局通函的原文，有几个细节容易被忽略：

第一，新规只针对「投资账户」，不包括普通储蓄账户。

监管明确说了：普通储蓄账户、活期、定期、日常转账、支付、信用卡，都不在监管范围内，受到约束的是用于证券交易的投资功能。

所以你办普通的储蓄卡，是不受影响的。

第二，正常合规的账户，不受影响。

就算你持有的是投资账户，只要文件真实齐全、正常使用，也不受影响。

即使对于存疑的存量账户，金管局的处置方式是"重新确认身份"而不是"关闭"，换句话说，只要你配合银行更新资料，账户也不会受影响。

第三，也是最容易被忽视的一点：通函里明确提到，银行可以引导合规投资者使用跨境理财通、沪港通、深港通。

这不是一个"堵死"的动作，而是一个"引流"的动作——把走歪路的赶回正路，而不是把门关上。
对普通投资者有什么影响

最直接的影响，确实是开户变麻烦了。

以前开个投资账户，线上预约、备齐材料、到港签字，相对简单。

现在需要提交更完整的文件，需要书面声明资金来自境外合法来源，整体流程会更严格。

但对买香港保险的人来说，这个影响其实比较有限。

为什么？

保险账户和证券投资账户是两套系统。

你去香港买保险，交保费给保险公司，以及未来的理赔、分红、退保，走的都是「普通储蓄账户」，不是投资账户。

而且从市场规模来看，香港保险这几年一直在高速增长，如果监管层面真的认为内地人买香港保险是需要被打击的事，不可能至今没有任何针对性的动作。
但有一件事值得严肃对待

说了这么多好消息，我想也提醒一个真实的风险：合规门槛确实在提高，这不是坏事，但确实意味着以前一些模糊地带，以后会越来越难。

比如资金来源的问题。以后投保香港保险，资金如果来自本人的境内购汇，那就是外汇管理规定的灰色地带。

这个风险是真实存在的，作为从业者，我必须实话实说，监管这轮组合拳之后，这个灰色空间会被进一步压缩。

所以我的建议是：如果你本来就有配置香港保险的计划，不必因为这轮监管恐慌，但也要提高警惕，合法合规地准备办卡材料。

合规渠道一直都在，合规的要求，也会越来越明确。

提前了解清楚规则、准备好材料，自然不会焦虑心慌。

监管清的是乱象，不是投资者。

这两件事，我们得分开看。

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