想去香港买保险,到底合不合规?最新回应来了

寒郁轩良

内地人买港险，到底合不合规？



最近，八部门联合整治非法跨境证券期货基金经营活动，对富途控股拟罚没约18.5亿元、老虎证券拟罚没约4.11亿元。

整治行动要求两年内清理非法存量业务，对存量投资者只允许单向卖出并转出资金。富途、老虎当天美股开盘即大跌近30%。

港险也涉及到跨境。随即不少朋友担心，港险是否会成为下一个更严监管及整治领域？内地朋友买港险到底合不合规？

不少朋友看到消息后，很恐慌：

我还正在对比产品，打算给女儿未来留学储备教育金呢？现在到底还能不能合规配置？

为了让大家更清楚地了解政策规定，今天，就把与“合规”有关的三个核心问题，一次讲清楚。



首先来看一下，5月29日香港保监局的最新回应：

在现行法规下，香港人寿保险的整个销售流程必须在香港境内进行，而香港的持牌保险中介人亦不得在内地招揽保险业务。主事人（即保险公司、保险经纪公司或保险代理机构）有责任制定和实施有效的内部管控程序，以确保中介人合法合规地进行受规管活动。



这段回复里，其实已经囊括了计划投保朋友们关心的核心问题。

核心问题一：内地人买港险合规吗？

先说结论：现行法规从未禁止内地居民赴港购买保险。

但必须满足两个条件：保单整个销售流程必须在香港境内进行、所有投保文件必须在香港境内签署。

合规投保的保单受香港法律保护，由香港保监局监管。反之，在内地购买、签署的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

所以，之前不少朋友来咨询，我们的首条必告知原则就是，一定要去香港境内签保单，确保流程合规、保单有效。

同时，还必须保留入境“小白条”，这是保险公司证明投保时客户身处香港的重要佐证文件。

核心问题二：找谁买合规？

一般香港保单签约，有三类合法主体：

1.保险公司直销员工（保险人）。

简单来说，就是你直接找到友邦、保诚、宏利等保司具有签单资质的工作人员，直接签单。

2.保险代理人（agent）。

可以理解为某一家保险公司合作的“编外”业务员。他只能卖这一家保司的产品，如果你想买另一家保司的产品，只能再找其他人。

3.保险经纪人（broker）。

属于独立中介/经纪公司，可卖多家保险公司产品。有点像链家，可以买多家房地产开发商的房子，选择面也更广。

虽然签约的主体不一样，但同样的产品，保单合同都一样，具备同样的法律效应。大家可以不必担心。

香港保监局都对其都有严格的监管政策。



核心问题三：监管怎么管？会像券商那样“清退”吗？

整治跨境券商针对的是境外机构在境内非法开展证券经纪业务，而港险的“境内展业”禁令一直是监管底线，香港保监局始终在和内地相关部委保持密切联系，就违规跨境销售等监管议题进行沟通。

自2024年起，香港保监局已联合廉政公署打击向内地客户无牌销售保单行为，并在制度层面实施佣金分摊、转介费基准等措施。

同时，为了让投保者更清楚合规投保流程，还通过“赴港投保七件事”提醒消费者注意事项。





监管没说“不许买”，但有投保需求，有哪些必须知道的“注意事项”？

接下来的这几点风险提示，大家必须要知道，可以帮你避坑少走弯路。

收益非保证：

储蓄分红险演示收益上限为6.5%，但其中保证现金价值占比较低，且保单前期退保损失大。投保前，需充分了解。

汇率风险：

保单以美元或港币计价，长期持有需考虑汇率波动风险。

资金合规：

确保资金合法入境，不要违规换汇，避免开户被拒、保单无效风险。

“无限告知”原则：

香港保险实行“无限告知”，投保人需主动申报所有健康问题，漏告可能导致拒赔。这一点，在健康险、重疾险等方面尤为重要，需额外注意。

法律差异：

香港适用判例法，保单纠纷须通过香港法律解决。

最后，我们说回开头这件事上。监管部门重点打击的是 “境内展业” 违规本身，而非跨境投资合法渠道。

所以，并不是说一刀切，不允许大家做境外投资。而是在次之前，已经铺好了合规通道：

港股通、QDII、跨境理财通等合规渠道不受影响，依然可以实现跨境配置。

所以，总体看起来，其实关键就在“合规”二字。这2字，在赴港投保上同样重要。如果你正规划赴港投保，那么请记住3个关键词：

资金合规；

签约地点合规（香港境内签约）；

签约机构合规（确认签约人是否拥有资质）。

有更多赴港投保事宜，欢迎来咨询。





作者：微信文章