附加险vs百万医疗,哪个更值得买?

六月清晨搅

#百万医疗VS重疾险——怎么搭

重疾险“送”的医疗险，真比单独买的划算吗？

买重疾险时，业务员常推荐“附加一份医疗险，生病住院都能报”。这种重疾险附加的小医疗险，和市面上独立的百万医疗险（如蓝医保、好医保等），到底哪个更值得买？

结论很明确：对于“大病保障”，单独买百万医疗险性价比更高。

1

保障力度：一个是“零花钱”，一个是“救命钱”

No.1

重疾险附加的医疗险（小额）

通常保额只有几万块，主要用来报销小病住院（比如肺炎、阑尾炎手术）。它扛不住大病。一旦遇到癌症、器官移植等几十万的花费，这点保额瞬间见底。

单独百万医疗险（高杠杆）

保额通常200万-600万，专门用来对冲癌症、ICU等天价医疗费风险。虽然通常有1万免赔额（小病用不上），但大病来了它真顶用。





一句话：附加险是“锦上添花”报小病，百万医疗是“雪中送炭”救大病。



2

续保稳定性：谁更“靠得住”？

这是最大的坑，很多人容易忽略。

No.2

附加医疗险（风险高）

它是依附在重疾险主合同上的。如果未来你的重疾险理赔了、退保了，或者主险合同结束了，这个附加医疗险会跟着一起失效。而且绝大多数不保证续保，今年买了，明年可能就不让续了。

单独百万医疗险（更独立）

市面上很多主流产品（如保证续保20年的产品）是独立主险。即使你以后退掉重疾险，或者身体变差，只要在保证续保期内，保险公司必须让你继续保。





关键点：医疗险的核心是“长期保障”，附加险的稳定性远不如独立的百万医疗险。



3

性价比：别被“打包价”忽悠了

No.3

附加医疗险：看似便宜，但保障弱、续保差。为了这点小保障，你可能被迫接受主险（重疾险）更高的保费或不完美的条款。

单独百万医疗险：几百块钱就能买到几百万保额，且可以单独挑选市面上续保条件最好的产品，不受重疾险捆绑。







4

到底怎么选？（避坑指南）

主力配置（必选）：单独购买一份“保证续保”的百万医疗险。这是你家庭医疗费用的“压舱石”，不要用附加险来代替。

补充配置（可选）：如果你特别在意“1万免赔额”以下的小额住院费用，可以在买了百万医疗险的基础上，再加一份重疾险附加的小医疗险作为补充（前提是预算充足）。

千万别做：只靠重疾险附加的小医疗险来扛大病风险。那是用水果刀上战场，根本不够用。

最后建议：重疾险和百万医疗险要“各司其职”。重疾险负责赔钱养病，百万医疗险负责报销天价药费。分开买，选最好的产品组合，才是性价比最高的方案。

作者：微信文章