小额住院医疗与百万医疗:理赔时用到最多的医疗险

杨柳657

今天在和同事聊天的时候，说到她一个客户十几年前买的保险，三五年交费，一两万的主险保额，全部是裸单。

客户住院了，想起有保险，结果不能用，因为主险买的是理财，住院无法报销。

其实，很多人买保险，首先应该配置的就是住院医疗险，这是理赔时用到的最多的险种。

住院医疗险都属于报销型险种，是给医院的钱，拿发票和住院资料报销，花多少报多少，不能重复报销。常见的有小额住院医疗和百万医疗。

1、小额住院医疗

在百万医疗没有出来的时候都是小额医疗险，保额在1万或2万。很多人为了节省保费，且觉得医保能报销，一般保额都设置在1万。觉得保险有点就行，从来不考虑保额。

小额住院医疗主要解决小病住院的花费，目前市面上大多是零免赔的产品，可以弥补医保报销的不足。

很多险种报销范围和社保报销范围一致，也就是说能报销社保内用药，不报销社保外用药，一般在自费药用的较多的情况下，医疗费用不能全部报销。但有一点好处，这种险种的价格会低一点，在一般人能够接受的范围。

最近两年保险公司推出了可报销社保外用药的小额医疗险，在社保报完之后，剩余的费用基本全部可以报销，但是这种险种费率较高，且是消费险，让很多人望而却步。

2、百万医疗

真正能扛大事的还是百万医疗，可以用小额的支出（保费），抵御未来可能出现的大风险。

很多人都听过百万医疗保额高，价格相当亲民，但它有1万的免赔额，这也是很多人诟病的地方。

百万医疗险，一直推荐买保证续保的产品，对于很多人来说，稳定是很重要的。保证续保的产品在一个保证续保期间（10年或20年）内，不管是否发生理赔，不管身体状况如何，都能继续保，而没有保证续保的产品很可能因为产品停售或理赔，在下一年无法续保，导致保障中断。

很多人都说不保证续保的产品每年更新产品责任，都会纳入新的医疗药品或治疗手段。万一生病能用到最好的药品或最先进的治疗手段，得到最好的治疗，但不保证续保，很可能会在下一个年度被拒保，最好不要有“幸存者偏差”的心理。

医疗技术和手段是不断进步的，保证续保的产品在保续保期间内产品责任不变，很多人会说产品条款落后，万一生病无法用到最新的治疗方式，其实这个问题是可以解决的。一些公司推出了针对院外药械报销责任的险种，保费特别低，可以作为百万医疗险的补充。

小额住院医疗和百万医疗，两者是相互补充的，可以搭配购买，小额住院医疗报销百万医疗免赔额的部分，百万医疗报销大额的住院费用，不管是大病还是小病住院，产生的医疗费用基本能覆盖。

看看你买的保单，有没有这两个险种吧！



作者：微信文章