社保有起付线,惠民保有免赔额,百万医疗也有……怎样做才能尽量让免赔额消失?

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社保、惠民保、百万医疗三者之间是怎么“互相帮忙的？”

一、社保的“免赔额”：不叫免赔额，叫起付线。

医保（社保）里没有“免赔额”这个叫法，但有起付线。

但所表达的意思一样：起付线以下的部分，我们需要自己支付；以上的部分，医保按比例报销。

举个例子，某职工医保住院的起付线：

· 第一次住院：1300元
· 第二次及以后：650元

如果我们在三甲医院住院花了2万，起付线1300元，剩下的18700元医保按85%左右报销（比例因地区、费用段不同）。

（我们自己需要承担剩下的15%和1300元）

关键点：这1300元起付线，是社保“免赔额”的一种形式。 它是第一个门槛。

社保也有它的小缺陷。其实每次住院，我们得先自己支付几百到一千多，医保才开始帮我们。

二、惠民保的免赔额：第二个门槛，通常1-2万

惠民保（各地叫法不同，比如“XX惠民保”、“市民保”）的免赔额，通常是1万到2万之间。

而且是绝对免赔额——社保报销的部分不算，只有我们实际支付的金额超过这个免赔额，惠民保才开始赔付。

惠民保的报销比例不高，一般在50%-80%之间，很多还分社保内、社保外，各有各的免赔额。

举个例子：我们住院自费（社保报完后自己还要支付的）总共3万元。当地惠民保免赔额1.8万，报销比例60%。

那么惠民保赔多少？ （3万 - 1.8万）× 60% = 7200元。我们自己还要支出2.28万。

这样看惠民保的作用似乎不太大，百万医疗与惠民保之间会有什么联系吗，惠民保是否可以帮百万医疗“垫脚”？

三、百万医疗的免赔额：第三个门槛，常见的1万绝对免赔额

百万医疗险的免赔额，绝大多数是1万元，而且同样是是绝对免赔额。

绝对免赔额，社保报销的钱，不算。只有我们真实支付出去的那部分，超过1万，百万医疗才赔。

比如：住院总费用10万，社保报了5万，剩下5万是我们自己该付的。百万医疗的算法与惠民保一致：5万 - 1万免赔额 = 4万，赔付4万。自己还要支付1万。

这1万，就是所谓的“免赔额门槛”。

很多人可能觉得：1万也不多啊，自己支付也没有太大问题。

但问题在于，如果自费只有1.2万，百万医疗只赔2000块，我们依然要支付1万。很多小额住院，自费就在1万-2万之间，百万医疗赔得很少，体感很差。

所以这就是为什么百万医疗“小病用不上”。

但是，如果我们同时有了惠民保和百万医疗，情况就大不一样。

四、惠民保的报销额度，可以抵扣百万医疗的免赔额

大多数百万医疗险的条款里都有这么一句话：

“本合同所述的免赔额，是指一个保险期间内应由被保险人自行承担的、且不属于本合同保障范围内的医疗费用。被保险人通过其他商业保险获得的补偿，可以用于抵扣免赔额。”

其实是：我们从惠民保那里报销回来的金额，可以算作我们已经“自己承担”的那部分金额，用来填满百万医疗的那1万免赔额。

一下为一个具体的数字例子。

假设：

住院总花费：10万元

社保报销：5万元

自费部分：5万元（就是我们自己要出的部分）

当地惠民保规则： 免赔额1.5万，报销比例50%（为简化，假设只覆盖社保内，但为了好算，我们假设全部可报）

百万医疗规则： 免赔额1万，绝对免赔额，但其他商业保险报销可抵扣。

情景1：只有百万医疗（没有惠民保）

自费5万，减1万免赔额，百万医疗赔4万。

我们自己最终掏钱：1万元。

情景2：同时有惠民保 、百万医疗

第一步：先报销惠民保

惠民保计算：自费5万 - 惠民保免赔额1.5万 = 3.5万，这3.5万报销50% = 1.75万。

惠民保赔付给我们：1.75万。

此时，我们实际需要支付多少？

原本自费5万，惠民保赔了1.75万，我们自己还要付5万 - 1.75万 = 3.25万。

第二步：再用百万医疗报销

百万医疗看到：我们“自付”的总金额是5万（原始自费），但我们从惠民保拿到了1.75万的补偿。

很多百万医疗条款规定：其他商业保险赔付的金额可以计入免赔额的抵扣。

更常见的逻辑是：百万医疗的免赔额1万，我们可以用惠民保赔的1.75万中的1万来填满这个免赔额。也就是说，免赔额被满足了。

然后百万医疗的赔付基数 = 我们实际还需要自付的金额 = 5万 - 1.75万 = 3.25万。因为没有免赔额（已经被惠民保填了），所以百万医疗赔付给我们3.25万。

第三步：算总账

我们最终自己支付的部分 = 原始自费5万 - 惠民保赔1.75万 - 百万医疗赔3.25万 = 0元。

这就是“用惠民保抵扣百万医疗免赔额”的神奇之处。

当然，这个结果取决于惠民保的免赔额和报销比例，以及百万医疗是否明确允许抵扣。

大部分优质百万医疗是允许的。即使不能完全抵扣到0，也能大幅降低我们的自付金额。

为什么很多人不知道？

因为绝大多数人们购买了惠民保和百万医疗后，只记得分别报销，不清楚报销顺序和抵扣规则。

正确的做法是：先报惠民保，再用惠民保的结算单去报百万医疗。

顺序反了，可能就抵扣不了。

注意：本文内容仅供参考，具体保险产品选择需根据个人实际情况和需求。
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作者：微信文章