买香港保险做养老金,怎么选?

侬去斯

首发：我是婷婷

最近和朋友聊天，发现一个扎心的事实：80、90后这代人，可能是第一批“养老靠自己”的。

社保养老金替代率持续走低，从1999年的70%降到了现在的40%左右。简单说，退休前月入1万，退休后可能只剩4000。加上延迟退休渐行渐近，等我们领养老金那天，可能要到65岁甚至更晚。

那怎么办？自己存。但存银行利息太低，买股票基金又怕亏。

我把市面上主流的养老工具翻了个遍，发现了最合适的香港万通「富饶万家」储蓄计划。
01 为什么是香港储蓄险？

香港储蓄险的优势在于：下有保底，上不封顶。

它采用“保本+分红”的模式，大部分资金投向全球债券等固收资产，小部分投向股票等权益资产。

长期来看，主流产品的预期年化回报在5%-6.5%之间，而且大部分收益来自分红，与保险公司共享利润。

我选中的「富饶万家」，按5年缴费计算：



预期7年回本，10年预期IRR 3.05%，20年6.00%，30年达到6.5%。

折算成具体金额，就是10年变成1.27倍，20年2.86倍，30年5.85倍。

如果我现在每年存2万美元（约14万人民币），存5年，本金共10万美元（约70万人民币）。

30年后，这笔钱预期会增长到约58.5万美元（约410万人民币）。

这就是复利的力量，也是我愿意把养老钱放进去的核心原因。
02 选择权拉满：12种终身年金转换

如果「富饶万家」只是一款收益不错的储蓄险，我不会专门写这篇文章。它真正的独特之处在于：全港唯一的“储蓄+终身年金”二合一设计。

什么意思？

普通储蓄险，退休后你要花钱，只能自己手动部分退保取钱。取多少、什么时候取、取完了怎么办？都得自己操心。万一活得太久，钱取完了，那才真是“人还在，钱没了”的悲剧。

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「富饶万家」的解决方案是：到了55岁（且保单生效满10年），你可以选择把全部或部分保单价值，转换成一笔保证终身派发的年金。

换成年金后，保险公司承诺活多久领多久，雷打不动。收益从“预期”变成“确定”，彻底对冲长寿风险。



而且转换方式多达12种，几乎覆盖了所有养老需求：

单身人士：选“定额终身年金”，每年领取金额最高，一个人花刚刚好。

担心领不够本：选“现金价值回奉保证”，如果走得早，剩下的钱给家人。

怕通胀：选“终身递增年金”，每两年领取金额增加5%，购买力不缩水。

已婚家庭：选“联合年金领取人”，夫妻俩一起领，一个人走了另一个人接着领。

担心老年失能：选“危疾双倍年金”，确诊重疾或严重认知障碍，领取金额翻倍，最长60个月。

甚至可以拆分保单，选择多种领取方式，或者一份转换一份不转

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我举个例子：35岁男性，年存2万美元，存5年，本金共10万美元。

不转年金：到65岁时，账户预期价值约58.5万美元。之后每年自己取8%约4.68万美元，可以领到85岁左右。

转成“定额终身年金”：到65岁时，把58.5万美元全部转成年金，之后每年保证领取约3.76万美元，活到100岁就领到100岁。

虽然每年领取金额少了，但换来的是终身不断的现金流。对于没有被动收入、全靠储蓄养老的普通人来说，这种确定性无价。
03 分红靠不靠谱？

当然，预期归预期，能不能兑现是关键。很多人对香港保险分红的疑虑就在于此——保险公司画的饼，我能吃到吗？

判断分红可靠性，我主要看三点：公司实力、投资能力、历史成绩。

❶ 股东背景：中美结合，资源拉满

万通最早是美国五大寿险公司之一的万通人寿旗下。2017年，云锋金融（马云、虞锋创立）牵头，联合蚂蚁金服、新浪等巨头，以131亿港元拿下万通亚洲60%股权。

现在万通的格局是：香港本土运营 + 云锋金融控股 + 美国万通资管托底。既有国际保险巨头的专业基因，又有中国顶级企业家的资源加持。

❷ 投资管理：全球顶尖的霸菱

万通99%的固收资产，交给霸菱管理。霸菱成立于1762年，是全球最顶尖的资管机构之一，管理着3479亿美元资产。

关键是：霸菱是美国万通的全资子公司，而万通又是霸菱的大客户。这种“自家人”关系，意味着霸菱收万通的管理费极低，几乎就是成本价。

更让人放心的是，霸菱是全球188家保险机构的资金管理人，包括保诚、友邦、安盛、宏利等巨头。同时，它还是中国社保基金的境外投资管理机构之一。万通自己也长期管理着香港强积金和澳门央基金。

两岸三地老百姓的养老金，都和他们有关系——这种政府背书，分量很足。

❸ 历史分红：全线90%以上

2025年，万通公布了43款产品的分红数据，分红储蓄险平均实现率99.33%，年金险100%达成。



过往的「富饶」系列，分红实现率全线在90%-100%之间。虽然不是港险市场最高，但胜在稳定。

更重要的是，万通在条款里明确写了：至少把90%的可分配盈余给客户。赚100块，你拿90块，公司留10块。这不是营销话术，是合同约定。

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写在最后

养老是场马拉松，不是百米冲刺。

我选择「富饶万家」，不是因为它的收益是市场最高（实际上它不是），而是因为它做到了三个平衡：

收益与稳健的平衡——霸菱托底+90%分红实现率+90%利润给客户，收益够看，稳健够稳。

增值与领取的平衡——前期分红险高速增值，后期年金险终身领取，一鱼两吃。

确定性与灵活性的平衡——转年金是权利不是义务，未来可以根据当时的财务状况、身体情况、市场环境，决定转多少、怎么转。

如果你也正在为二三十年后的退休生活做准备，希望有一笔安全、稳健、终身不断的现金流，「富饶万家」值得放进你的考虑清单。

毕竟，最好的养老方式，不是有多少钱，而是每个月醒来，都有钱到账。

end

作者介绍：

我是婷婷，一个只说真话、只为客户买对保险的保险经纪人，服务全国范围。对保险产品感兴趣以及不清楚的地方，都可以随时联系



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作者：微信文章