友邦保险(香港)财富盈活储蓄保险计划

因醉鞭名马幌

友邦保险（香港）

财富盈活储蓄保险计划

AIA WealthPro Savings Plan

高净值人群传承规划 · 产品深度解析手册



2026年6月正式上市 | 环宇盈活全面升级版







▌ 一、高净值人群面临的传承困境



◆ 1.1 遗产税政策风险已现端倪

2025年11月全国人大财经委员会议上，已有团体提出正式开征遗产税与赠与税。参照十余年前民间草案框架，超高净值人群的遗产税税率或高达50%以上。



与此同时，随着国内外税务信息共享机制的建立，"海外藏富"的难度大幅提升，资产透明度前所未有地提高。

核心痛点	具体风险描述
遗产税冲击	税率或超50%，先缴税才能解封资产，流动性不足易引发传承危机
资产透明化	国内资产信息已实现跨境交换，海外藏富路径大幅收窄
法定继承风险	无提前安排易致资产流向非预期对象，引发家庭纠纷甚至漫长诉讼
传承隐私缺失	遗嘱继承需所有继承人到场公证，资产分配方案毫无隐私性可言

◆ 1.2 传统传承方式的四大弊端

▶ ① 生前转账——资产掌控权过早丧失

典型案例：刘大爷提前将房产过户给女儿，脑梗后遭女儿遗弃，虽诉讼夺回房产却造成家庭关系永久破裂。

香港案例：恒丰集团李德义将100亿资产提前转至儿子名下，儿子离婚后女方索走13亿——提前转账即意味着失去控制。

▶ ② 自然继承——缺乏规划引发纠纷

无提前安排时，资产分配完全依照法定顺序，往往流向非预期人群，极易导致家庭矛盾与财产争夺。

▶ ③ 遗嘱继承——易被挑战、隐私全无

典型案例：香港龚如心遗嘱官司持续二十余年，耗尽时间与精力。继承权公证需所有继承人到场，分配方案无隐私性。

▶ ④ 信托——传承效果好但成本极高

信托传承效果最佳，但设立及管理成本极为高昂，对大多数高净值人群而言性价比有限。

???? 核心结论 传统传承方式各有致命短板：生前转账失控、自然继承失序、遗嘱继承失私、信托成本高昂。保险正成为高净值人群传承规划的核心工具。

▌ 二、保险作为传承工具的核心优势



◆ 2.1 接受度高 + 隐性资产属性

统计显示，高净值人群对"立遗嘱"接受度普遍偏低，但对"买保险"的接受度明显更高——保险以财富规划工具的形式存在，规避了心理抵触。



人寿保险属于隐性资产：被保人身故后，受益人仅凭身份证明及死亡证明即可直接向保险公司申请理赔，全程无需经过继承权公证，传承隐私性极强。



◆ 2.2 与信托高度适配

保险收益稳定、现金流充足，是信托分配资金的理想载体。重要的是：

• 含人寿保险的信托管理费，比持有房产或投资类资产的信托低约10倍

• 保险现金价值增长稳健，可为信托提供持续可预测的资金来源



◆ 2.3 香港法律给予强力保护

???? 法律依据 根据香港《已婚者地位条例》第十三条：为配偶或子女购买的保单自动形成法定信托。只要投保时无欠债情况，保单资产即获得法律隔离保护，债权人无权追索。

▌ 三、财富盈活储蓄保险计划——产品全解析



◆ 3.1 产品定位与基本信息

友邦香港于2026年6月1日正式推出"财富盈活储蓄保险计划"（AIA WealthPro Savings Plan），定位为面向高净值传承需求的高端分红储蓄险，是环宇盈活的全面升级版本。

项目	详情
产品类型	终身分红储蓄保险计划（美元计价为主）
整付最低门槛	100万美元起（6月限时优惠：50万美元起）
5年期交最低	10万美元/年起（6月限时优惠：5万美元/年起）
投保年龄	15天 ~ 85岁（5年期交最高80岁）
初始货币	美元、港元、澳门币（保单成立后可转换至另外9种货币）
身故赔偿	基本保额的100%（行业常规为105%，适配高龄投保人群）；意外身故首年有额外赔偿
上市日期	2026年6月1日（正式上线）

◆ 3.2 收益结构：更高·更快·更强（三大升级）



▶ 升级一：更快——触及6.5%上限速度提前

持有年限	5年期IRR	整付IRR	关键节点
第5年	—	3.00%	整付稳健起步
第10年	3.55%	5.19%	中期领跑同类
第20年	5.83%	6.12%	复利加速显现
触及6.5%上限	第27年	第28年	比环宇盈活提前3年！

▶ 升级二：更高——归原红利占比大幅提升

• 相比环宇盈活，财富盈活中长期归原红利（Reversionary Bonus）占比高出2倍以上

• 归原红利一经公布即面值确定，不可回撤，稳定性极高——占比越高，分红越有保障

• 提高复归红利比例、压低中期分红比例，产品"提领友好度"显著提升



▶ 升级三：更强——提领能力质的飞跃

???? 对比案例 0岁男，10万美元×5年缴费，采用"五六七"早期提取方案（5-6-7万美元/年）： • 环宇盈活：提领至第48年时保单终止，本金耗尽 • 财富盈活：可持续提领至第100年保单期满，到期仍有769万美元剩余现金价值

▌ 四、市场首创「未来心愿安排」——传承革命



「未来心愿安排」是财富盈活的核心传承功能，由友邦香港首创，采用3-3-3-1架构（3个触发事件×3种处理方式×3层后备角色×1份表格），颠覆传统保单传承设置模式，实现全场景精准传承。



◆ 4.1 解决的核心问题

• 传统保单设置（第二持有人、第二被保人、保单掌管人）各管一个场景，无法全覆盖

• 缺乏对"持有人失能"场景的系统性应对，保单易悬空引发纠纷

• 传承安排碎片化，需要多张表格、多次申请，操作繁琐

• 无法同时安排"身故后保单延续"与"资产定向分配"两种模式并存



◆ 4.2 三大触发事件详解

序号	触发事件	可选处理方式	适用场景
①	被保人身故	A. 一次性/分期身故赔偿给受益人 B. 保单延续（最多设3组新投被保人组合） C. 两者按比例混合	家族资产代代传承
②	持有人身故 （被保人仍在世）	拆分保单分配给最多3名后备持有人；被保人保持不变，保单继续增值	企业主隔代传承/多子女分配
③	持有人精神障碍/ 丧失行为能力	A. 指定专人领取资金（用于医疗等支出） B. 设最多3名后备持有人延续保单 C. 两者并行	老年失智/重大意外保障

◆ 4.3 三层后备角色架构

每个触发事件均可设置三层后备角色，形成"主受益人→第一后备→第二后备→第三后备"的保障链条：

• 主角色缺位时，自动触发第一后备接替

• 第一后备亦缺位，自动激活第二后备

• 三层后备保障确保极端情况（如共同意外）下资产不流向计划外人员



◆ 4.4 与传统传承设置的对比

传承场景	遗嘱继承	信托	传统保单设置	财富盈活 未来心愿
隐私性	❌ 无	✅ 高	✅ 高	✅ 极高
被挑战风险	❌ 高	✅ 低	✅ 低	✅ 极低
失能场景覆盖	❌ 否	✅ 需定制	⚠️ 部分	✅ 全覆盖
多代传承支持	⚠️ 复杂	✅ 支持	✅ 支持	✅ 支持
操作复杂度	中等	❌ 极高	⚠️ 中等	✅ 一张表格
设置/管理成本	低	❌ 极高	低	✅ 零额外费用

◆ 4.5 注意事项

• 解锁门槛：总保费50万美元及以上的保单方可解锁未来心愿功能

• 设定未来心愿后，原有的第二持有人、第二被保人、保单掌管人设置自动失效

• 保单有贷款、保单失效或基本金额大幅下降时，该功能暂时无法触发

• 投保后随时可更改未来心愿设置，无需额外费用，也不影响保单核心价值







▌ 五、产品适用场景与客户案例



◆ 5.1 高净值传承案例——老王的复杂家庭安排

???? 客户背景 客户：老王（81岁），资产丰厚，家庭结构复杂 • 原配家庭：妻子、成年儿子、孙子 • 私人关系：36岁女友 + 5岁私生女 • 核心需求：传承隐私、保留资产控制权、抵御生意风险、保障各方生活

▶ 方案设计（拆分2-3份保单）

• 第一份保单：原配家庭传承，采用传统保单掌管人设置，保障妻子、儿子、孙子的基础权益

• 第二份保单：女友及私生女专项，采用未来心愿设置——私密安排，不入遗产分配，既保障相关人员生活，又维持资产绝对私密性

• 第三份保单（可选）：利用三层后备受益人设置，规避共同意外导致资产流向非预期人群的极端风险



◆ 5.2 核心适用人群画像

人群类型	核心需求与匹配点
高龄企业主	身故赔偿比例降至100%更适配高龄；生意风险隔离；接班人安排灵活
多子女家庭	保单分拆功能实现各子女独立保单；未来心愿确保按意愿分配，避免纠纷
复杂家庭结构	未来心愿的私密性保障各方利益，无需公开告知所有继承人
担忧自身失能	触发事件③专项覆盖失智/失能场景，指定接管人提前锁定，避免保单悬空
大额美元资产配置	9种货币灵活切换；收益稳定优于同类保底理财；长期复利效率突出

▌ 六、财富盈活 vs 环宇盈活——全维度对比



环宇盈活是友邦2025年7月推出的旗舰产品，市场口碑极佳。财富盈活在此基础上全面升级，但两者投资底层一致，差异主要体现在定价规则与传承功能层面。

对比维度	环宇盈活（GlobalFlexi）	财富盈活（WealthPro）
上市时间	2025年7月	2026年6月1日
最低投保门槛	相对较低	整付100万美元；5年期10万美元/年 （6月限时：50万/5万）
触及6.5%上限	第30年（5年期）	第27年（5年期）——提前3年！
10年期IRR	约3.51%	3.55%（略高）
归原红利占比	较低	中长期高出2倍以上
提领持续性	578提领方案：第48年断单	578提领方案：持续至100年 到期剩余769万美元
传承功能	健康障碍选项（2位接管人） 保单分拆、无限换受保人	未来心愿3331安排（全场景） 3层后备角色，零额外费用
货币转换	第2年起可转换9种货币	第2年起可转换9种货币（相同）
保单分拆	第1年起可分拆	支持（具体时间详咨询官方）
投资底层	友邦香港核心投资组合	与环宇盈活完全一致
目标客群	中高净值；看重中短期回本 与功能全面性	高净值及超高净值； 传承规划需求突出

???? 选择建议 • 选环宇盈活：预算相对较低、看重中短期回本速度、或对传承功能需求较为基础 • 选财富盈活：资产规模达门槛要求、有复杂传承规划需求、希望利用未来心愿实现精细化分配 • 已持有环宇盈活：无需担忧，两者投资底层一致，可根据后续传承需求新增财富盈活作为补充

▌ 七、为什么选择友邦——公司背景与履约实力



◆ 7.1 百年历史与专注深耕

• 1919年成立于上海，至今已有逾百年历史，深植亚太市场

• 二战后聚焦香港发展，成为亚太区最具规模的寿险集团之一

• 2010年在港交所上市，长期位列恒生指数前50成分股

• 专注人寿保险领域，不涉猎银行、地产等高风险行业



◆ 7.2 投资管理能力

• 管理资产规模逾3000亿美元

• 投资团队600余人，平均从业经验超12年

• 持续稳定的新单保费为分红储蓄险的利差平滑机制提供充足支撑

• 2019-2023年连续5年复归红利实现率保持100%，分红记录出色



◆ 7.3 产品兑现能力

???? 历史分红实现率 • 近期保单（2021-2023年）：100%实现率，完全达成演示收益 • 中期保单（2015-2020年）：93%-107%，多数超额完成 • 早期保单（2010-2014年）：91%-101%，长期稳健 友邦香港在76款有效样本、11年历史跨度中，分红履约能力始终处于行业前列。

▌ 八、常见问题解答（FAQ）



▶ Q1：未来心愿设置后还能修改吗？

可以。投保后随时可更改未来心愿安排，无需额外费用，不影响保单核心价值及收益表现。



▶ Q2：未来心愿能否同时安排现金赔付和保单延续？

可以。触发事件发生时，可自由分配现金理赔与保单延续的比例（如50%现金+50%保单延续），灵活性极高。



▶ Q3：新持有人接管保单后，还能重新设置未来心愿吗？

可以。新持有人接管保单后，有权重新设置或修改未来心愿安排，传承链条可持续优化。



▶ Q4：财富盈活与环宇盈活在投资层面有什么区别？

两者投资底层完全一致，均依托友邦香港核心投资组合。差异仅在于内部定价规则不同，导致收益曲线与传承功能有所区别。持有环宇盈活的客户无需担忧，两款产品互补性强。



▶ Q5：保单可以用人民币投保吗？

初始货币为美元、港元或澳门币；保单成立后可灵活转换至包括人民币在内的共9种货币，满足不同家庭成员的配置需求。



▶ Q6：高龄客户（如80岁以上）还能投保吗？

整付保单投保年龄上限为85岁，5年期交上限为80岁。相比行业常规105%身故赔偿，财富盈活将赔偿比例调整为100%，更加适配高龄投保群体的实际需求。







▌ 九、总结



财富盈活是友邦香港2026年重磅推出的新一代高端分红储蓄险，以"更高·更快·更强"三大升级全面超越前代产品环宇盈活，而市场首创的「未来心愿安排」更是将港险传承功能推向全新高度。



对于高净值人群而言，财富盈活的核心价值在于：

• 以一张保单 + 一份表格，实现无需立遗嘱的全场景精准传承

• 三大触发事件覆盖身故、持有人身故、失能三大人生风险节点

• 三层后备角色确保极端情况下传承意愿始终有效执行

• 零额外费用，相较于信托成本降低约10倍

• 收益显著优于同类保底理财，长期复利效率突出

???? 核心价值主张 友邦财富盈活 = 隐私传承 + 精准分配 + 稳定收益 + 法律保障 是高净值家庭实现财富安全、高效、可控传承的优质工具选择。

— 免责声明 —

本文档仅供内部培训与专业参考使用，内容整合自友邦香港官方产品培训材料及公开资讯。

所有收益数据均为预期演示，非保证收益。实际利益受公司投资表现及多种因素影响，详情请参阅友邦官方条款文件。

作者：微信文章