买了香港保险能随时退?流动性与收益性的博弈

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在存款利率不断下调的今天，不少客户了解到香港保险收益很不错，但是却不知道投资香港保险与内地存款及其他理财的差别。看到朋友配置了香港保险，就要无脑冲吗？
那肯定不是的。市场用脚投票，用数据证明香港保险这个投资品类确实是受大多数人追捧的。2023年前三季度，内地访客赴港投保新单保费 468亿港元 ，占全港新单保费 32% ，已经超过了疫情前2019年全年内地访客新单保费的总额（434亿港元）。


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2.95万亿美元！香港首超瑞士：三个数字讲清全球财富新王越来越多人接受「去香港配置保险」这件事。但一个很常见的误解是： 把保险当成了理财产品。当老虎，富途等券商被勒令整顿，不允许再买入新的港美股。客户还存在这样的疑惑：买不了港美股了，我们的钱怎么办呢？账户买不了港股美股了，你的钱怎么办？理财产品买了可以赎，基金跌了可以卖。保险不一样。保险最大的「缺点」，恰恰是它作为中长期规划工具的核心。

PART 01

香港保险退保价值举例


以某畅销香港储蓄险为例，保单前30年退保价值走势是这样的：

持有年份	退保价值	说明
第1年	约0%	首年现金价值接近零，不能退保
第5年	仍<100%	开始有明显现金价值，但仍低于已缴保费
第10年	>100%	超过已缴保费，开始盈利
第20年	明显增值	中长期复利效应显现
第30年	预期显著↑	持有越久，现金价值增长越明显

持有越久，现金价值增长越明显。这不是香港保险独有的特点。所有保险产品都是这个逻辑： 用前期锁流动性，换中长期较高收益。近两年感受特别明显：银行降息、资本市场波动大，增额终身寿险、养老年金等中长期资产配置产品受到家庭青睐。道理很简单—— 收益要高，就要承受前期不能动的代价。寿险产品现金价值增长、各保险公司产品的保证收益与预期收益等，是非常复杂的问题。建议在安排好现金流的前提下进行配置决定。

PART 02

配置前问自己两个问题



① 这笔钱，5年以上不动，会不会影响家庭现金流？如果家庭现金流紧张，这笔钱随时可能要动用，就不适合放在保险里。保险是中长期的安排，不是随时可取的储蓄。

② 我买这份保险，是做教育金、养老规划，还是财富传承？不同目的，对应不同的产品选择和持有时长。教育金通常5-10年，养老规划10-20年起，财富传承则可能需要20年以上的持有周期。保险不是买了能随时取用的「储蓄」，而是一种需要规划的中长期资金安排。想明白这一点再入手，是对自己和家庭负责。
⚠️ 本文仅供参考，不构成投资建议。保险产品详情请咨询持牌保险顾问。

作者：微信文章