5款无健康告知的百万医疗,深度对比

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｜NO.378
今天做了一个无健康告知的百万医疗对比视频，把视频稿的内容和视频都发给大家看看，可做参考。

不走专业路线了，当个活生生的人。

不喜欢看视频的，稿子在下面：

“今天这期视频，我要来解决一个困扰了很多粉丝的大问题——

对比市面上5款主流的免健告百万医疗险，包括——

复星联合的超越保无忧版、太平洋健康的蓝医保、德华安顾的心医保、太平洋财险的太享保、还有众安保险的众民保百万医疗。

讲完之后，我会给出最终推荐，大家可以根据自己的情况来选。

好，废话不多说，我们开始。

在进入产品对比之前，我必须先帮大家搞清楚一件事——免健告医疗险到底是什么？

因为很多人对这个产品有误解，买了之后发现和想象中不一样，然后说保险是骗人的。这锅我可不背，咱们提前说清楚。

第一，什么叫免健告？

普通的百万医疗险，在你投保的时候，保险公司会让你填一张健康告知书，问你有没有高血压、有没有肿瘤、有没有糖尿病……一旦你如实告知，有这些问题，基本上要么被拒保，要么被除外承保。

而免健告医疗险，就是跳过了这一步。不问你身体状况，直接可以买。

第二，免健告等于什么病都赔吗？

这里是关键！免健告绝对不等于什么病都赔！

这类产品有一个核心条款叫做"重大既往症不赔"。也就是说，你投保之前已经确诊、已经治疗过的重大的疾病，保险公司是不赔的，但是小毛病是赔的。

举个例子，小A今年买了免健告医疗险，买之前已经有高血压，但是没有并发症，那么这种产品就可保可赔，但是如果买之前有高血压且有并发症了，那这类产品是不管的。

所以，免健告的价值在于：你能买到保险，而不是什么都能报销。这个逻辑一定要理清楚。

第三，适合哪些人买？

说白了，就是那些被普通医疗险拒保、或者带着除外条款才能买到的人。有结节、有息肉、有高血压、有糖尿病、有肝炎病史……这些人群，免健告医疗险是目前市场上最适合的选择。

好，基础概念讲清楚了，我们进入今天的主题。

评价一款免健告医疗险好不好，我总结了7个核心指标，对照这7点，基本上就能把产品看个七七八八。

第一个，免赔额： 门槛越低越好。

复星联合健康的超越保无忧版，一般住院免赔额是2万，如果连续不出险，可以逐年递减到1.5万，重疾0免赔。

德华安顾的心医保，一般住院，医保内5000元，医保外1万，重疾0免赔。

太平洋财险的太享保，医保内8000，医保外8000。

太平洋的蓝医保，医保内1万，医保外1万。

众安的众民保，医保内1万，医保外1万。

在这 5 款产品里，心医保表现比较好，一般住院医保内只有 5 千元免赔额，重疾 0 免赔，也就是因重疾住院的费用能直接按比例报销，不用自己先掏钱。

第二个，特药/外购药： 看特药数量，看外购药是否限制清单，这是关键时刻的“救命钱”。

复星联合健康的超越保无忧版，癌症特药，199种(含7款Car-T特药)，0免赔；普通外购药、器械，不限清单，免赔额:一般住院2万/重疾住院0，100%报销

德华安顾的心医保，癌症特药，164种肿瘤特药+2种Car-T特药+60种临床急需进口药，0免赔；普通外购药，有清单限制，39种指定外购急需药(限120种重疾+乳腺癌治疗)，而且保额只有:2万(与癌症外购药共用)，免赔额:0，指定外购医疗器械、临床急需进口器械，150万额度。

太平洋财险的太享保，癌症特药，不限清单；普通外购药、器械：无

太平洋的蓝医保，癌症特药，162种(含3种cart抗癌针)，0免赔；普通外购药，10种指定外购重疾急需药，保额2万，外购器械：无

众安的众民保，癌症特药，124种特药(含2款Car-T特药) 0免赔；普通外购药、器械，不限清单，免赔额:一般住院2万/重疾住院0，100%报销，有一个特殊规定，(重建手术费每次限额10万;耐用医疗设备费累计限额10万)。

在这 5 款产品里，复星联合健康的超越保无忧版表现比较好，其次是众安的众民保，

第三个，住院前后门诊，跨度越长越省心。

复星联合健康的超越保无忧版，前后45天

其他四个全都是，前后30天。

第四个，除外疾病： 看看哪些病是不赔的，谁的更宽松

这个内容有点多，大家直接看截图

复星联合健康的超越保无忧版，它写的最详细





接下来是德华安顾的心医保



太平洋财险的太享保



太平洋的蓝医保



众安的众民保



综合从严谨程度来说，超越保无忧更好，为什么，你看写的清楚有什么好处，关于甲状腺、乳腺、肺结节的描述，其他出现疑似、恶性等，直接就不管了，它是符合条件的还管。

其次是众民保 2025 涵盖的既往症更少，比如肿瘤类既往症只包含恶性肿瘤、颅内肿瘤或占位，如果投保前有肺动脉高压是有机会报销的。

第五个，价格： 只有未来续的起，买它才有意义。

可以看一下这个对比图，综合来说众民保价格完胜。为什么复星联合的超越保贵呢，除了因为保证续保外，他重大疾病是可以去到国际部、特需部的，所以保障范围更全面，心医保特定疾病可以去到指定的特定医院，其他三个都是二级及以上公立医院的普通部



第六个，产品的“盘子”： 参保的人够不够多？盘子越大，产品越不容易停售。

复星联合健康超越保无忧，上线时间短，看不出来盘子大小，但它是一家专业健康险公司 ，其业务100% 聚焦于健康险及相关领域，以健康险为主导是其核心定位， 2025 年复星联合健康实现保险业务收入78.41 亿元（同比增长 50.1%），所有业务均为健康险及意外险，其中健康险占比超95%，而且保证续保10年，短期也不会下架。 2025 年四季度：核心 202.02%，综合 252.53%，风险评级 BBB ，很稳。

德华安顾・心医保：合资公司带病体医疗险新锐 ， 2025 年规模保费 31.11 亿元，健康险占比约 60%

太平洋健康蓝医保，  上线1年，是太平洋健康 2025 年重点推出的非标体产品，上线后增长迅速，其中蓝医保为其旗舰产品

太享保，太平洋财险以车险、财产险为主，健康险为非核心业务，占比 < 10%，太享保定位为非标体人群的补充保障  ， 依托太平洋保险集团品牌背书，信任度高，但医疗险业务规模远小于太平洋健康

众安，医疗险大盘：众安是互联网健康险第一梯队，2025 年健康险总保费 83.4 亿元，占公司总保费超 40%，其中 “众民保” 系列 21.7 亿元，产品规模：累计承保用户超 300 万， 非标体市场绝对领先 ，虽然不是保证续保，但是用户量大， 停售风险相对较低

第七个 续保条件： 今年赔完明年还能不能买？这是老人的刚需。

复星联合健康的超越保无忧版，保证续保10年

接下来是德华安顾的心医保，保证续保5年

太平洋财险的太享保，不保证续保

太平洋的蓝医保，不保证续保

众安的众民保，不保证续保

注意保证续保和不保证续保我以前也讲过他们的区别，并且这个和产品的盘子息息相关，保证5年或10年，只是当下安心了，之后呢，如果盘子不够大照样会停售，停售之后怎么办？

好，五款产品讲完了，大家可以看到没有十全十美的产品，都有各自的优缺点。

那具体怎么选呢？我给大家三条建议：

如果你最看重续保稳定，首选超越保。 它是全场唯一真正做到10年全责任续保的产品，外购药、就医范围全面无短板。价格稍贵，但买的是未来10年的确定性，值得。

如果预算有限，想要续保保障，选心医保。 5年续保，免赔额最低，重疾0免赔，价格合理。外购药弱一些，但其他保障都到位了。

如果要给父母买，或者追求性价比，选众民保2025。 105岁都能买，外购药不限清单，增值服务丰富，价格实惠。

如果你特别在意大公司品牌，预算也充足，可以看看蓝医保

太享保，普通外购药的硬伤在重病来临时可能影响很大。

好，今天这期视频到这里就讲完了。

说实话，给有健康问题的朋友选保险，比给健康人选要难得多——要考虑的维度更多，踩坑的风险也更大。”

如果你看完还是拿不定主意，或者有特殊的身体情况不知道能不能投保，欢迎在评论区留言告诉我，我会尽量逐一回复。



作者：微信文章