为什么香港保险保费融资方案越来越受内地客户青睐?

什么大师特

这是「尼总工作室」的

第405篇文章






这两年，只要聊到香港保险，保费融资都会被提起。




以前它属于专业人士的小范围讨论，现在越来越多客户主动问，甚至在规划初期就把它当成选项之一。




这种变化并不突然，而是需求、产品结构和利率环境共同推动的结果。



1
客户的财富规划方式在升级



以前，大家买保险的目的相对简单：保障、储蓄、分红。




随着资产规模增长，以及市场经济的变化，利率持续下跌的情况，需求自然会发生变化：




● 资金不能长期锁死

● 资产要更高效

● 风险要更可控

● 传承要更顺畅




传统长期缴费的方案在效率上已经显得吃力。




保费融资的价值在于，让客户在不占用大量自有资金的情况下完成保单配置，资产效率明显提升。








2
香港保险的产品结构适合做保费融资



保费融资并不是所有保险都能做，甚至大部分都不适合，特别是内地保险。




而保费融资方案在香港澳门广受欢迎，除了产品本身的优势，还有区位优势。




● 首年现金价值要足够高（通常 85%+）




目前市场适合做保费融资的产品，首年现金价值通常在总保费的85% 以上。




这是银行愿意放贷的基础，也是融资效率的核心。









现金价值越高，银行承担的风险越小，融资额度越容易批，利率也更有优势。




如果首年现金价值只有六七成，银行即使愿意做，额度也会明显下降，融资的意义会被削弱。




能做到85%+ 的产品，通常具备：




l 成本结构干净

l 保证价值高

l 分红实现率稳定

l 底层资产以稳健型为主




这类产品本身就适合长期持有，也更适合作为融资底层资产。




● 质押机制成熟，流程顺畅




香港保险公司与银行合作多年，规则清晰，执行效率高。




● 法律体系稳健，监管严格




资产安全性高，客户更放心。



3
利率环境与银行优惠：融资效率的关键窗口



过去两年，利率环境波动明显，但对高净值客户来说，关键在于融资成本与保单回报之间的差距。




目前融资利率处于相对低位，资金成本下降，杠杆效率自然提升，收益也同步增加，这也是近期保费融资广受欢迎的原因。




以星展银行6 月最新优惠为例（2026 年 6 月 1 日至 6 月 30 日）：

留置HKD 300 万：H + 1%，首 5 年封顶 P – 2.25%（3.125%）

留置HKD 100 万：H + 1.2%，首 5 年封顶 P – 2.25%（3.125%）

留置HKD 10 万：H + 1.4%，无封顶




封顶利率意味着前5 年利率不会超过 3.125%，对客户的利率风险管理更友好。



4
实测案例：保诚 × 星展银行保费融资测算



以保诚与星展银行保费融资方案为例：






l 保单基本金额：USD 1000,000

l 折扣后应缴保费：USD 900,000

l 首日现金价值：USD 850,000

l 贷款金额：USD 765,000

l 首日自付：USD 30,000

l 融资杠杆倍数：7.41 倍

l 贷款利率：3.15%（H + X）




融资测算结果：






以135000 美元自有资金撬动 100 万美元保单，在 5–8 年区间内实现 年化收益率 15.1%–28.84%，IRR 在9.44%-12.24%。




这是典型的高杠杆、低占用资金的保费融资结构。如果加上额外的优惠，杠杆更高，收益也更明显。



5
传承与流动性：保费融资的双重价值



保费融资不仅提升资产效率，也让传承更具弹性。




可以在不动用大量现金的情况下完成高额保单配置，同时保留企业经营或投资所需的流动资金。




这是一种“资产不下车、现金不离手”的策略，兼顾增长与安全。



6
风险可控，是客户敢用的前提



保费融资并非没有风险，但风险是可控的。




常见风险包括：




l 利率上升

l 保单表现不及预期

l 银行调整融资额度




对应的管理方式也很成熟：




l 选择稳健产品

l 保留现金流缓冲

l 定期检视保单与贷款情况




对于中高净值客户来说，这些风险都在可管理范围内。



7
保费融资的流行，是需求变化后的自然结果



保费融资受到青睐，源于它契合了当下客户的核心需求：




l 资产效率

l 资金灵活性

l 风险可控性

l 传承效率




在全球财富管理体系中，保费融资本就是常见工具，如今在内地客户中流行，只是时间问题。




当你开始关注资产结构、资金效率和长期规划时，保费融资自然会成为一个值得考虑的选项。






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